قد يكون شراء منزل مكلفًا للغاية ، وبالنسبة لمعظم المشترين لأول مرة ، فإن الجزء الأصعب هو توفير دفعة أولى كبيرة. لا شك أنك سمعت أن الدفعة الأولى التقليدية يجب أن تكون 20 ٪ من سعر الشراء - أي أقل ، و من المحتمل أن تدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) أو تتعثر مع فائدة أعلى على المدى الطويل معدل. ومن حصل على 20 ٪ من 300000 دولار ، على سبيل المثال ، يتجول في حسابه المصرفي؟
ومع ذلك ، فإن هذا الرقم 20 ٪ لم يتم تعيين في الحجر. في عام 2016 ، كان متوسط الدفعة الأولى في الواقع 11 ٪ ، وفقا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. بين المشترين تحت سن 35 ، كان 8 ٪ فقط.
ومع ذلك ، يمكن أن يكون حتى 10٪ من المنازل في مناطق المترو باهظة الثمن مثل لوس أنجلوس أو نيويورك مبلغًا هائلاً من المال ، بأكثر من 40،000 دولار. في سان خوسيه ، كاليفورنيا ، 10 ٪ دفعة أولى على أ متوسط سعر المنزل سيكون $ 118،340 - وهو ما يكفي لشراء متوسط منزل عائلة واحدة مباشرة في إيري ، بنسلفانيا أو ويتشيتا فولز ، تكساس.
في حالة عدم وجود صندوق استئماني أو عرابة خرافية ، قد تساعدك منحة مشتري المساكن لأول مرة في الحصول على الحدبة مع مدخراتك.
تأتي هذه المنح في الغالب في شكل مساعدة مقدمة. يتم إصدارها عادةً على مستوى الولاية أو المستوى المحلي (أو كلاهما) ، لذلك تحقق من هيئة تمويل الإسكان في ولايتك ، وحكومتك أو مدينتك ، وغيرها من المنظمات غير الربحية في منطقتك.
سيكون لكل برنامج للمساعدة في الدفعة المقدمة قواعده الخاصة ومتطلبات الأهلية الخاصة به ، ويمكن أن يكون بعضها غريبًا أو مقيدًا إلى حد ما. معظمها متاح فقط لمشتري المنازل لأول مرة الذين يلبون حدود دخل معينة والوفاء بمتطلبات أخرى ، مثل أخذ فئة مشتري المساكن أو استخدام قرض مشتري المساكن لأول مرة. يحتاج معظمهم إلى ركلة صغيرة على الأقل ، مثل 1٪ من سعر الشراء أو 500 دولار احتفالي. وكثير من هذه المنح هي في الواقع في شكل قرض يمكن مساهمته - دين بدون فائدة يتم مسحه بمجرد أن تعيش في المنزل لفترة زمنية معينة.
على سبيل المثال ، تقدم مدينة بوسطن غفوة القروض المقدمة للمقيمين بقيمة تصل إلى 3 ٪ من سعر المنزل (وتصل إلى 5 ٪ للمنازل المكونة من ثلاث أسر). لا يحصل "القرض" على فائدة ، ويتم تأجيل الدفعات لمدة 10 سنوات - وعند هذه النقطة ، إذا كنت لا تزال تعيش في المنزل ، فسيتم مسامحه. (إذا كنت تبيع المكان قبل ذلك ، فسوف يتعين عليك سداده.)
في كامبريدج المجاورة ، يمكن للمشترين المؤهلين لأول مرة احصل على 6٪ من سعر شراء منزلهم ، ما يصل إلى 10،000 دولار ، في شكل مساعدة دفعة يمكن مسامحتها. يتم غفران عشرين بالمائة من هذا "القرض" كل عام على مدار فترة خمس سنوات ، شريطة أن يستخدم المشتري المنزل كمكان للإقامة الوحيد.
تقدم كامبريدج شكلاً آخر أكثر تطرفًا من المساعدة المالية أيضًا. في أكثر ربحية - ولكن أيضا أكثر تقييدا - برنامج HomeBridge، يمكن للمشترين المؤهلين للدخل لأول مرة الحصول على نسبة هائلة تتراوح بين 40٪ و 50٪ من سعر بيع المنزل (!). ومع ذلك ، هناك مشكلة كبيرة: في المقابل ، يجب أن يدخلوا في اتفاقية الإسكان بأسعار معقولة (تسمى العهد ، في الواقع ، والتي تبدو جيدة أكثر رعبا) مع قيود جذرية على مقدار الأسهم التي يمكن أن تتراكم وكيف يمكنهم استخدام أو تأجير أو إعادة بيع العقار في مستقبل.
يبدو أن بعض منح مشتري المساكن لأول مرة تنقل الأموال فقط: على سبيل المثال ، في مقابل الحصول على "مجانًا" مقدمًا دفع نقودك نحو الدفعة الأولى ، فقد ينتهي بك الأمر بمعدل فائدة أعلى قليلاً على المدى الطويل قرض.
هذا ليس بالأمر السيئ بالضرورة ، ولكن تأكد من معرفتك بما ستدخل إليه وما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لوضعك المالي. في حين أن القروض المنسية هي صفقة جميلة ، على سبيل المثال ، لا يزال بإمكانهم إعاقة قدرتك على الحصول على قرض أسهم المنزل حتى بعد سدادها بالكامل أو تسويتها ، والتي قد تستغرق سنوات.
على أي حال ، فإن المدى الطويل والقصير هو: هناك الكثير من برامج مساعدة مشتري المساكن هناك ، وعلى الرغم من أنها بشكل عام في وضع صعودي و ستحتاج إلى القفز من خلال عدد قليل من الأطواق للحصول على منحة ، ويجب أن تتأكد من أنك تفهم الصورة الدقيقة لكيفية البرنامج يعمل.
فيما يلي عدد قليل من أكبر برامج المنح الخاصة بالولاية والمدينة ، والتي يتم إدارتها غالبًا من قبل نفس المنظمات التي تقدم قروضًا وتعليمًا لمشتري المنازل لأول مرة:
هيئة غولدن ستايت المالية برنامج GSFA Platinum تقدم لمشتري المنازل (وليس فقط لأول مرة) منحًا تصل قيمتها إلى 5٪ من رهنهم العقاري نحو دفع مقدم أو تكاليف الإغلاق. لا تضع المنح رهنًا على ممتلكاتك ولا تحتاج إلى سدادها. يجب على المشاركين تلبية إرشادات الدخل والحصول على FICO مستوى الرصيد من 640 أو أفضل ، من بين المتطلبات الأخرى.
بنك القروض الفيدرالية في شيكاغو لديه برنامج منحة يمكن تسميته يسمى الدفعة المقدمة زائد. يمكن لمشتري المنازل المؤهلين للدخل التأهل للحصول على منحة مطابقة تبلغ قيمتها ثلاثة أضعاف ما يحصلون عليه المساهمة في عملية الشراء: الحد الأدنى لمساهمة المشتري هو 1000 دولار ، والتي ستحصل على 3000 دولار منحة؛ ال الحد الأقصى لمبلغ المنحة هو 6000 دولار. مطلوب إكمال دورة مشتري المنزل لأول مرة ، ويجب أن يكون مكان الإقامة في إلينوي أو ويسكونسن ؛ يتم إلغاء المنحة تدريجياً على مدار خمس سنوات (إذا تحركت مبكرًا ، فستكون مدينًا بالتوازن التناسبي).
نيويورك برنامج HomeFirst يقدم مشتري المساكن لأول مرة في جميع المناطق الخمسة قروضاً قابلة للغفران بقيمة 25000 دولار إذا استوفوا حدود الدخل وغيرها من المعايير. يحتاج العقار إلى اجتياز فحص الجودة ، ويجب عليك البقاء في المنزل لمدة لا تقل عن 10 إلى 15 عامًا.
ولاية نيويورك وكالة الرهن العقاري يقدم قرض المساعدة المقدمة تبلغ قيمتها 3 ٪ من سعر شراء منزلك ، وتصل إلى 15000 دولار. إنه نوع من "القرض" الذي تتمنى أن يقدمه الجميع: لا يوجد أي فائدة ، ولا توجد مدفوعات شهرية ، ويتم العفو عنه تمامًا بعد 10 سنوات. هذه هي الحالة التي تقوم فيها بشكل أساسي بتحويل عبءك المالي ، على الرغم من أن: المشاركة تزيد معدل الفائدة الخاص بك بمقدار 0.375 نقطة. إذا انتقلت قبل أن ترتفع العشر سنوات ، فسيتعين عليك سداد جزء من القرض بالتناسب.
إنه ليس بالأمر العصير مثل بعض برامج المساعدة المقدمة ، ولكن فيليز منحة المساعدة في التسوية ، التي تقدم للمشترين المؤهلين للدخل لأول مرة دورة مجانية لشراء المنازل و 500 دولار من أجل إغلاق التكاليف ، هي هبة مشروعة غير مرتبطة بالسلاسل. يجب أن تكسب الأسرة المكونة من شخصين أقل من 51400 دولار سنويًا للتأهل.
ال ولاية تكساس ميسورة الإسكان تقدم منحًا للمساعدة المقدمة مقدمًا بنسبة تصل إلى 5٪ من مبلغ الرهن العقاري الخاص بك ، والذي لا يجب سداده أبدًا. ليس فقط للمشترين لأول مرة ، وعلى عكس معظم البرامج الأخرى ، لا يتعين عليك البقاء في المنزل لأي فترة زمنية محددة. البرنامج متاح لـ "أبطال تكساس" - مثل قدامى المحاربين والمدرسين وأول المستجيبين ، من بين آخرين - أو سكان الولاية ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. يمكنك أن تأخذ بهم مسابقة الأهلية لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا.
بالنسبة إلى مشتري المنازل لأول مرة الذين يحصلون على 80٪ أو أقل من متوسط الدخل المحلي ، إدارة الإسكان وتنمية المجتمع في فرجينيا يقدم "منح مشروطة مؤجلة" سخية تصل إلى 10٪ من سعر شراء المنزل (وما يصل إلى 20٪ في بعض الأسعار مرتفعة الثمن أو المناطق المتعثرة بشكل مزمن) ، بالإضافة إلى ما يصل إلى 2500 دولار لإغلاق التكاليف. يجب على مشتري المنازل المؤهلين التقديم من خلال مقرض محلي مشارك ، واستكمال دورة شراء المنزل ، و توافق على البقاء في المنزل لمدة خمس سنوات (للقروض التي تصل إلى 14999 دولارًا) أو 10 سنوات (من 15000 دولار إلى 40،000 دولار) أو 15 عامًا (40.000 دولار أو أكثر). نعم ، لقد قرأت ذلك صحيحًا: قد تعطيك فرجينيا 40 عامًا رائعًا تجاه الدفعة الأولى. ولكن إذا تخطيت المدينة مبكرًا ، فيجب عليك سداد المبلغ بالكامل.
هناك الكثير والكثير من البرامج الأخرى الموجودة في أماكن كبيرة وصغيرة ، لذلك تحقق من البرامج المحلية الوكالات الحكومية والمنظمات غير الربحية لمعرفة نوع منح مساعدة الدفعة المقدمة منطقتك. بعض المناطق ، مثل سياتل و ميشيغان، لا تقدم منحًا ، ولكن لديك قروض منخفضة القيمة أو بدون فوائد ، ولا يتعين سدادها إلا بمجرد سداد المنزل أو بيعه.