بدا برنامج الإعفاء من الديون للمقترضين من الطلاب واعدًا: العمل في قطاع الخدمة العامة لمدة 10 سنوات مع سداد القروض في الوقت المحدد. ثم - بعد عقد من العمل ، على سبيل المثال ، كممرضة ، أو ضابط شرطة ، أو مدرس ، أو أخصائي اجتماعي ، أو مستجيب أول ، أو في بعض وظائف خدمات القطاع العام الأخرى - تم مسح رصيد قرض الطالب المتبقي.
لكن ، منذ الإعفاء من قرض الخدمة العامة بدأ برنامج (PSLF) في قبول الطلبات منذ عام (تم تأسيسه عام 2007) ، أكثر من 99 بالمائة من المتقدمين تم رفضه. على الرغم من أن 28000 مقترض تقدموا بطلب للحصول على البرنامج ، إلا أن 96 (!) فقط من المقترضين حصلوا على إعفاء من القرض من خلال البرنامج ، وفقًا لوزارة التعليم. (يتم انتقاد البرنامج بسبب سوء الإدارة.)
لا نريد الذهاب إلى Negative Nancy هنا ، ولكن إذا كنت تخطط لإلغاء قروضك - وربما تنتظر حتى شراء منزل حتى يتم تخفيض هذا الدين إلى رصيد 0 دولار - الأرقام الأولية المحيطة بإعفاء قروض الطلاب غير مشجعة ، على سبيل المثال الأقل.
ولكن ، هناك احتمال أن يتأهل المزيد من المقترضين للتسامح في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك ، يقول الخبراء أن هناك بعض الاستراتيجيات البديلة لمساعدة أولئك الذين لديهم قروض طلابية على اقتحام سوق الإسكان أثناء انتظارهم (ويأملون) التخلص من هذا الدين.
على سبيل المثال ، هناك اتجاه ناشئ: يقول بعض أرباب العمل إنهم يعملون في برامج إعفاء قروض الطلاب في عروض التوظيف تيزا ل. كندي الفضي مؤلف ومعلم متخصص في التعليم المالي بالكلية.
"يقوم البعض بإنشاء برامج تقاعد تستثمر لمقترضين قروض الطلاب الذين يشعرون أنهم لا يفعلون ذلك كسب دخل كافٍ للاستثمار في خطة تقاعد وسداد ديون قروض الطلاب في وقت واحد " يقول.
حوالي 70 في المئة من تطبيقات PSLF تم رفضها لعدم استيفاء متطلبات الأهلية ، والتي يمكن أن تشمل معايير مثل التسجيل في خطة السداد الخاطئة ، أو العمل في وظيفة غير مؤهلة للبرنامج ، أو الحصول على قرض خاطئ يكتب. يكفي القول ، إن الكثير من المقترضين محبطون ومربكون بشأن سبب عدم تأهيلهم. حتى أن المدعي العام في ماساتشوستس ذهب إلى حد بعيد قاضى الخادم للتعامل مع البرنامج.
طلبات PSLF المتبقية التي تم رفضها ، حوالي ثلاثة من كل 10 ، كانت تفتقد إلى المعلومات ، لذلك هناك بعض الأمل في أنه بمجرد تصحيحها وإعادة تقديمها ، فإن معدل الإعفاء من قرض الطالب سيكون كذلك زيادة.
أيضًا ، من الممكن أن يتأهل المزيد من المقترضين في المستقبل من خلال توحيد قروضهم. فقط أولئك الذين لديهم قروض فدرالية مباشرة مؤهل ل PSLF.
على سبيل المثال ، لا يتأهل برنامج قرض تعليم الأسرة الفيدرالي وقروض بيركنز للتسامح ، ولكن قد يكون المقترضون مؤهلين لتوحيدهم في قرض التوحيد المباشر. ما هو الجانب السلبي؟ يمكن فقط احتساب الدفعات المؤهلة التي تقوم بها على قرض التوحيد المباشر الجديد ضمن 120 دفعة مطلوبة لـ PSLF ، مما يعني إعادة بدء ساعتك البالغة 10 سنوات.
ثمانون في المائة من جيل الألفية لا يمتلكون منزلًا (وفقًا لـ أ الدراسة الاستقصائية من قبل الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين) - يعتقد 83 في المائة من هذه المجموعة أن ديون قروض الطلاب قد أثرت على قدرتهم على الشراء. يتوقع جيل الألفية أن القروض الطلابية تؤخر شراء منازلهم بمتوسط سبع سنوات.
يمتلك أبناء جيل الألفية الذين لديهم قروض طلابية ثروة أقل بنسبة 75 في المائة في المتوسط من أولئك الذين لا يملكون ، وفقًا لأ التحليل الأخير، مما يجعل من الصعب الادخار للدفعة الأولى. بالإضافة إلى ذلك ، فإن قروض الطلاب عامل في نسب الدين إلى الدخل (DTI) للمقترضين ، مما قد يجعل من الصعب الحصول على موافقة للحصول على قرض عقاري. (في كثير من الأحيان ، يمكن لخطة السداد المدفوعة بالدخل أن تساعد في خفض DTI ، رغم ذلك).
كان من الممكن أن يكون برنامج الإعفاء من القرض بمثابة شريان حياة لأولئك المثقلين بديون قروض الطلاب والذين يعملون في مجالات ذات رواتب متواضعة. خاصة وأن الدليل أعلاه يربط بشكل مباشر قروض الطلاب كعامل رئيسي يعوق جيل الألفية عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد والاستثمار في المنازل.
إذا كان الإعفاء من قرض الطالب لا يتطلع إلى المستقبل القريب ، فإليك بعض الطرق المبتكرة والبديلة للادخار لشراء منزل بينما لا تزال تكتب شيكات السداد الشهرية هذه.
في حين أن PSLF معروف على نطاق واسع ، إلا أن هناك برامج أخرى للإعفاء من القروض لبعض المهنيين تستحق المراجعة ، كما يقول Silver Canady. على سبيل المثال ، تحت برنامج الإعفاء من قرض المعلم، إذا كنت تدرس بدوام كامل لمدة خمس سنوات أكاديمية متتالية في مدرسة منخفضة الدخل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على التسامح تصل إلى 17500 دولار أمريكي على قروضك المباشرة المدعومة وغير المدعومة وقروضك الفيدرالية المدعومة وغير المدعومة قروض. ال هيئة الخدمات الصحية الوطنية يحتوي أيضًا على برنامج يغفر قروض الطلاب للعاملين في مجال الرعاية الصحية الذين يشغلون وظائف في المناطق المحرومة.
ابحث عن مالك يرغب في بيع "الإيجار للامتلاك" ، كما يقترح دون ويدي ، رئيس شركة الاستثمار العقاري شركة هارتلاند للتمويل. يمكن أن يكون هذا أيضًا من خلال أسماء خيار الإيجار ، وعقد البيع ، وتمويل ترحيل المالك ، وكلها لها شروط مختلفة قليلاً ، ولكنها تسمح للمالك بالتصرف مثل البنك ، كما يقول ويدي. عادة ، سوف تكون هناك حاجة إلى دفعة أولى ولكنها تخفف بعض الضغط من الدين إلى الدخل. هذا ما أنت بحاجة إلى معرفة قبل التوقيع على عقد الإيجار المنتهي بالتملك - واحذر من أن هذه الأشياء يمكن أن تتحول إلى عملية احتيال بسرعة.
قد يكون هذا متطرفًا ، ولكن إذا كنت حديث التخرج وتفكر في اتخاذ خطوة ، فإن ولاية ماين لديها برنامج حوافز ضريبية سيساعد في تخفيف ضغط القروض الطلابية. الولايات الائتمان الضريبي للفرص التعليمية متاح لأولئك الذين تخرجوا من أي كلية في الولايات المتحدة ، طالما كان ذلك بعد عام 2016. تختلف تفاصيل البرنامج ، ولكن باختصار ، يمكن لأولئك الذين يعيشون ويعملون في ولاية ماين طرح مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بهم على مدار العام من ضريبة دخل الولاية الخاصة بهم. لذلك ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 2200 دولار أمريكي من ضرائب الدخل الحكومية ، ودفعت 2000 دولار كقروض طلابية ، فستدين للدولة بمبلغ 200 دولار فقط.
الاعتماد على المستأجر للمساعدة في سداد الرهن العقاري هو طريق شون براير مشترو المنزل براير أخذ. عندما تخرج هو وزوجته من المدرسة ، كان لديهما ما قيمته 210 آلاف دولار من ديون قروض الطلاب من برامج القانون والهندسة الخاصة بهما. بدلاً من استئجار ما بعد التخرج ، قاموا بشراء دوبلكس في غراند رابيدز بولاية ميشيغان ، حيث يعيشون في جانب ويؤجرون الجانب الآخر.
"الفوائد من هذا النهج هي أن 75 في المائة من دخل الإيجار يتم احتسابه على أنه دخلك الشخصي عند التقدم بطلب للحصول على القرض ،" كما يقول. "أنت [أيضًا] تلغي نفقات السكن ، مما يسمح لك بإعادة تخصيص الأموال لسداد قروض الطلاب بشكل أسرع."
يمكنك أيضًا استخدام بعض دخل الإيجار هذا للاستثمار في عقار إيجار آخر للمساعدة في سداد قروض الطلاب ، كما يقول.
كلمة تحذير عندما يتعلق الأمر اختراق المنازل: إذا كنت تخطط لشراء منزل كبير لأسرة واحدة واستئجار غرفة ، فلن تتمكن من استخدام دخل الإيجار المتوقع للتأهل للحصول على قرض عقاري. يجب أن يكون منزلًا متعدد العائلات مع وحدات منحوتة ، ويجب أن تكون إحدى هذه الوحدات هي مكان إقامتك الأساسي.
بالإضافة إلى ذلك ، سوف تكون مالكًا - والذي يأتي مع جميع أنواع تكاليف غير متوقعة والأعباء. بالطبع ، ستظل بحاجة إلى دفعة أولى أيضًا.
