يلقي مقرضو الرهن العقاري نظرة فاحصة على أهليتك الائتمانية عند تحديد ما إذا كانوا سيمنحونك قرضًا عقاريًا أم لا. قد يجعلك هذا تتساءل: "ما هي درجة الائتمان التي أملكها في الواقع بحاجة لشراء منزل؟ "
تحتاج على الأقل إلى درجة ائتمان 500 للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية ، أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على سبيل المثال. بالنسبة لمعظم القروض التقليدية ، ستحتاج إلى درجة لا تقل عن 620. ومع ذلك ، فإن النتيجة التي تبلغ 760 أو أعلى ستحقق لك أفضل أسعار الفائدة ، مما يساعدك على توفير المال طوال فترة القرض.
هناك المزيد مما يجب إزالته عندما يتعلق الأمر بعشرات الائتمان وطلبات الرهن العقاري. أول الأشياء أولاً: درجة الائتمان الخاصة بك ، جنبًا إلى جنب مع نسبة الدين إلى الدخل، هي معايير مهمة لتحديد أهليتك للحصول على قرض سكني. ولكن درجة الائتمان الخاصة بك على وجه التحديد هي التي يمكن أن تساعد أيضًا في تحديد معدل الفائدة الذي تتأهل له مثلك التسوّق للحصول على قروض عقارية.
"تشير درجة الائتمان الخاصة بك إلى مدى حرصك على سداد قروضك ، مما يشير إلى المقرض أنك ستتمكن من سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية" ، يوضح ذلك
نادية عزيز، مدير عام قروض منزل Opendoor، الأمر الذي يتطلب من المشترين الحصول على درجة ائتمانية لا تقل عن 620. "لذلك ، بالنسبة للمقرض ، تشير درجة الائتمان الأعلى إلى مخاطر أقل ، والتي يمكن أن تؤدي في كثير من الأحيان إلى انخفاض معدل الفائدة."يقوم المقرضون بتقييم الدرجات من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - عندما يشرح عزيز أن تحديد الائتمان الخاص بك ، وعادة ما يستخدمون الدرجة المتوسطة لاتخاذ قرارهم صناعة. (لمعلوماتك: قد تختلف درجاتك عبر المكاتب الثلاثة لأن المقرضين والدائنين هم من يقررون المكاتب التي يجب إبلاغ المعلومات إليها).
يشير عزيز إلى أن لكل مُقرض متطلبات ائتمان مختلفة ، وهي تختلف حسب نوع القرض الذي تبحث عنه. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح بدرجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 580 مع دفعة أولى بنسبة 3.5 في المائة لأول مرة بالإضافة إلى مشتري المنازل المتكررة ، كما تقول. يمكن للمقترضين الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة ائتمان تتراوح بين 500 و 579 ، لكنهم بحاجة إلى دفع دفعة أولى بحد أدنى 10 بالمائة إلى طاولة الإغلاق.
بالنسبة للقروض التقليدية (أي القرض غير المدعوم من الحكومة) ، ستحتاج عمومًا إلى درجة لا تقل عن 620 ، وفقًا لخبراء الرهن العقاري. لكنك ستحتاج إلى نتيجة في منتصف السبعينيات إذا كنت ترغب في الحصول على معدلات الفائدة المنخفضة القياسية التي سمعت عنها ، كما يوضح آندي تايلور ، المدير العام لشركة كريديت كارما هوم.
يعد الائتمان الصحي أمرًا ضروريًا في بيئة الإقراض الحالية حيث أن فيروس كورونا COVID-19 جعل هذا عاملاً مهمًا بشكل خاص. سيواجه المقترضون الذين حصلوا على درجات في منتصف إلى أقل من 600s وقتًا أكثر صعوبة في العثور على قرض ، وإذا كانوا قادرين على ذلك واحد آمن ، من المرجح أن يأتي مع أسعار فائدة أعلى يمكن أن تعرض المقترضين لخطر التخلف عن السداد ، "يقول تايلور. "لن تكون شروط الإقراض الأكثر صرامة سارية إلى الأبد ، ولكن إذا كنت تتطلع إلى شراء منزل الآن ، فمن المهم أن تكون على دراية."
من المهم أيضًا ملاحظة أن المقرضين لا ينظرون إلى النتائج بمفردهم: قد يؤدي إغلاق الرهن أو الإفلاس الحالي إلى استبعادك من الرهن العقاري ، كما يقول خاري واشنطن ، السمسار ومالك الشركة المتحدة الأولى للعقارات والرهن العقاري.
تابيثا مزارا، مدير العمليات في مقرض الرهن العقاري MBANC، يقول إن غالبية حالات الرفض تحدث بسبب علامات ازدراء للدفع المتأخر. التخلف عن السداد والدفعات المتأخرة لها تأثير كبير على درجاتك الائتمانية أيضًا ، لأن تاريخ الدفع تشكل 35 بالمائة من النتيجة.
