إعادة التمويل الخاص بك يأتي الرهن العقاري المنزل مع الكثير من الرسوم يمكن أن تجعل رأسك يدور. هناك رسوم للمعالجة ، رسوم التأمين على الملكية ، رسوم تسجيل الفعل - القائمة تطول وتطول.
خلال عملية إعادة التمويل ، سيطلب المقرض عادةً تقييمًا لمنزلك لتحديد قيمته الحالية. انتظر دقيقة، أنت تفكر، ولكن لم أحصل على تقييم عندما اشتريت منزلي في المقام الأول؟ نعم ، لقد فعلت ذلك ، ولكن من المحتمل أن الوقت قد مضى ، مما يعني أن قيمة منزلك من المحتمل أن تتغير للأفضل أو للأسوأ. كما هو الحال مع قرض منزلك الأصلي ، تنطوي إعادة التمويل على السماح للمقرض الخاص بك بالسماح لك باقتراض طن من المال - مئات الآلاف من الدولارات ، في معظم الحالات - ويريدون التأكد من منزلك يستحق كل هذا العناء. السيناريو الأسوأ ، إذا تخلفت عن هذا القرض الجديد ، يجب أن يعرفوا أنه يمكنهم استرداد استثماراتهم عن طريق بيع الممتلكات الخاصة بك.
اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، يمكن أن يتراوح تقييم المنزل من 300 دولار إلى 700 دولار. حيث أقيم في كولورادو ، يبلغ التقييم حوالي 625 دولارًا. ويأتي رسم التقييم هذا مباشرة من جيبك ، سواء كنت تشتري منزلًا جديدًا أو تعيد تمويل الرهن العقاري الحالي. بالتأكيد ، في مخطط الرهن العقاري الخاص بك ، بضع مئات من الدولارات ليست كبيرة. لكن كل قرش له أهمية عندما تحاول القيام بتحركات عقارية ذكية ، وهذا هو المال الذي يمكن أن تنفقه على ترميم المنزل أو المناظر الطبيعية.
علمت مؤخرًا خلال إعادة تمويل منزلي أنه يمكنك تجنب رسوم التقييم هذه تمامًا بعامل واحد بسيط: تنازل عن التقييم. كما يوحي الاسم ، يعني التنازل عن التقييم ببساطة أن المقرض الخاص بك لا يحتاج إلى تقييم من أجل المضي قدمًا في القرض الخاص بك. بالإضافة إلى توفير المال ، يمكن للإعفاء من التقييم أيضًا تسريع عملية إعادة التمويل. ولكن لماذا يتخلى المقرض عن التقييم؟ وكيف يعمل التنازل بالضبط؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته.
للحصول على إعفاء من التقييم ، عليك التقدم بطلب للحصول على نوع معين من القروض. على وجه التحديد ، قرض تقليدي ، AKA قرض مدعوم من مقرض خاص. لا يمكنك الحصول على إعفاء من التقييم لقرض VA ، أو قرض FHA ، أو قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، وهي جميع أنواع القروض المدعومة من الحكومة الفيدرالية.
فاني ماي و فريدي ماك، الشركات المدعومة من الحكومة التي تساعد المقرضين على إنشاء الرهون العقارية ، تحدد قواعد الإعفاءات من التقييم. (فاني ماي وفريدي ماك لا يمنحون قروض عقارية ، لكنهم يشترونها من المقرض الخاص بك فيما يعرف بالسوق الثانوي).
عندما تتقدم بطلب لإعادة تمويل الرهن العقاري ، يتخذ المقرض الخاص بك خطوات لتقييم مدى خطورتك كمقترض. هذا هو السبب في أنهم يطلبون الكثير من المعلومات حول اموالك. بالإضافة إلى العناية الواجبة الخاصة بهم ، يمكنهم أيضًا تشغيل أعمالك الورقية من خلال برنامج تأمين خاص يقدمه Fannie Mae أو Freddie Mac.
يبث البرنامج توصية: نعم ، تتطلب هذه الخاصية تقييمًا أو لا ، هذه الخاصية مؤهلة للحصول على تنازل عن التقييم (نحن نقوم بإعادة الصياغة قليلاً هنا). نظرًا لأن فاني ماي وفريدي ماك يمكنهم الوصول إلى الكثير من بيانات الرهن العقاري ، يمكن للبرنامج أن يمشط عشرات الملايين من تقارير التقييم لمعرفة كيفية تراكم منزلك.
إذا اختار المقرض الخاص بك الاستفادة من هذا التنازل عن التقييم ، فسوف يخرجون به تقدير قيمة منزلك وتقديمه لك خلال محادثاتك حول إعادة التمويل.
تعتبر الإعفاءات من التقييم ، إلى حد كبير ، غير شائعة إلى حد كبير في عالم العقارات (موقع فاني ماي يقول أن "غالبية" المنازل لن تتلقى عرضًا للتنازل عن التقييم.) ومع ذلك ، فإن جائحة الفيروسات التاجية جعلها أكثر شعبية. لماذا ا؟ لأن الإبعاد الاجتماعي و إرشادات الحجر الصحي تزيد من صعوبة قيام المثمن بزيارة منزلك شخصيًا. في الواقع ، فاني ماي حتى شجع المقرضين على التنازل عن التقييمات كلما أمكن ذلك خلال الوباء. وهناك تقييمات أخرى أقل توغلاً في الارتفاع أيضًا بسبب COVID-19.
"إن الإعفاءات من التقييم غير شائعة نظرًا للأهمية الحاسمة للتقييم الدقيق للعقار في المعاملات العقارية." يشرح جلين برونكر ، مسؤول الرهن العقاري في حليف الرئيسية. "ومع ذلك ، فقد شهد Ally ارتفاعًا في الخارج فقط ، حيث يقيم المثمن العقار دون الدخول ، وتقييمات سطح المكتب ، حيث يتم اشتقاق قيمة المنزل من البيانات الموجودة حول العقار ، بسبب مخاوف COVID-19 ".
بدأت فاني ماي في تقديم إعفاءات التقييم في أغسطس 2017 لمنح المقترضين المزيد من المرونة. منذ ذلك الحين ، بدأوا في الطنين بهدوء في الخلفية. ومع ذلك ، فمن المرجح أن يؤدي استخدامها خلال الوباء إلى زيادة الوعي بين المقترضين.
خلاصة القول: لا تخف من سؤال المقرض عما إذا كنت مؤهلاً للتنازل عن التقييم ، الآن أم في المستقبل.
يقول برونكر: "ليس من المحرمات أن تطلب من أحد المقرضين ، طالما أن أصحاب المنازل يستوفون المؤهلات اللازمة".
بالحديث عن تلك المؤهلات الضرورية — تختلف القواعد بين فاني ماي وفريدي ماك ، ولكن بشكل عام ، إذا كنت تعيد تمويل منزل لعائلة واحدة أو شقة ، فأنت مؤهل. قد تكون أيضًا مؤهلاً للحصول على إعفاء من التقييم لمنزل ثانٍ أو عقار استثماري ، اعتمادًا على مقدار المال الذي تطلب اقتراضه. تتوفر الإعفاءات من التقييم لبعض عمليات إعادة التمويل (عند إعادة التمويل لسحب الأموال من انصاف في بيتك).
أنت لست مؤهلاً للحصول على إعفاء من التقييم إذا كنت تمتلك أنواعًا أخرى من المنازل ، مثل الدوبلكس أو ثلاثي أو رباعي أو منزل مصنّع أو تعاونية أو مبنى جديد.
على الرغم من أن فاني ماي وفريدي ماك يضعان القواعد ، فإن المقرض الخاص بك سيقرر ما إذا كان سيقدم لك تنازلاً عن التقييم في النهاية. هناك الكثير من السيناريوهات والاستثناءات المعقدة ، ولكن السبب الرئيسي لمطالبتك بالحصول على تقييم ، حتى عندما يقول فاني وفريدي أنك لست بحاجة إلى واحد ، هذا: "المقرض لديه أي سبب للاعتقاد بأن التقييم له ما يبرره" ، وفقًا لفاني ماي موقع الكتروني. هذا واسع جدًا وشامل للجميع ، لكن المقرض الخاص بك هو الذي يواجه المال بعد كل شيء. إذا كان هناك شيء ما بشأن وضعك يمنح المقرض فترة توقف ، فيمكنه أن يطلب منك المضي قدمًا في التقييم. أنت ، بالطبع ، حر في التسوق مع مختلف المقرضين للتأكد من حصولك على أفضل الشروط ، والتي قد تتضمن تنازلاً عن التقييم.
نصيحة احترافية: من المرجح أن يقدم المقرض الخاص بك تنازلاً عن التقييم إذا كنت مقترضًا قويًا للغاية - درجة ائتمان عالية جدًا ، القليل من الديون أو عدم وجودها ، تاريخ من الدفعات باستمرار في الوقت المحدد وبالكامل ، وأطنان من الأسهم الموجودة في حسابك الصفحة الرئيسية.
إنه منزلك ، بعد كل شيء ، ويمكنك دائمًا طلب التقييم ، حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على تنازل. قد ترغب ببساطة في معرفة رأي المثمن المستقل حول قيمة منزلك ، الفترة. ربما تكون قد أكملت تجديدات واسعة النطاق وذات قيمة مضافة منذ أن اشتريت منزلك. أو ربما تشعر أن القيمة المقدرة للمقرض لمنزلك منخفضة للغاية ، مما قد يعني أنك لا تحصل على أفضل شروط التمويل. لديك دائمًا خيار التقييم ، فقط ضع في اعتبارك أنك ستكون الشخص الوحيد الذي يدفع الفاتورة.
يقول جيريمي سوبكو ، الرئيس التنفيذي لشركة إقراض الأمم.
