ربما يكون الجزء الأكثر أهمية من عملية شراء المنزل - بجانب العثور على المنزل المناسب في الواقع - هو تأمين الرهن العقاري. المنزل هو بلا شك أكبر عملية شراء يقوم بها معظم الناس ، وهم يميلون إلى عدم وجود مئات الآلاف من الدولارات حولهم لتقديم عرض نقدي. يوفر الرهن العقاري الوسائل اللازمة لسداد دفعات شهرية على المنزل ، عادةً على خطة مدتها 15 عامًا أو 30 عامًا. يمكن أيضًا إعادة تمويل الرهون العقارية ، عادة لإنشاء شروط أكثر ملاءمة ، أو للوصول إلى حقوق ملكية المنزل.
ومع ذلك ، يمكن للإقراض المفترس أن يخلق سيناريو كابوسًا للمشترين المحتملين وأولئك الذين يسعون إلى إعادة التزويد بالإنترنت. ما هو الإقراض المفترس ، ولماذا يجب أن تحترس من أساليب الإقراض المفترس؟
وفقا لرونالد جاب ، المستشار العام ل قروض Axia الرئيسيةالإقراض المفترس مصطلح واسع ، ويمكن أن يختلف التعريف الفعلي بين القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات. "بشكل عام ، ينطوي الإقراض المفترس على ممارسات إقراض غير عادلة أو غير أخلاقية تحيل المستهلكين إلى شروط قروض غير مواتية للغاية" ، كما يقول. "يمكن أن يتضمن معاملة لا معنى لها بالنسبة للرفاهية المالية للمستهلك أو المستهلك يمكن خداعها لشراء منتجات أخرى باهظة الثمن وغير ضرورية إلى جانب قرض المنزل عملية تجارية."
يميل المقترضون الذين يتمتعون بتصنيفات ائتمانية ممتازة إلى تقديم سعر رئيسي (والذي يستلزم معدلات فائدة أقل وشروط مواتية). من ناحية أخرى ، يخضع المقترضون الحاصلون على تصنيف ائتماني أقل من المثالية إلى معدلات الرهن العقاري (معدلات فائدة أعلى وشروط أقل مواتاة). توضح أندرينا فالديز ، مديرة العمليات في الإقراض الرئيسية حجر الزاوية في سان أنطونيو ، تكساس.
يستغل الإقراض المفترس المقترضين لتحقيق ربح أكبر. وهي مسؤولة إلى حد كبير عن حبس الرهن الواسع النطاق الذي أدى إلى الأزمة المالية لعام 2008. ومع ذلك ، تنبع جذور الإقراض المفترس من ممارسات الإسكان التمييزية المنهجية والفصل بين المساكن في أمريكا. ليزا رايس ، الرئيس والمدير التنفيذي لل تحالف الإسكان العادل الوطنيوأوضح هذا بالوضع الحالي للجنة الأمريكية للحقوق المدنية.
"يساعد الفصل العنصري على تعزيز التمييز المنهجي ويؤدي إلى تفاقم آثاره السيئة" تقول. “لقد تميز التمييز المنهجي في أسواقنا المالية لقرون. أمريكا لديها نظام إقراض متشعب له آثار سلبية على الأمريكيين من أصل أفريقي واللاتينيين. لقد كان دائما. لم يكن هناك وقت في تاريخنا أبدًا شارك فيه الأمريكيون من أصل أفريقي واللاتيني في التيار المالي بنفس الدرجة مثل نظرائهم البيض. "
حتى قبل بدأت ممارسة واسعة النطاق من بطانة حمراء، جعلت قوانين جيم كرو من الصعب على الأشخاص الملونين "الاستفادة من التيار المالي" ، كما تقول رايس. وقد أثر ذلك بدوره حصول الأقليات على السكن، باعتبار أن وكلاء العقارات ومقرضي الرهن العقاري ومقدمي الإسكان الآخرين اتبعوا الممارسات التي تقيد حقوق المشترين غير البيض. وبالتالي لا يمكن فصل الإقراض المفترس في أمريكا عن دوافعه التمييزية.
على الرغم من وجود قوانين الولاية والقوانين الفيدرالية التي تحظر ممارسات الإقراض المفترس ، إلا أنها لم تعد شيئًا من الماضي. الوعي والتعليم طريقتان لتفاديهما. يقول جاب: "أفضل شيء يمكن للمقترضين القيام به هو تثقيف أنفسهم بشأن عملية القرض وما هي المنتجات التي قد تكون متاحة لهم". ويوصي بقراءة جميع الإفصاحات بعناية ، وخاصة الإفصاحات الصادرة عن الحكومة الفيدرالية مثل تقدير القرض والإفشاء الختامي.
"ومع ذلك ، فإن أفضل شيء يمكن للمقترض القيام به هو التسوق في بداية الحصول على قرض عقاري." تنصح Gapp بالحصول على عروض أسعار متعددة من العديد من المقرضين أو السماسرة. وأيضًا ، قم بتطبيق القول المأثور القديم الذي يبدو جيدًا إذا كان يبدو جيدًا جدًا. "إذا بدا أحد الاقتباس منخفضًا بشكل غير معقول مقارنة بالباقي ، فتوخ الحذر وتأكد من أن المقرض لا ينخرط في بعض درجة الطعم والتبديل ". على العكس من ذلك ، يحذر أيضًا من المقرضين أو السماسرة الذين يتقاضون أكثر من الجميع آخر.
أيضا ، اطرح الكثير من الأسئلة ، للمقرض والوسطاء ، ولكن أيضا لأشخاص آخرين. تنصح فالديز بقولها: "اقض بعض الوقت في التعرف على شركة الرهن العقاري وضابط القرض الذي يقرضك المال". "من المحتمل أن يكون هذا أكبر استثمار في حياتك ، لذا اقض بضع دقائق في البحث عن القرض ضابط وشركة الرهن العقاري من خلال مراجعات المستهلكين عبر الإنترنت ، ووكالة تنظيم الرهن العقاري التابعة للدولة ، أو ال CFPB.”
وتوصي أيضًا بسؤال أصدقائك وأفراد عائلتك ، أو وكيل عقارات مرخص للحصول على مراجع.
وأخيرًا ، إذا كان هناك شيء غير منطقي ، فلا تخف من اتخاذ إجراء. يقول جاب: "عبر عن مخاوفك بالكتابة واحصل على إجابة كتابية."