الأموال محدودة للجميع الآن ، ولكن تقريبًا 20 مليون أمريكي جمع البطالة حاليا ، والوضع مريع. يكافح الناس من أجل تحمل الضروريات الأساسية والسكن. في حين أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها القياسية، لا يمكن للجميع الاستفادة منها وإعادة تمويل طريقهم إلى دفعات شهرية أقل.
هذا لا يعني أنه لا توجد أي خيارات لخفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. هنا ، يشرح اثنان من الخبراء الماليين كيفية القيام بذلك.
بشكل عام ، يحتاج المقرضون إلى التحقق من دخلك قبل أن يتمكنوا من تأهيلك لإعادة التمويل. ومع ذلك ، إذا كان رهنك العقاري الحالي من خلال برنامج مدعوم من الحكومة (مثل قرض VA أو FHA) فقد يكون هناك استثناء لهذه القاعدة: إعادة تمويل مبسطة. يوضح آندي تايلور ، المدير العام لشركة كريديت كارما هوم. "ومع ذلك ، لكي تكون مؤهلاً ، سيحتاج المقترض إلى سجل مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد."
يمكنك أن تسأل المقرض الخاص بك عن تعديل القرض - تتضمن الخيارات تغييرات مثل تخفيض سعر الفائدة (مما قد يسمح لك بالاستفادة من معدلات اليوم المنخفضة) أو تمديد فترة السداد الخاصة بك (مما يطيل مدة خطة السداد الخاصة بك) - لتغيير شروط الرهن العقاري.
"على عكس إعادة التمويل ، فإن تعديل القرض يغير شروط قرضك الحالي من خلال احتمالية خفضه دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك ، ولكن من المحتمل أن تكلفك أكثر على مدى فترة القرض "، تايلور يقول.
الجوانب السلبية المحتملة لا تتوقف عند هذا الحد. وفقًا لتايلور ، يمكن أن يؤثر التعديل سلبًا على رصيدك. يقول: "من المهم أن تتحدث مع المُقرض حول كيفية إبلاغ المكاتب بهذا التغيير". "إذا كانوا يخططون للإبلاغ عن تعديل القرض الخاص بك ، فمن المحتمل أن يكون النظر في برنامج الصبر هو الخيار الأفضل فيما يتعلق بحماية الائتمان الخاص بك."
بموجب قانون CARES ، يمكن للمقترضين الذين لديهم قروض عقارية مدعومة من الحكومة طلب تحمل رهن عقاري لمدة تصل إلى عام واحد. "على الرغم من أن المقترضين الذين لديهم قروض عقارية مملوكة للقطاع الخاص لا يشملهم قانون CARES ، فإن معظم المقرضين يقدمون عروض التحمل لمدة ستة أشهر إلى سنة ، وعادةً في فترات متعددة الأشهر ستتفاوض معها مباشرةً مع المُقرض ، " يقول تايلور. "عند التحمل ، تأكد من الاتصال بالمقرض قبل أن تتوقف عن سداد المدفوعات ، لأن الصبر ليس كذلك تلقائي. " قد تؤدي الدفعة الفائتة أحيانًا إلى حرمانك من الصبر ، لذلك لا تتوقف عن سداد الدفعات حتى تتحدث إلى المقرض. في حين أن تحمل الرهن العقاري لا تؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك، ستتم الإشارة إلى حقيقة أن حسابك قد تم وضعه في اتفاقية صبر في تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن أن يجعل التأهل لإعادة التمويل أكثر صعوبة خلال السنة الأولى بعد انتهائه
يمكن أن تظل إعادة تمويل الرهن العقاري أحد الخيارات عندما تكون عاطلاً عن العمل إذا يمكنك العثور على شخص ما للتوقيع على الخط المنقط معك ، وفقًا لمونيكا رودريغيز ، المستشارة المالية نورث وسترن ميوتشوال. وتقول: "يمكن أن يؤدي العثور على موقع مشارك ، مثل أحد الوالدين أو الزوج / الزوجة ، إلى زيادة فرصك في الحصول على الموافقة ، حيث يعمل شريكك في التوقيع كشبكة أمان في حالة عدم تمكنك من سداد مدفوعاتك".
فقط تذكر أن إعادة التمويل لا تزال لها تكلفة. "إذا قمت بإعادة التمويل مؤخرًا (أي خلال العام الماضي ، حيث كانت أسعار الفائدة في حالة انخفاض حتى قبل انتشار الوباء) ، فأنت قد ترغب في تحليل بعض الأرقام للنظر فيما إذا كان الأمر يستحق ذلك ، حيث يمكن أن تكلف إعادة التمويل ما يزيد عن 3000 دولار "، يقول. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تخطط للبيع في أي وقت قريبًا ، فقد لا تضيف الأموال التي توفرها على المدى القصير الكثير على المدى الطويل.
لورين ويلبانك
مساهم
لورين ويلبانك كاتبة مستقلة لديها أكثر من عشر سنوات من الخبرة في صناعة الرهن العقاري. ظهرت كتاباتها أيضًا على HuffPost و Washington Post و Martha Stewart Living والمزيد. عندما لا تكتب ، يمكن العثور عليها وهي تقضي الوقت مع عائلتها المتنامية في منطقة وادي ليهاي في ولاية بنسلفانيا.
