يعد العثور على منزل في سوق الإسكان المحموم أمرًا صعبًا بما يكفي للمشترين لأول مرة. ولكن مع تشديد البنوك لقواعد الإقراض ، يطرح الجانب التمويلي لشراء منزل مجموعة أخرى من التحديات. فيما بينها؟ يرغب المزيد من المقرضين في معرفة أن لديك كومة من المدخرات النقدية التي تبقى حتى بعد أنت تفرغ على دفعة أولى وتدفع تكاليف الإغلاق.
من الشائع دائمًا أن يُطلب من مقترضي الرهن العقاري الجامبو أن يثبتوا للمقرضين أن لديهم احتياطيات كافية من الأصول السائلة ، كما يوضح ميليسا كوهن، مصرفي الرهن العقاري التنفيذي في William Raveis Mortgage. (شرح سريع: قروض جامبو ، التي يشار إليها أيضًا باسم القروض غير المطابقة ، هي قروض عقارية تمول المنازل التي تكون باهظة الثمن للغاية بحيث لا تكون مؤهلة للحصول على قروض مطابقة. الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان يضع هذه المعايير - الحد الأقصى لقرض مطابق في عام 2021 هو 548،250 دولارًا في معظم أنحاء الولايات المتحدة. في الرموز البريدية الأكثر تكلفة ، يبلغ الحد الأقصى 822375 دولارًا).
ولكن الآن ، يرى كوهن ، الذي يتمتع بخبرة 40 عامًا في صناعة الرهن العقاري ، متطلبات مماثلة لبعض القروض المطابقة ، والتي تحظى بشعبية بين المشترين لأول مرة. وبفضل حالة عدم اليقين الاقتصادي التي أحدثها الوباء ، يود بعض المقرضين أن يروا أن لديك ما يكفي من المال في المدخرات لدفع رهنك العقاري لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر ، كما تقول. لذلك ، إذا كان مبلغ الرهن العقاري الشهري هو 1800 دولار ، فإنهم يريدون رؤية احتياطيات تتراوح بين 5400 و 10800 دولار
متطلبات الاحتياطي - أو الأموال المطلوبة أكثر من المطلوب من أجله الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق - تختلف من عميل إلى عميل ومن مقرض إلى مقرض ، كما يقول توني جريتش، أحد كبار منشئي قروض الرهن العقاري في شركة Luxury Mortgage Corp في ميشيغان. ويوضح أن الاحتياطيات يمكن اعتبارها "عاملاً معوضًا" في اتخاذ قرارات الرهن العقاري ويمكن أن تضيف قوة إلى طلب المقترض إذا كانت هناك نقاط ضعف أخرى مثل درجة ائتمان أقل ، أو دفعة أولى أقل ، أو أعلى نسبة الدين إلى الدخل.
يقول جريتش: "غالبًا ما يؤدي وجود الاحتياطيات إلى تحويل قرض كان من الممكن رفضه إلى قرض يمكن الموافقة عليه". "بشكل عام إذا كان لدي قرض لا يحصل على الموافقة ، سأختبر الأمور لمعرفة ما إذا كان الاحتياطي لمدة شهر أو شهرين أو ستة أشهر سيساعد - وغالبًا ما يحدث ذلك."
يقول Grech إذا واجهتك مشكلة بدون تغيير كبير في المدخرات ، فالأخبار السارة هي أنه يمكن للمقرضين في كثير من الأحيان اعتبار ما يصل إلى 60 في المائة من الرصيد المكتسب في حسابات 401K / IRA كصندوق احتياطي. (لن تضطر إلى أخذ التوزيعات ، ما عليك سوى إثبات أن الأموال موجودة في حسابك.)
على الرغم من أن بعض المقرضين لن يطلبوا دليلًا على وجود صندوق احتياطي ، فإن امتلاك صندوق ادخار طارئ لدفع ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من الفواتير هو أمر يقترحه خبراء التمويل الشخصي. يقول Grech إن إحدى الطرق للمساعدة في دعم الصندوق الاحتياطي هي تخصيص أموال الإقرار الضريبي أو شيكات التحفيز إن أمكن.