في حين أن هذه إستراتيجية رائعة لبعض الأشخاص ، إلا أنها ليست دائمًا أفضل مسار للعمل. بدلاً من إجراء مدفوعات أساسية إضافية ، يمكن أن يكون الخيار الأكثر ذكاءً هو استخدام هذه الأموال في مكان آخر - كل هذا يتوقف على وضعك المالي الفريد.
يقول بريان روبنشتاين ، مدير أول في حليف الصفحة الرئيسية. "مقابل كل دولار تريد أن تستثمره في قرضك العقاري ، تأكد من تقييمك للمكان الذي ستحصل فيه على أكبر فائدة مقابل عائدك."
منزلك هو أحد الأصول التي ، في معظم الحالات ، تكتسب قيمة بمرور الوقت. رغم ذلك الحصول على رهن عقاري يعني تمامًا أنك مدين ، يعتبر العديد من الخبراء الماليين هذا "الدين الجيد" لأنه مدعوم بأصل ملموس ذي قيمة حقيقية ومتنامية - بعبارة أخرى ، يمكنك بيع منزلك غدًا وسداد قرضك العقاري فورًا ، وهذا ليس هو الحال مع أنواع الديون الأخرى ، مثل بطاقة الائتمان أو قرض الطالب أو القرض الطبي دين.
يقول روبنشتاين: "يعتقد بعض الناس أن مدفوعات الرهن العقاري هي نوع من الإيجار - إنهم يدفعون هذه الدفعة الكبيرة للعيش تحت هذا السقف". "الاختلاف الكبير هو هذه الدفعة ، هذا السقف ، شيء ستمتلكه بمرور الوقت وشيء تزداد قيمته".
بدلاً من سداد مدفوعات إضافية تجاه أصل الرهن العقاري الخاص بك ، فكر في سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً. يمكن أن يشمل ذلك بطاقات الائتمان ، وقرض الطلاب ، والديون الطبية ، وقروض السيارات ، على سبيل المثال لا الحصر.
هذا يتلخص في فرق بسيط بالدولار والسنت. نظرًا لقوة التراكم ، فإن الديون ذات الفائدة المرتفعة مجرد كرات ثلجية إلى رقم أكبر وأكبر كلما طال الانتظار سددها ، ومن المؤكد تقريبًا أن سعر الفائدة الذي تدفعه مقابل هذا الدين أعلى من سعر الفائدة على الرهن العقاري.
يقول روبنشتاين: "على الأقل في الوقت الحالي ، فإن بيئة معدل (فائدة الرهن العقاري) في أدنى مستوياتها التاريخية ، لذا فإن هذا يعادل ما أسميه المال الرخيص للغاية من حيث قوة الاقتراض".
مثال على ذلك: متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان يتراوح بين 14.6 و 17.9 في المائة ، وفقًا لـ WalletHub أحدث تقرير عن مشهد بطاقة الائتمان ، في حين كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري 3.11 في المائة في عام 2020 ، لكل فريدي ماك. تقوم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بفرض معدل أعلى بكثير لاقتراض الأموال مقارنة بمقرض الرهن العقاري الخاص بك (ما يقرب من خمسة أضعاف المبلغ ، بناءً على المتوسطات) ، لذلك فمن مصلحتك أن تسدد الديون عالية الفائدة أول.
إذا كنت مثل العديد من الأشخاص ، فمن المحتمل أن يؤدي دفع الدفعة المقدمة لمنزلك إلى القضاء على أي مدخرات طارئة كنت قد جمعتها. قبل أن تفكر حتى في دفع أقساط رهن عقاري إضافية ، امض قدمًا وقم بتكوين احتياطي احتياطي للطوارئ لن تفاجأ عندما تتعطل سيارتك ، أو يتم تسريحك ، أو موت فرنك ، أو عند حدوث مشكلة أخرى باهظة الثمن يحدث. اجعل نفسك كاملاً مرة أخرى ، ثم ابدأ في التفكير آخر أفضل استخدامات لأموالك.
ينطوي الادخار من أجل التقاعد أيضًا على قوة المضاعفة ، ولكن على عكس الديون ، فإن المضاعفة هي أفضل صديق لك عندما تقوم بادخار المال. ال في وقت سابق بدأت الاستثمار، كلما زادت أموالك في الوقت الذي تكون فيه على استعداد للتقاعد - تحقق من حاسبة مدخرات التقاعد لترى بنفسك.
إذا لم تكن قد بدأت في الادخار للتقاعد بعد ، أو لم تكن قد تجاوزت حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فمن الجيد إعطاء الأولوية لذلك على سداد مدفوعات الرهن العقاري الإضافية. ستنمو أموالك على قدم وساق في حسابات التقاعد هذه ، وفي الوقت نفسه ، سيكون منزلك ذا قيمة عالية.
إذا كنت تصل بالفعل إلى الحد الأقصى من حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فقد لا تزال ترغب في التفكير في استثمار أموال إضافية في الأسهم والصناديق المشتركة ، وغيرها من أدوات الاستثمار ، والتي عادة ما يكون متوسط معدل عائدها أعلى بكثير مما يفرضه عليك مقرض الرهن العقاري لاقتراضه مال.
"من المغري للغاية التفكير مليًا ،" إذا دفعت ألف دولار إضافية شهريًا على رهن عقاري ، يمكنني أن أقتصر على ثلاث إلى أربع سنوات ". الجانب الآخر من ذلك ، بأي تكلفة؟ ما الذي سأتخلى عنه ، وماذا أفعل للمستويات الأخرى المحتملة التي يمكن أن تكون عقبة على الطريق؟ " يقول روبنشتاين.
تذكر أن امتلاك المنزل يأتي مع بعض الامتيازات المالية الرائعة ، بما في ذلك القدرة على ذلك خصم فوائد الرهن العقاري على ضرائب الدخل الخاصة بك. إذا كنت في شريحة ضريبية عالية ، أو تعمل لحسابك الخاص ، أو كنت ترغب فقط في خفض فاتورتك الضريبية ، فإن الحصول على قرض عقاري يمكن أن يكون في الواقع فائدة كبيرة. لتسريع سدادها قد يعمل ضدك.
الانتقال - وشراء منزل جديد - مكلف. اعتمادًا على حالتك ، من الأفضل أن يكون لديك القليل من النقود الإضافية في متناول يدك للدفعة الأولى التالية ، المال الجاد ، ومشاريع التجديد الفوري للمنزل بدلاً من سداد بعض المدفوعات الإضافية على القديم الرهن العقاري.
