إذا كنت قد تجاوزت السحب على حساب مصرفي خلال العام الماضي ، فأنت لست وحدك - في الواقع ، قد يصبح السحب على المكشوف أكثر شيوعًا بسبب التكاليف الاقتصادية للوباء.
السحب على المكشوف هو عندما تحاول إنفاق أموال من حسابك الجاري أكثر مما لديك بالفعل في ذلك الحساب ، عادةً عن طريق شراء شيء ما باستخدام بطاقة الخصم بدون أموال كافية في هذا الحساب لتغطية الشحنة. ستسمح معظم البنوك بمرور الرسوم الخاصة بك بدلاً من رفضها ، ولكن بعد ذلك ستفرض عليك رسوم سحب على المكشوف تبلغ الرسوم حوالي 30 دولارًا (وقد تفرض رسومًا على السحب على المكشوف يوميًا حتى تتمكن من استعادة حسابك في أسود). يمكن أن تتراكم هذه الرسوم بسرعة ، وينتهي بها الأمر بمنح البنوك الكثير من المال. في عام 2019 ، جمعت البنوك أكثر من 11.68 مليار دولار من خلال هذه الممارسات ، وفقًا لتقرير صادر عن مركز الإقراض المسؤول.
كتب بيتر سميث ، كبير الباحثين في مركز البحوث الطبية الكندية ، الذي شارك في كتابة التقرير ، أن هذه الرسوم قد تزداد سوءًا نتيجة للوباء.
"ممارسات السحب على المكشوف من البنوك تسبب ضائقة مالية شديدة للعديد من العائلات في أفضل الأوقات. خلال الأزمة الاقتصادية الناجمة عن COVID-19 ، كان التأثير المدمر لرسوم السحب على المكشوف أكثر وضوحًا "،
كتب سميث. و لي تيان دونغ، مخطط مالي معتمد ورئيس الموظفين ونائب الرئيس للتخطيط في Northwestern Mutual: Tom Morris في دورهام بولاية نورث كارولينا ، أخبر Apartment Therapy أن سببًا آخر للوباء يمكن أن يجعل الإفراط في السحب أكثر شيوعًا لأنه "من الأسهل ارتكاب خطأ عندما يكون ضغط عصبى."يأتي ذلك في وقت واجه فيه واحد من كل أربعة بالغين مشكلة في سداد فواتيرهم منذ أن بدأ جائحة فيروس كورونا ، وفقًا لمركز بيو للأبحاث. عندما بدأ الوباء لأول مرة ، السناتور الديمقراطي كوري بوكر من نيو جيرسي وشيرود براون قدم مشروع قانون هذا من شأنه أن يمنع المؤسسات المالية من فرض رسوم السحب على المكشوف حتى ينتهي الوباء ، لكنه لم يصل إلى قاعة مجلس الشيوخ للتصويت.
وحتى قبل الوباء ، حدث الإفراط في السحب. يقول دونغ إنه أمر شائع جدًا ، "يمكن أن يحدث حتى لخبراء ماليين منظمين".
يقول دونغ إن الخطوة الأولى التي يجب اتخاذها للاتصال بالتاجر حتى لا يحاول المسودة من الحساب مرة أخرى. بعد ذلك ، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه - خاصةً إذا تم تحصيل رسوم منك.
يقول دونغ: "إليك سر: الرسوم المصرفية قابلة للتفاوض". "يمكن للبنوك عادةً التنازل عن الرسوم إذا سألت بشكل جيد ، خاصةً إذا كانت هذه هي المرة الأولى لك أو مرت فترة منذ آخر مرة حدث فيها ذلك."
إذا كنت شخصًا يسحب على المكشوف كثيرًا ، يوصي دونغ بالنظر في الاتحادات الائتمانية "نظرًا لأنها عادة ما تتقاضى أقل من البنك إذا كان يحدث السحب على المكشوف ". وتقترح أيضًا البحث في خيارات البنوك عبر الإنترنت ، حيث قد تكون أسعارها أقل من أسعارها التقليدية مصرف.
لكن الإفراط في السحب - بغض النظر عن قلة ما تدفعه كعقوبة - لا يزال غير رائع. للتأكد من عدم حدوث ذلك مرة أخرى ، يمكنك إلغاء الاشتراك في السحب على المكشوف التلقائي - مما يعني أن البنك سيرفض ببساطة رسومك إذا حاولت الدفع مقابل شيء ما بدون الأموال. قد يكون هذا محرجًا في خط الدفع ، لكنه يمكن أن يوفر لك المال على المدى الطويل.
توصي جمعية المصرفيين الأمريكيين أيضًا بالتسوق في البنك الذي يقدم لك بالضبط ما تريد ، والاشتراك في التنبيهات من البنك الذي تتعامل معه عندما تنخفض أموالك إلى ما دون حد معين عدد. سواء كان ذلك رصيدًا قدره 100 دولار أو 10 دولارات ، فسوف يعتمد على احتياجاتك وعاداتك المالية.
بالطبع ، من المفيد أيضًا جعل التمويل الشخصي عادة عن طريق الاحتفاظ بميزانية شهرية تلتزم بها فعليًا. يمكنك استخدام تطبيقات مثل Mint أو YNAB ، أو حتى استئجار محاسب ، والذي يوصي به دونغ "إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا وكان وضع التدفق النقدي لديك معقدًا بعض الشيء".
قالت: "تجنب التمويل الشخصي" آه أوه يبدأ حقًا بالعادات الجيدة ". "قم بموازنة دفتر الشيكات [الخاص بك] شهريًا ولديك ميزانية حتى تكون على دراية بالتدفقات النقدية الواردة والصادرة."
أخيرًا ، يوصي Dong بإنشاء نوع من المخزن النقدي إذا كان بإمكانك - بشكل أساسي ، الاحتفاظ بمبلغ معين من المال في حسابك الجاري في جميع الأوقات ، والتعامل مع هذا الرقم كما لو كان صفرًا.
"لقد رأينا أن السحب على المكشوف يحدث عندما نسي شخص ما أنه قد تم إعداد دفع الفواتير بالفعل ثم كتب يدويًا شيكًا مكررًا ، أو عندما قال دونغ إن الدفع ببطاقة الائتمان وكتبت العلامة العشرية بشكل خاطئ "، مضيفًا أنه يمكنك عن طريق الخطأ إرسال 1000 دولار بدلاً من ذلك 100 دولار. "تقع الحوادث - أنشئ مخزنًا نقديًا في الحساب ليكون في الجانب الآمن."