قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي مسار شائع لملكية المنازل للعديد من المشترين لأول مرة لأنهم يميلون إلى الحصول على خيارات دفع منخفضة ومتطلبات درجة ائتمان متسقة. في الواقع ، وفقا لهيئة الإسكان الاتحادية ، تألف مشترو المنازل لأول مرة 83٪ من مقترضي قروض إدارة الإسكان الفدرالية في عام 2019.
ولكن هناك احتمال أن يتجاهل المشترون لأول مرة عندما ينغمسون في الإثارة من شراء منزل: إذا وضعت أي شيء أقل من 10 في المائة كدفعة مقدمة بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ستتم مطالبتك بدفع تأمين الرهن العقاري لقروض إدارة الإسكان الفدرالية للقرض بالكامل مصطلح. على العكس من ذلك ، مع الرهون العقارية التقليدية ، يتم إلغاء مدفوعات تأمين الرهن العقاري الخاص بك (PMI) بمجرد إنشاء رصيد كافٍ في منزلك. (دليل سريع للمبتدئين: تأمين الرهن العقاري يحمي المقرض الخاص بك في حالة التخلف عن سداد قرض منزلك).
"عندما تضع أقل من 10 في المائة على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن دفع تأمين الرهن العقاري الشهري مماثل الزواج: أنت عالق معه حتى تحصل على الطلاق "، يوضح هولدن لويس ، خبير المنزل والرهن العقاري في NerdWallet. "في هذه الحالة ، يعني فصل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إعادة التمويل إلى قرض تقليدي".
إذا كنت في السوق لمدة الرهن العقاري، ومعرفة شروط التأمين على الرهن العقاري ، وكيف تختلف بين قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض التقليدية ، ستساعدك على مقارنة منتجات القروض وتحديد ما هو الأفضل بالنسبة لك. اعتمادا على شروط القرض الخاص بك ، سنويا أقساط تأمين الرهن العقاري على قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن أن تتراوح من 0.45 في المائة إلى 1.05 في المائة. يختار معظم المقترضين الذين يستخدمون برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية فترة السداد لمدة 30 عامًا ويخسرون 3.5 في المائة ، مما يعني أن الأغلبية تدفع علاوة سنوية تبلغ 0.85 في المائة. على سبيل المثال ، على قرض بقيمة 250.000 دولار ، ستكلف تكلفة التأمين العقاري الشهرية تقريبًا 100 دولار في الشهر.
إذا كان لديك بالفعل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية - ولديك ما لا يقل عن 20 في المائة من الأسهم في منزلك - فقد ترغب في ذلك النظر في إعادة التمويل، حيث يمكنك خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية من خلال عدم دفع تأمين الرهن العقاري. إذا كنت تتطلع إلى إسقاط أقساط تأمين الرهن العقاري الخاصة بك على قرض FHA ، فأنت بحاجة إلى إعادة تمويل قرض غير قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، كما يوضح فيل جورجييدز ، كبير وكلاء العقارات مع مراكز قروض FedHome.
هناك استثناء ، على الرغم من ذلك ، عندما يتعلق الأمر بإلغاء تأمين الرهن العقاري. لقروض إدارة الإسكان الفدرالية التي تم إغلاقها بعد ديسمبر 31 ، 2000 ، أو التي تم تطبيقها قبل 3 يونيو 2013 ، يمكن إلغاء أقساط تأمين الرهن العقاري بمجرد أن يصل المقترض إلى نسبة 78٪ من قيمة القرض إلى القيمة ، كما يوضح جورجيادس. إن قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) التي تم تقديم طلب الحصول عليها بعد يونيو 2013 هي التي تتطلب أولئك الذين لديهم أقل من 10٪ دفعة أولى لإعادة التمويل لاحقًا إذا كانوا يريدون إسقاط تأمين الرهن العقاري.
بالنسبة لأولئك الذين سددوا أكثر من 10 في المائة من الدفعة الأولى ، فإنهم مطالبون فقط بالحصول على تأمين الرهن العقاري خلال السنوات الـ 11 الأولى من القرض ، كما يقول جورجيادس.
بطبيعة الحال ، فإن خيار الدفع المنخفض لقروض إدارة الإسكان الفدرالية هو سحب لكثير من مشتري المساكن ، وخاصة أولئك الذين هم دخول سوق الإسكان لأول مرة وليس لديك حقوق من بيع منزل سابق لتضعه في الأسفل دفع. مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكن أن تكون الدفعة الأولى منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة إذا كان لديك مستوى الرصيد 580 على الأقل.
وفقا ل نقل من الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، كان متوسط الدفعة الأولى للمنازل في عام 2019 لجميع المشترين 12 في المائة. بالنسبة للمشترين لأول مرة ، كانت النسبة 6 في المائة. استخدم ربع مشتري المنازل لأول مرة قرضًا من FHA لشراء منازلهم ، على الأرجح الاستفادة من برامج الدفع المنخفضة ، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.