تحدث ديون بطاقة الائتمان ، ويمكن أن تتسلل إليك في أي وقت من الأوقات على الإطلاق - حتى لو كنت حذرًا حيال ذلك. قد تتعهد بسداد رصيدك كل شهر ، لكن بعض حالات الطوارئ في توقيت غير مناسب قد تجعلك تسبح في الديون لبضعة أشهر أو أكثر. وفقًا لعام 2020 دراسة أجراها Nerd Wallet و Harris Poll، فإن متوسط ديون الأسرة الأمريكية يبلغ حوالي 7000 دولار أمريكي.
قد تشعر بالتوتر الشديد والإرهاق لرؤية هذه الأرقام تتزايد عندما يصل بيانك ، ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها للسيطرة على الأمور عاجلاً وليس آجلاً. إذا وجدت نفسك تتعامل مع معدلات فائدة مرتفعة أو رسوم متأخرة أو أرصدة موزعة على عدد قليل من البطاقات ، فأنت لست وحدك - وهذه يمكن أن تساعدك نصائح الخبراء في التحكم في ديون بطاقتك الائتمانية ، والتغلب على الأرصدة المستحقة ، وتعلم بعض الدروس المالية المفيدة الطريقة.
تبدو الإجابة الأكثر وضوحًا ، ولكن لا يتوقف الكثير من الناس عن إنفاقهم أثناء محاولتهم سداد ديون بطاقة الائتمان. بينما قد يكون لديك أفضل النوايا لاستخدام كل نقاط بطاقة الائتمان هذه لسداد ديونك ، فإن الفائدة على تلك الأرصدة الأعلى سوف تتفاقم وقد تزيد المشكلة سوءًا.
"سداد الديون مع الاستمرار في فرض رسوم على الأشياء يمكن أن يجعل من الصعب تصور أي تقدم نحو سداد رصيدك. بالإضافة إلى ذلك ، من الصعب رؤية إنفاقك فعليًا "، كما يقول بريان والش ، أحد كبار المديرين والمخطط المالي المعتمد في SoFi. ويوصي بإجراء التبديل المؤقت إلى بطاقات الخصم ، والنقد ، والشيكات أثناء سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ، والتي يسمح لك برؤية التقدم بسرعة أثناء سداد ديونك ، وقد يتسبب في تقييم عادات الإنفاق الخاصة بك في الوقت الحاضر. ويضيف: "يميل الناس إلى دفع مبالغ أقل وتقدير العناصر أكثر إذا دفعوا نقدًا بدلاً من الائتمان".
بينما يتعين عليك دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية في أو قبل تاريخ استحقاقها ، فإن هذا لا يعني أنه لا يمكنك دفعها كثيرًا. يمكن أن يساعد إجراء دفعات صغيرة على مدار الشهر في تقليل رصيدك بسرعة.
يوضح بيل هارديكوبف ، كبير محللي الصناعة في CardRates.com. بالإضافة إلى سداد ديونك بشكل أسرع ، ستساعد المدفوعات الصغيرة أيضًا على خفض مدفوعات الفائدة. معظم المصدرين يحسبون الفائدة على أساس متوسط رصيدك اليومي خلال الشهر. ستخفض متوسط رصيدك بإجراء دفعات أقل خلال الشهر. كما تعني غرامات الفائدة الأصغر أيضًا إمكانية تخصيص المزيد من الأموال لسداد الرصيد ".
يلاحظ Hardekopf أن أحد الأماكن الجيدة للبدء هو إذا قررت الطهي في المنزل وبث فيلم بدلاً من الخروج لتناول العشاء ومشاهدة فيلم مع شريكك أو صديقك. يمكنك بسهولة أن تأخذ المال الذي ادخرته وتضعه في ديونك. يقول: "إذا [كنت] اعتدت على القيام بذلك في كل مرة [كنت] تبذل فيها جهدًا واعيًا لتوفير المال ، فستندهش من مقدار انخفاض دينك".
امنح نفسك خطة قوية للخروج من الديون عن طريق الجلوس ووضع الميزانية ، وتخصيص مبلغ ثابت معين من المال كل شهر لديونك. يقول كولين ماكريري ، كبير مسؤولي الموارد البشرية والمحامي المالي في الائتمان الكرمة. "اكتشف مقدار الحد الأدنى للدفع ، وتاريخ استحقاق هذه الدفعة كل شهر ، وما هو معدل الفائدة ، وقم بوضع خطة من هناك."
ينصح ماكريري أيضًا بفحص ميزانيتك وتحديد الأماكن التي يمكنك تقليصها ، سواء كان ذلك في العشاء أو خدمات البث أو التسوق أو أي شيء آخر. "إذا كنت ترغب في الخروج من ديون بطاقة الائتمان بسرعة ، فمن الضروري دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع" ، كما تقول. في حين أنه قد لا يكون من الممتع تقديم وداعًا للنفقات غير الضرورية في الفترة المؤقتة ، إلا أن تقليص النفقات يمكن أن يساعدك في إعادة تخصيص الأموال لديونك وتجنب ارتفاع الأرصدة. يضيف ماكريري: "يجب أن يكون دفع الحد الأدنى فقط هو الملاذ الأخير ، حيث ستجد نفسك تتراكم عليك فوائد باهظة الثمن".
هناك العديد من الطرق لسداد ديون بطاقة الائتمان ، وإيجاد استراتيجية تناسب عاداتك وحياتك هو المفتاح لإحراز تقدم بطريقة تبدو قابلة للتنفيذ وسهلة الهضم. يقول والش: "تتضمن استراتيجيات سداد الديون الشائعة سداد أرصدةك بالترتيب من أعلى معدل فائدة إلى أدنى (نهج الانهيار الجليدي) أو عن طريق التوازن ، من الأدنى إلى الأعلى (نهج كرة الثلج)". كلاهما استراتيجيتان أثبتتا فعاليتهما - ولتحفيزك على الاستمرار. يعني نهج الانهيار الجليدي أنك تدفع الحد الأدنى على جميع البطاقات ، ثم تستخدم ما تبقى من ميزانية فاتورتك لدفع البطاقة بأعلى فائدة. نهج كرة الثلج يعني أنك تسدد الديون الأصغر أولاً ثم تركز على الديون الأكبر.
على الرغم من أنك ستظل بحاجة إلى دفع الحد الأدنى على الأقل من المبلغ على أي بطاقة ائتمان كل شهر ، يقول والش إن استخدام نهج كرة الثلج والتركيز يمكن أن يساعدك الجزء الأكبر من الجهود المبذولة على بطاقة واحدة في كل مرة في تقليل عدد الفواتير التي يتعين عليك دفعها كل شهر بسرعة أكبر من نهج الانهيار الجليدي علبة.
إذا كانت ديونك موزعة على عدة بطاقات وشعرت أن سدادها مربك حقًا ، فقد ترغب في ذلك فكر في دمجها بقرض تم فحصه جيدًا ، ثم سداد دفعة واحدة فقط للرصيد بالكامل في حين أن. هذا النهج ليس متاحًا للجميع ، ولكن وفقًا لـ والش ، إذا أخذته ، فمن الضروري "تثبيت سعر فائدة ثابت وسداد الدين بالكامل في فترة زمنية محددة" ، على حد قوله. "يمكن أن يوفر هذا المال على مدار فترة القرض. لديك أيضًا سهولة في الدفع مرة واحدة بدلاً من دفع العديد من البطاقات كل شهر ". الحصول على قرض كبير خطوة مالية ، لذا تأكد من التحدث إلى خبير مالي وفحص شروط قرضك بعمق من قبل التوقيع.
إذا استطعت ، قم بأتمتة الحد الأدنى من الدفعة الشهرية لضمان عدم تفويت كل دفعة ، نظرًا لأن عدم سداد دفعة يمكن أن يؤدي إلى تأخير الرسوم وزيادة الفائدة. يقول توماس كريل ، مؤسس شركة كريل المالية.
في حين أن وقتك الشخصي مهم ، ويستحق الجميع فترة نقاهة ، فإن إيجاد طرق صغيرة لتعبئة دخلك في الوقت الحالي يمكن أن يساعدك على البقاء متحمسًا والتخلص من ديونك. تقول ميشيل شرودر غاردنر ، مؤسسة جعل الشعور بالسنت. "هذا ما فعلته لسداد ديون قرض الطالب الخاص بي في سبعة أشهر فقط ، وقد ساعدني كثيرًا."
يتضاعف هذا المبلغ مقابل أي أموال لم تكن تخطط لتلقيها ، ولكنها الآن في متناول اليد على أي حال ، سواء كنت تتلقى أموالًا في بطاقة عيد ميلاد أو أي مبلغ آخر. يقول جين سميث ، مبتكر: "لقد دفعت مرة بطاقة ائتمان بتسوية تأمين ضد حوادث السيارات تلقيتها" الاقتصاد الحديث. "على الرغم من أنني لا أوصي بالضرورة بهذه الطريقة ، إلا أنني أعتقد أن استخدام المكاسب النقدية غير المتوقعة مثل الهدايا والمكافآت والإقرارات الضريبية لسداد ديون بطاقات الائتمان يعد خطوة مالية رائعة".
إذا وجدت نفسك على الطرف المتلقي لمكاسب غير متوقعة ، فضعها في دينك. يوضح سميث: "إنه ليس بديلاً عن تغيير سلوكيات الإنفاق والأرباح الخاصة بك ، ولكنه يمكن أن يكون بمثابة تثليج لخطة سداد الديون".
يعد الخروج من الديون أمرًا صعبًا ، لكن لا يجب أن ترهق نفسك بسبب الوقوع في الديون المذكورة في المقام الأول. "إذا سقطت من العربة ، ارجع! من غير الواقعي أن تتوقع من نفسك أن تكون مثاليًا. اقبل أنه سيكون هناك صعود وهبوط ، ولكن ضع هدفك النهائي دائمًا في الاعتبار "، كما يقول أنوج نايار ، مسؤول الصحة المالية في LendingClub. "كن لطيف مع نفسك. إن ضرب نفسك لن يساعد في صحتك المالية أو العقلية ".
لبناء نظام الدعم الخاص بك ، يمكنك التفكير في الأشخاص الأقرب إليك كنظام للمساءلة. كن صريحًا بشأن أهدافك وتقدمك. "لا تذهب وحدك. دع الأصدقاء والعائلة يعرفون أهدافك المالية: تحدث بصراحة وصدق ، "يقول نايار. "إذا كان لديك شريك ، ففكر في الحصول على موعد نقدي منتظم للتحدث [عن] كل [] الأشياء التي تؤكد عليك بشأن أموالك."
كارا نيسفيج
مساهم
نشأت كارا نيسفيج في مزرعة بنجر السكر في ريف نورث داكوتا وأجرت أول مقابلة مهنية لها مع ستيفن تايلر في سن 14. كتبت لمنشورات منها Teen Vogue و Allure و Wit & Delight. تعيش في منزل رائع في عشرينيات القرن الماضي في سانت بول مع زوجها ، فارس الملك تشارلز سبانيال الهندباء والعديد والعديد من أزواج الأحذية. كارا هي القارئ الشره ، بريتني سبيرز الخارقة وكاتبة الإعلانات - بهذا الترتيب.