لا شك أن الائتمان يمكن أن يكون مربكًا. ليس فقط هناك العديد من العوامل التي تشكل تشريح درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن هناك أيضا شركات مختلفة الائتمان التهديف. جعل الأمور أكثر تعقيدا ، مثل الإنجازات سداد القروض الطلابية الخاصة بك يمكن أن يسبب انخفاضًا في علاماتك ، بالإضافة إلى ذلك الكثير من الخرافات تعميم حول الائتمان.
يكفي القول ، الناس لديهم الكثير من الأسئلة حول الائتمان. أفضل طريقة لمعرفة ما يريد المستهلك معرفته أكثر عن الائتمان هي القيام بدراسة أنثروبولوجية حديثة: راجع تاريخ المتصفح الجماعي الخاص بهم! (حسنًا ، يبدو ذلك زاحفًا في طريقة مراقبة ، ولكن في الحقيقة نظرنا فقط في معظم أسئلة ائتمانات غوغلد).
إن درجة الائتمان عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يشير إلى موثوقيتك (أو ، على العكس من ذلك ، مسؤوليتك) كمقترض ، كما يوضح أوليفر براون ، محلل صناعة الائتمان مع بطاقة الائتمان من الداخل، ومقارنة بطاقة الائتمان وموقع التعليم. أيضًا ، ليس لديك رصيد ائتماني واحد نظرًا لوجود العديد من العلامات التجارية لنقاط الائتمان ، مع كونها الأكثر شهرة فيكو. تم تطوير VantageScore بواسطة ثلاثة مكاتب ائتمانية مشهورة ، وهي Equifax و Experian و TransUnion.
فكر في الأمر بهذه الطريقة ، درجة الائتمان الخاصة بك هي أساسًا معدلك المالي ، كما يقول لورين أناستاسيو ، المستشار المالي في صوفيشركة تمويل شخصية. "في المدرسة ، يمثل المعدل التراكمي الخاص بك متوسط الدرجات التي حصلت عليها من جميع الفصول الدراسية في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك هي في الأساس درجة متوسطة بناءً على سلوكيات الاقتراض" ، كما تقول.
تستخدم مجموعة واسعة من المنظمات الائتمان الخاصة بك لتحديد مدى موثوقيتك عندما يتعلق الأمر بسداد الأموال والوفاء بالتزاماتك ، كما يقول براون. سيستخدم المقرضون سجل الائتمان الخاص بك لتحديد ما إذا كانوا يريدون التعامل معك وبأي شروط. يقول براون: "إن الدرجات الائتمانية المرتفعة ستعني أنه من المرجح أن تتم الموافقة على بطاقات الائتمان والقروض ، فضلاً عن الحصول على شروط أفضل مثل انخفاض أسعار الفائدة". فيما عدا بطاقات الائتمان والقروض ، يمكن أن يكون رصيدك فعالًا في استئجار شقة أو إنشاء أدوات مساعدة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لصاحب العمل أن يطلب رؤية تقرير الائتمان الخاص بك (وليس درجاتك) إذا كنت مؤهلاً لوظائف معينة أو عروض ترويجية حيث تتعامل مع معلومات حساسة ، كما يوضح. (هنا ثمانية أسباب مفاجئة تحتاج إلى درجة ائتمانية جيدة).
650 درجة الائتمان هو متوسط الائتمان. يقول بريانكا براكاش ، خبير ائتمان في شركة "أود مساواة درجة 650 درجة مع درجة حرف letter". Fundera، سوق حلول الأعمال التجارية الصغيرة. وتقول: "هذا ليس بالأمر الجيد ، لكنه علامة نجاح". ستكون قادرًا على التأهل للعديد من بطاقات الائتمان والقروض التي تحصل على 650 درجة ائتمان ، لكنك لن تحصل على أدنى معدلات الفائدة.
نعم ، هناك عدة طرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا ، كما يقول مات فرانكل ، مخطط مالي معتمد في الصعود. ومع ذلك ، من المهم الإشارة إلى أن نتائج الائتمان ليست كلها متماثلة. يقول: "يتم استخدام درجة FICO الائتمانية من قبل أكثر من 90 بالمائة من المقرضين ، لذلك هذا هو ما تريد رؤيته". يقدم بعض مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين لعملائهم درجة فيكو مجانية. هناك أيضًا مواقع مراقبة ائتمانية مجانية ، لكن الخبراء يقولون إن البيانات التي تراها على هذه المواقع قد تؤدي إلى تضخيم درجاتك. أيضًا ، يحق لك الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة في العام annualcreditreport.com- ولكن هذا التقرير لا يتضمن درجة الائتمان الخاصة بك نفسها. هذه هي أفضل المواقع درجة الائتمان الحرة، وفقا للخبراء.
نعم ، إنه وحيد القرن في عالم الائتمان. ويوضح براكاش أن حوالي 1.5 في المائة فقط من الأمريكيين لديهم 850 درجة ائتمانية. أيضا ، لا تدع الكمال يكون عدو الخير. "الحقيقة هي أنه لا يوجد فرق كبير بين 800 و 850 درجة ائتمانية من حيث الفوائد التي ستحصل عليها ، لذلك ليست هناك حاجة لهدف الكمال" ، يقول براكاش.
تحقيق 850 درجة الائتمان يتطلب عادةً أن يكون لدى شخص ما سجل ائتماني طويل من الدفعات في الوقت المناسب ، وحدود ائتمانية عالية ، وأرصدة منخفضة ، وأنواع مختلفة من الائتمان ، مثل قروض الأقساط وخطوط الائتمان الدوارة ، كما يقول جوزيف ألين، كبير موظفي الإقراض العقاري في بنك Quontic في مدينة نيويورك.
يقول براكاش إنه لا يمكنك أيضًا أن تلطخ رصيدك ، مثل المجموعات أو حالات الإفلاس ، إذا كنت تريد الصعود إلى 850 ناديًا ائتمانيًا.
أولا وقبل كل شيء ، دفع فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر ، وتقترح براون. يشكّل سجل الدفع الخاص بك 35 بالمائة من رصيدك الائتماني لـ FICO ، لذلك من الجيد إعداد الدفعات التلقائية أو تذكيرات الدفع حتى لا تفوت الدفع. كذلك ، حاول أن تجعل أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان ، كما يوصي. يمثل المبلغ المستحق عليك 30 في المائة من نقاط FICO الخاصة بك ، وستؤثر الأرصدة العالية سلبًا على رصيدك الائتماني.
تتراوح درجة الائتمان الرديئة بين 300-579 ، كما تقول جاكلين ديفو ، خبيرة الائتمان والمالية في موقع التمويل الشخصي SproutCents. "قد لا تكون قادرًا على الحصول على موافقة لبطاقات ائتمان غير مضمونة وستحصل على أعلى معدلات الفائدة" ، كما تقول.
ويوضح روبرت تايت ، وهو ضابط قروض الرهن العقاري في شعار النخبة خدمات الرهن العقاري في ولاية بنسلفانيا. ببساطة ، هذه هي الطريقة التي ستحصل بها على أفضل سعر فائدة. تتأثر أسعار الفائدة على الرهن العقاري في مجموعات من 20 نقطة. على سبيل المثال ، فإن متوسط درجة FICO البالغ 739 سيكون له نفس التعديلات التي تؤثر على سعر الفائدة مثل 721 درجة متوسط FICO ، بحيث تكون نقطة واحدة إضافية مهمة.
بشكل عام ، فإن معظم المقرضين الرهن العقاري تريد أن ترى درجة الائتمان من 680 أو أعلى. هؤلاء مع عشرات الائتمان أقل من هذا الحد قد لا تزال مؤهلة ، ولكن من المرجح أن يكون القرض أكثر تكلفة مع حالات طوارئ إضافية.
يقترح Tait التخطيط للأمام من خلال جعل المقرض يسحب درجاتك ويعتني بأي شيء قم بسحب علاماتك للأسفل حتى تتمكن من الحصول على أعلى درجاتك قبل أن تبدأ في التسوق الصفحة الرئيسية.
