تخيل هذا: يريد أحد أفراد العائلة منحك شيكًا خلال الإجازات لوضعه في اتجاه دفعة أولى على منزل. (هذا ، راجع للشغل ، أمر شائع جدًا: يتلقى حوالي ثلث المشترين لأول مرة هدية مالية للذهاب نحو مدفوعاتهم المقدمة ، وفقًا لـ الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين).
لذا ، فأنت تقبل الشيك بلطف ، وتودعه في حسابك ، وتخصص أموالك لـ صندوق الدفعة المقدمة. لكن... لا ينتهي عند هذا الحد. بمجرد العثور على منزل أحلامك ، ستدخل في عملية اكتتاب الرهن العقاري ، والتي تتضمن قيام المقرض بمراجعة أحدث كشوفات حسابك المصرفي. هناك عدد غير قليل من القواعد المتعلقة بكيفية تلقي الهدايا المالية وحسابها أثناء التحضير لإغلاق منزلك ، ولزيادة تعقيد الأمور ، يمكن أن تختلف هذه حسب برنامج القرض الذي اخترته.
لذلك إذا كنت جادًا بشأن شراء منزل في الأسابيع المقبلة أو أوائل عام 2022 ، فهذا أمر رائع هل حقا فكرة جيدة أن يتم إيداع هذه الهدية المالية في أسرع وقت ممكن - والحصول على فهم قوي للقواعد المحيطة بها.
الهدايا المالية ليست مطلوبة لإيداعها قبل تقديم طلب الرهن العقاري الخاص بك ، "ولكن القرض لا يمكن تصفيتها لإغلاقها دون إيداع الأموال والتحقق من مصدر الأموال ، " يقول
ميليسا كوهن، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage.بشكل عام ، سيراجع المُقرضون كشوف الحسابات المصرفية من شهرين إلى ثلاثة أشهر (على الأرجح أكثر إذا كنت تعمل لحسابك الخاص) عندما يقومون بتقييم طلب الرهن العقاري ، كما يقول جيريميا تايلور ، وسيط مرخص ونائب رئيس خدمات العقارات والرهن العقاري في Real Estate Tech مؤسسة مختبرات OJO.
يقول: "إذا كنت لا ترغب في الحصول على المال كهدية ، فيمكنك وضعه في حسابك المصرفي قبل 100 يوم من التقدم بطلب للحصول على القرض - قبل الإغلاق بوقت طويل".
توني جريتش، أحد كبار منشئي قروض الرهن العقاري في شركة Luxury Mortgage Corp في ميشيغان ، ويوصي بأن تكون أموال الهدايا مودعة في الحساب المصرفي للمشتري قبل أسابيع قليلة على الأقل من التسوية حتى لا تتأخر إغلاق.
ربما تكون فضوليًا ، على الرغم من ذلك: ما الذي يشكل الهبة المالية؟ بالنسبة للقرض التقليدي ، فإن أي وديعة تزيد عن 50 في المائة من الدخل الشهري المؤهل للمقترض تعتبر "وديعة كبيرة" ويجب الحصول عليها ، كما يقول جريتش. لذلك ، إذا كان المقترض يربح 60 ألف دولار سنويًا (أو 5000 دولار شهريًا) ، فيجب توثيق أي ودائع غير متعلقة بالرواتب تتجاوز 2500 دولار.
بالنسبة لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، كما يقول Grech ، فإن أي ودائع تساوي أو تزيد عن 1 في المائة من سعر الشراء تعتبر كبيرة ويجب الحصول عليها من مصادرها. لشراء 200000 دولار أمريكي ، هذا يعني ما يزيد عن 2000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية).
يقول جريتش إنه من الأفضل أن تحصل على هدية يمكن تتبعها - بعبارة أخرى ، ليس النقد. برامج القروض المختلفة لها متطلبات توثيق مختلفة ، ولكن العناصر النموذجية التي يرغب المقرضون في مراجعتها قد تتضمن أشياء مثل نسخة من شيك الهدية ، أو تأكيد التحويل الإلكتروني ، أو كشف حساب مصرفي محدث من المستلم يوضح أنه تم إيداع الأموال وإتاحتها في الحساب.
يحتاج المقرضون أيضًا إلى توثيق أن الهدية هي بالفعل هدية وليست قرضًا عائليًا غير رسمي يجب سداده. إذا كان الأمر كذلك ، فسيؤدي ذلك إلى إجهاد ميزانيتك ، مما قد يجعل من الصعب سداد قرضك العقاري. يقول Grech إن هديتك قد تتطلب "خطاب هدية" يوضح أنه من غير المتوقع أن يتم سداد الأموال. يجب أن يتضمن هذا الخطاب ما يلي:
غالبًا ما تُستخدم هدايا الزفاف النقدية أو الشيكات في الدفعات المقدمة ، ويمكن أن تكون هذه الأموال بشكل عام تستخدم لشراء منزل دون الحاجة إلى الحصول على رسائل هدايا من كل شخص في حفل الزفاف ، كما يوضح جريتش.
يقول: "عادة ما نريد أن نراه هو دليل على الزواج أو الزفاف ، والذي يمكن أن يكون رخصة زواج وربما دعوة زفاف". "إذا كان هناك أي هدايا فردية كبيرة ، فإننا نفضل الحصول على نسخة من شيك الهدية ، ونحن عادة ما ترغب في رؤية الإيداعات تتم في غضون أيام من الحفل ، لأن هذا السرد يصنع يشعر."