ما لم تكن العقارات المواليةقد تفقد الكثير من شروط الرهن العقاري الشائعة عليك ، مما قد يجعل شراء منزل أو التقدم بطلب لإعادة التمويل أمرًا محبطًا هذا صحيح بشكل خاص إذا وجدت نفسك تقول ، "لول ماذا؟" في كل مرة يستخدم المقرض الخاص بك مصطلحات الرهن العقاري الشائعة مثل 1003 و LTV و DTI. لا تقلق ، مع ذلك ، لست وحدك في حيرتك. وفقًا للمقرضين الذين تحدثت معهم ، فإن هذه هي الشروط التي يواجهها المقترضون أكبر مشكلة.
أحد المصطلحات المهمة - ولكن يساء فهمها في كثير من الأحيان - في عملية طلب الرهن العقاري هو نسبة الدين إلى الدخل ، وفقًا لـ كيوشا بيرنز، المدير التنفيذي وكبير المستشارين في مجال الإقراض المجتمعي وبأسعار معقولة في ج. ب. مورجان تشيس. وتقول: "تعكس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) على الفرد إجمالي ديونه المستحقة شهريًا مقابل الدخل الإجمالي الشهري" ، أو دخلك قبل خصم الضرائب. ”بالإضافة إلى الخاص بك مستوى الرصيد، يستخدم المقرضون DTI للمساعدة في تحديد المقدار الذي قد يتأهل له المقترض المحتمل ". يقول بيرنز إن معظم برامج القروض تتطلب ما بين 40 إلى 50 بالمائة من DTI.
هناك حاجة إلى هاتين الوثيقتين المهمتين للرهن العقاري لإتمام كل معاملة رهن عقاري. يوضح إريكا يورك ، كبير مسؤولي القروض في شركة
فيرواي المستقلة للرهن العقاري. من ناحية أخرى ، تحدد المذكرة شروط الرهن العقاري (ولا علاقة لها في الواقع بالعقد). يقول يورك: "إنه الوعد بسداد مبلغ القرض وشروط القرض".ربما تكون قد سمعت مصطلح القرض مقابل القيمة (أو LTV) الذي تم طرحه عند مناقشة مبلغ القرض الخاص بك. نسبة LTV هي وسيلة للمقرضين لتحويل الفرق بين مبلغ القرض الحالي و قيمة الممتلكات الخاصة بك إلى نسبة مئوية. يوضح بيرنز: "على سبيل المثال ، فإن مبلغ القرض البالغ 150 ألف دولار لمنزل بقيمة 200 ألف دولار يكون بنسبة 75 في المائة من قيمة القرض العقاري".
في حين أن معدل الفائدة السنوية وأسعار الفائدة تبدو متشابهة (كلاهما يتعامل مع السعر ، بعد كل شيء) ، فإن الأرقام التي يمثلونها مختلفة تمامًا ، وفقًا لـ York. "معدل الفائدة هو المبلغ الذي يتم سداد الرصيد الأساسي للقرض به" ، كما تقول. إنها الطريقة التي يتم بها تحديد دفعة الرهن العقاري الشهرية. من ناحية أخرى ، يأخذ معدل النسبة المئوية السنوي في الاعتبار الفائدة المدفوعة على مدار فترة القرض ، بالإضافة إلى تكاليف الإغلاق والرسوم الأخرى. بعد ذلك ، بمرور الوقت ، يُظهر لك معدل الفائدة السنوية (APR) تكلفة قرضك الأساسي حقًا إذا حافظت على القرض بشروطه الأصلية ، كما يقول يورك. إذا كنت تتسوق من خلال المقرضين ، فقد تكون مقارنة معدل الفائدة السنوية طريقة جيدة لمعرفة المكان الذي ستحصل فيه على أفضل صفقة.
يقول York أنه يجب أن تفكر في 1003 الخاص بك ، وهو نموذج طلب القرض الخاص بك ، باعتباره ملف قصتك. "فكر في الوقت الذي يقوم فيه ضامن لم يلتق بك مطلقًا بالنظر في ملفك للمرة الأولى ؛ يروي 1003 قصة الوظيفة والائتمان وتاريخ الإقامة. "إنها البداية ، والأكثر أهمية ، جزء من القرض." بدون هذا التطبيق المفصل المعلومات ، فقد تظهر أشياء لاحقًا قد تؤدي إلى إبطاء طلب الرهن العقاري الخاص بك - أو إيقاف العملية برمتها.
على عكس تأمين أصحاب المنازل ، لن يتعين على كل طالب رهن عقاري التعامل مع تأمين الرهن العقاري الخاص. وذلك لأن PMI مطلوب فقط على القروض حيث وضع المقترضون أقل من 20 في المائة. يقول يورك: "إنها رسوم شهرية تحمي المُقرض في حالة التخلف عن سداد القرض".
لورين ويلبانك
مساهم
لورين ويلبانك كاتبة مستقلة لديها أكثر من عشر سنوات من الخبرة في صناعة الرهن العقاري. ظهرت كتاباتها أيضًا على HuffPost و Washington Post و Martha Stewart Living والمزيد. عندما لا تكتب ، يمكن العثور عليها وهي تقضي الوقت مع عائلتها المتنامية في منطقة وادي ليهاي في ولاية بنسلفانيا.