من الصعب توفير المال والفترة ، ناهيك عن توفير أموال كافية لجميع النفقات المتنافسة التي قد نواجهها في حياتنا. حتى معظم برامج الدفعة المقدمة المنخفضة لـ مشتري المساكن لأول مرة تتطلب منك دفع مبلغ لا يقل عن بضعة آلاف من الدولارات ، إن لم يكن مبلغًا أكبر بكثير. ربما كنت تأمل أن تكون الكلية مجانية بحلول الوقت الذي تخرج فيه طفلك البالغ من العمر عامين من المدرسة الثانوية ، ولكن ماذا لو لم يكن كذلك؟ وإذا كنت تأمل يومًا في الهروب من التروس الطاحنة للآلة الرأسمالية ، فستحتاج إلى مبلغ يزيد كثيرًا عن 24000 دولار - متوسط مدخرات التقاعد بين جيل الألفية ، وفقًا لمركز Transamerica لدراسات التقاعد.
إن الادخار لتحقيق أي من هذه الأهداف أمر شاق بما فيه الكفاية ، ناهيك عن مزيج من الثلاثة. إذن من أين تبدأ؟ حسنًا ، هناك حساب ادخار واحد مرن بشكل رائع ومميز من الضرائب يسمح لك بالتوفير نحو الثلاثة معًا: Roth IRA.
على عكس أ مكان العمل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، يتم تمويل Roth IRA بالدولار بعد خصم الضرائب - مما يعني راتبك الذي تحصل عليه إلى المنزل ، والطريقة التي يمكنك من خلالها تحويل 100 دولار من حسابك الجاري إلى مدخرات. هذا لا يبدو مميزًا بشكل خاص ، لكنه يحدث فرقًا كبيرًا. نظرًا لأنك دفعت بالفعل نصيبك من الضرائب عليها ، يُسمح للأموال الموجودة في Roth IRA بأن تنمو معفاة من الضرائب. لذلك على عكس حسابات التقاعد الأخرى ، عندما تسحب أموالك من Roth IRA بعد سن 59 ½ ، فلن تدفع أي ضرائب عليها (طالما كان لديك الحساب لأكثر من خمس سنوات).
(لاستخدام مثال متطرف ، لنفترض أن شابًا يبلغ من العمر 40 عامًا وضع 1000 دولار في Roth IRA منذ 20 عامًا ، وكان يتمتع ببصيرة كافية لاستثماره بالكامل في Apple ، ولم يلمسها مرة أخرى أبدًا. الآن ، في سن الستين ، ستكون قيمتها أكثر من 100000 دولار ، ويمكنها سحب كل بنس معفيًا تمامًا من الضرائب.
لكن لدى Roth IRA امتيازات رئيسية أخرى أيضًا ، والتي يمكن أن تجعلها وسيلة ادخار مفيدة لجميع الأغراض. يسمح لك بسحب الأموال قبل سن التقاعد في ظل ظروف خاصة قليلة.
علاوة على ذلك ، يمكنك سحب ملف مساهمات (بمعنى الأموال التي استثمرتها بالفعل ، ولكن ليس أي مكاسب استثمارية أو فوائد مكتسبة) في أي وقت ولأي سببدون دفع غرامة أو ضرائب. هذا يعني أنه يمكنك الادخار بقوة ، مع راحة البال حيث يمكنك الاستفادة من Roth IRA الخاص بك كصندوق طوارئ آخر إذا لزم الأمر. (في السيناريوهات أعلاه ، يمكنك حتى سحب ملف الأرباح قبل سن التقاعد دون دفع الغرامة النموذجية البالغة 10٪. ومع ذلك ، فأنت مدين بضرائب منتظمة على أي دخل استثماري يتم سحبه قبل سن 59).
بسبب كل هذه الامتيازات ، هناك حدود لمن يمكنه المساهمة في Roth IRA ، ومقدارها. مثل أجهزة IRAs التقليدية ، يتم تحديد المساهمات بحد أقصى 6000 دولار في السنة (أو 7000 دولار إذا كان عمرك أكثر من 50). لكن روث الجيش الجمهوري الايرلندي لديها حدود الدخل بالإضافة إلى ذلك: في عام 2020 ، يحق لدافعي الضرائب العزاب الذين يكسبون ما يصل إلى 124000 دولارًا والأزواج الذين يكسبون ما يصل إلى 196000 دولار المساهمة بمبلغ 6000 دولار سنويًا في Roth IRA يمكن للأشخاص الذين يكسبون أكثر من ذلك المساهمة بمبالغ مخفضة ، حتى تنتهي الأهلية تمامًا عند 139000 دولار و 206000 دولار على التوالي.
يكمن جمال Roth IRA في المرونة التي يوفرها أثناء محاولتك التوفير نحو الأهداف المتنافسة على جداول زمنية متنوعة. استثمر أكبر قدر ممكن من المال يمكنك ادخاره جانباً ، مع العلم أنك قد تنقر على بعضه لدفع دفعة أولى. ولكن ، إذا واصلت الاستئجار ، يمكن إعادة استثمار صندوق منزلك على الفور لتحقيق أحد أهداف الادخار الأخرى. إذا حصل ابنك على منحة دراسية أو لا يذهب إلى الكلية؟ دع هذا المال الإضافي ينمو لتقاعدك. وإذا كنت تواجه كارثة مالية ، فيمكنك سحب بعض النقود المخزنة دون دفع ضرائب أو دفع غرامة.
أنا لست مخططًا ماليًا ، ولكن إليك مثالًا مبسطًا للغاية لكيفية استخدام Roth IRA للتوفير لجميع الأهداف الثلاثة. لنفترض أنك تأمل في شراء منزل في غضون ثلاث سنوات ، وتريد تخصيص بعض المال لتعليم طفلك خلال 15 عامًا ، وتأمل في التقاعد بعد 35 عامًا.
القاعدة الأساسية الجيدة هي عدم الاحتفاظ بالمال في الأسهم التي ستحتاجها في غضون 5 إلى 10 سنوات ، لأنه إذا حدث انهيار ، فقد لا تتمكن من انتظار تعافي السوق بالكامل. لذلك ستحتاج إلى أن تكون أي أموال مخصصة للدفعة الأولى في استثمار قصير الأجل وأكثر أمانًا مثل الأقراص المدمجة أو السندات الحكومية أو حساب سوق المال.
وفي الوقت نفسه ، إذا كان التقاعد لا يزال على بعد ثلاثة أو أربعة عقود ، فربما تريد هذه الأموال في محفظة أسهم قوية جدًا لتحقيق أقصى قدر من النمو. إذا كان هناك عطل كبير ، فلديك متسع من الوقت لانتظاره.
وعندما يتعلق الأمر بأموال الكلية لطفلك ، فقد ترغب في استثمارها بقوة في السنوات القليلة الأولى ، ولكن تصبح أكثر تحفظًا بشكل تدريجي مع اقتراب السنة الأولى.
لتحقيق الثلاثة ، يمكنك ببساطة تقسيم مساهماتك إلى صناديق مختلفة للتاريخ المستهدف. هذه صناديق استثمار منخفضة التكلفة تقوم تلقائيًا بتعديل مزيجها الاستثماري مع مرور الوقت ، وتتحول تدريجياً من الأسهم الأكثر خطورة إلى استثمارات أكثر أمانًا مع اقتراب التاريخ المستهدف.
لنفترض أنك قادر على جني مبلغ 500 دولار شهريًا بالكامل. يمكنك تعيين حسابك بحيث يتم إغراق 50٪ من المساهمات في صندوق الموعد المستهدف للتقاعد 2060 ، و 10٪ انتقل إلى صندوق التاريخ المستهدف لعام 2035 للكلية ، و 40 ٪ يذهبون إلى قرص مضغوط أو حساب توفير عالي الفائدة لـ بيت. (يقول معظم الخبراء الماليين إنهم يمنحون الأولوية لمدخرات التقاعد على الكلية ، نظرًا لأنه من السهل الحصول على قروض الطلاب ، ولكن لن يقرضك أحد المال لتقدم في العمر.)
بعد ثلاث سنوات ، سيكون لديك حوالي 7500 دولار في صندوق الدفعة الأولى - على الرغم من أنه يمكنك سحب 2500 دولار أخرى بدون غرامة إذا احتجت إلى ذلك. من تلك النقطة فصاعدًا ، يمكنك زيادة مساهماتك الجامعية والتقاعد - باستخدام تقسيم 60/40 مثلاً. بحلول عام 15 ، سيكون لديك ما يقرب من 43000 دولارًا أمريكيًا مدخرًا للمساعدة في فواتير تعليم ابنك (ويمكنك الوصول إلى أكثر من 60.000 دولار في المساهمات السابقة إذا كنت بحاجة فعلاً لذلك ، على الرغم من أنه غير موصى به). بعد ذلك ، سيتركك الاشتراك في التقاعد مع ما تبقى من مساهماتك البالغة 500 دولار شهريًا بحوالي 920.000 دولار أمريكي بحلول عام 2060 — كل ما يخصك ، وكلها معفاة من الضرائب ، وكل ذلك من نفس الاستثمار القوي الفريد الحساب.
(ملاحظة: لقد افترضنا معدل فائدة 2٪ على الأقراص المدمجة أو المدخرات ، و 5٪ متوسط عائد على استثمارات الكلية متوسطة الأجل ، ومتوسط عائد 7٪ على استثمارات التقاعد طويلة الأجل.)
جون جوري
مساهم
أنا موسيقي في الماضي ، وأب أقيم في المنزل بدوام جزئي ، ومؤسس House & Hammer ، وهي مدونة حول العقارات وتحسين المنزل. أكتب عن المنزل والسفر وضروريات الحياة الأخرى.
