تمامًا مثل الانتقال إلى منزل جديد ، فإن القراءة عن جميع خيارات الإقراض المختلفة يمكن أن تترك لك الكثير لتفريغه. روبرت كيركلاند، نائب رئيس مجتمع الأقسام ومدير الإقراض بأسعار معقولة في مطاردة الإقراض المنزلي يقول إن تحديد برنامج القرض الأفضل بالنسبة لك هو الخيار الأفضل عادةً تركت للمحترفين.
"لم يتم إنشاء جميع منتجات الرهن العقاري على قدم المساواة. ويوضح أن بعضها لديه إرشادات أكثر صرامة من غيرها. "قد يطلب بعض المقرضين دفعة أولى بنسبة 20 في المائة ، بينما يطلب البعض الآخر أقل من 3 في المائة من سعر شراء المنزل".
يعتمد تحديد البرنامج المناسب لك على أشياء مثل دخلك ، وتاريخك الائتماني ودرجاتك ، وتوظيفك ، وأهدافك المالية ، وبالطبع ما يقدمه مُقرضك. فيما يلي بعض أنواع منتجات الرهن العقاري وما يجب أن تعرفه عنها.
يوضح كيركلاند أن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو رهن عقاري مدعوم من الحكومة مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. يقول: "إن برنامج القروض هذا شائع لدى العديد من مشتري المنازل لأول مرة" ، مضيفًا أن قروض الإسكان من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب حدًا أدنى من درجات الائتمان ، وفي بعض الحالات ،
انخفاض المدفوعات، حيث يحوم متوسط الدفعة الأولى حول 3.5 في المائة. تم تصميم هذا البرنامج لمساعدة الأشخاص الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض عقاري تقليدي.يمكن أن يكون قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، المدعوم من وزارة الزراعة الأمريكية كجزء من برنامج قرض الإسكان المضمون للتنمية الريفية ، خيارًا رائعًا لشراء منزل مجتمعات قروية، بالنسبة الى جوين تشامبرز، منشئ قروض الرهن العقاري مع شعار متفوقة الرهن العقاري في جيرمانتاون ، تينيسي. يمكن أن تقدم هذه البرامج تمويلًا يصل إلى 100 في المائة ، مع القدرة على الحصول على تكاليف إقفال يدفعها البائع تصل إلى ستة في المائة من سعر الشراء.
يوضح تشامبرز أن "معدلات قروض وزارة الزراعة الأمريكية غالبًا ما تكون تنافسية للغاية والرسوم منخفضة نسبيًا". "في مجتمعي ، غالبًا ما يجد المستهلكون أن قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي قرضهم المفضل."
ليس كل شخص مؤهلًا للحصول على قرض عقاري من وزارة الزراعة الأمريكية ، على الرغم من ذلك - فهناك متطلبات متعلقة بالسكان ومتوسط الدخل لا تستطيع تلبية سوى مناطق معينة. يمكنك تحديد ما إذا كنت مؤهلاً هنا.
القرض التقليدي هو نوع من قروض الرهن العقاري التي لا يتم تأمينها أو ضمانها من قبل الحكومة ، ولكن بدلاً من ذلك تكون مدعومة من قبل مقرضين من القطاع الخاص. بعبارة أخرى ، إنه النوع الذي يمكنك تقديم طلب للحصول عليه من البنك الذي تتعامل معه.
"يمكن أيضًا تقسيم الرهن العقاري التقليدي إلى" متوافق "أو" غير مطابق "، وفقًا لسكوت بيرجمان مع ريالتي ون المجموعة الاسترليني. "القرض المطابق يتبع قواعد الإقراض التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك." هذا يعني أنها تعمل من خلال المعايير التي حددتها الحكومة. هناك إرشادات تنظم الحجم الذي يمكن أن يكون عليه مبلغ القرض الخاص بك ، ولكنها تتيح للمقرضين مساحة أكبر للمناورة عندما يتعلق الأمر بنتائج الائتمان.
من ناحية أخرى ، لا يتبع القرض غير المطابق القواعد التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك. يقول بيرجمان إن هذا يجعلها أكثر فائدة لمشتري المنازل الذين يمتلكون عقارات في السابق ولكن قد لا تفي بالإرشادات قدمها فريدي ماك أو فاني ماي. يمكن أن تسمح هذه القروض للمقترضين بالحصول على قروض أكبر (أعلى بكثير من الحد الأقصى البالغ 548.250 دولارًا المحدد لمعظم الولايات في عام 2021) ، لكن أسعار الفائدة عادة ما تكون أعلى. وذلك لأن القروض غير المطابقة تأتي عمومًا بمخاطر أكبر قليلاً بالنسبة للمقرضين.
يوضح كيركلاند أن قرض VA هو خيار رهن عقاري بدون نقود متاح للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة والأزواج العسكريين المختارين. "يتم إصدار قروض VA من قبل مقرضين من القطاع الخاص ، مثل شركة أو بنك رهن عقاري ، وتضمنها وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) الأمريكية."
إذا كنت قد خدمت في الجيش وتتطلع إلى شراء منزل ، يقول بيرجمان إنه يجب أن ترى ما يمكن أن يفعله العم سام لمساعدتك. ويقول: "غالبًا ما تكون أسعار الفائدة قابلة للمقارنة بدرجة كبيرة مع تلك الخاصة بقرض إدارة الإسكان الفدرالي الذي غالبًا ما يكون الأدنى المتاح".
لورين ويلبانك
مساهم
لورين ويلبانك كاتبة مستقلة لديها أكثر من عشر سنوات من الخبرة في صناعة الرهن العقاري. ظهرت كتاباتها أيضًا على HuffPost و Washington Post و Martha Stewart Living والمزيد. عندما لا تكتب ، يمكن العثور عليها وهي تقضي الوقت مع عائلتها المتنامية في منطقة وادي ليهاي في ولاية بنسلفانيا.
