كان جاذبية الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، في الماضي ، معدلاتها التمهيدية المنخفضة. احصل على أحد قروض المنازل هذه ، وسيظل معدل الفائدة المحفّز الخاص بك ساريًا لفترة زمنية محددة قبل التعديل مع السوق الشروط - لذلك ، إذا حصلت على 7/1 ARM ، فلديك معدل محدد لمدة سبع سنوات ثم يخضع للتعديل على أساس سنوي أساس.
كانت ARM قد تراجعت في الغالب عن الأفضلية بعد أزمة الإسكان في عام 2008 ، عندما كافح أصحاب المنازل لتحمل مدفوعات الرهن العقاري بعد تعديل معدلاتهم. ثم ، مع وجود المزيد من الحماية ، بدأت ARMs في العودة قبل بضع سنوات ، كان من المحتمل أن يكون منطقيًا بالنسبة للمشترين الذين ، على سبيل المثال ، خططوا للتحرك قبل أسعارهم إعادة تعيين أو كنت على المسار الصحيح للحصول على ترقية وستكون قادرة على تحمل سعر فائدة أعلى في عدد قليل سنوات.
ولكن الآن بعد أن كانت أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها القياسية أو اقتربت منها لأكثر من عام - في بعض الأحيان تتراجع أقل من 3 في المائة - هل من المنطقي بالنسبة للمشترين أن يذهبوا مع رهن عقاري قابل للتعديل أيام؟ في معظم السيناريوهات ، ربما لا ، وفقًا للخبراء.
"مع معدلات منخفضة للغاية ، فإن الخيار الواضح لمعظم المقترضين هو الرهن العقاري بسعر ثابت" ، كما يقول
هولدن لويسوخبير المنزل والرهن العقاري مع نيردواليت.موثوقة وموثوقة ، فإن الرهن العقاري بسعر ثابت هو ، إلى حد بعيد ، القرض السكني الأكثر شيوعًا. أولئك الذين يسلكون هذا الطريق يعرفون أن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ستظل كما هي طوال مدة القرض ، عادةً 15 أو 30 عامًا.
ومع ذلك ، لا يزال هناك نوع واحد من المشترين الذين ستظل القروض العقارية القابلة للتعديل مناسبة لهم: أولئك الذين يحصلون على قروض ضخمة. يوضح لويس في معظم الأماكن في الولايات المتحدة ، أن القرض الجامبو هو رهن عقاري يزيد عن 548،250 دولارًا. (إذا كان هذا يبدو مكلفًا بالنسبة للمنزل الأول ، فمن الجدير بالذكر أن قيمة المنزل النموذجية في دنفر الآن هو 543،544 دولارًا!)
يقول لويس: "معظم القروض الضخمة هي ARM". "في الواقع ، لا يقدم بعض المقرضين حتى الجامبو بسعر فائدة ثابت."
القاعدة الذهبية عند التسوق للحصول على قروض لشراء المنازل هي أن تتذكر أن الرهون العقارية ليست "مقاسًا واحدًا يناسب الجميع" ، كما يقول جيم سيلز ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة بنك ام اند اف.
يختار العديد من مشتري المساكن الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت لأنه يمنحهم المرونة في ميزانياتهم للنمو أسرهم (يجب أن يكون هذا هو طريقهم) ، والاستمرار في دفع نفقاتهم الحالية بالإضافة إلى أي نفقة متزايدة التكاليف.
بشكل عام ، هناك الكثير من المخاطر مع ARM في سوق اليوم ، كما يقول R.J. فايس مخطط مالي معتمد ومؤسس موقع التمويل الشخصي طرق الثروة. يقول: "مع أسعار الفائدة المنخفضة جدًا ، هناك مجال أكبر بكثير لارتفاع الأسعار بدلاً من خفضها". "بينما لا يزال بإمكانك بالفعل توفير المال مع ARM اليوم ، ليس هناك الكثير من المكافآت كما كان الحال مع ARM."
إذا كنت لا تزال تفكر في السير في طريق ARM ، يقترح لويس التفكير في المدة التي تريد البقاء فيها في المنزل. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالمنزل لمدة خمس سنوات أو أقل ، فقد يكون ARM لمدة خمس سنوات هو الأفضل بالنسبة لك. بهذه الطريقة ، إذا خرجت في غضون خمس سنوات ، فلن تضطر إلى إجراء تعديل في السعر.
