ارتفاع تكاليف الدراسة الجامعية ترك الكثير ، وخاصة جيل الألفية ، مثقلة بالكثير من دين قرض الطالب. في المتوسط ، هم في الحفرة 34،504 دولارًا ، وفقًا لـ الدراسة من مكتب الائتمان اكسبريان. ليس فقط سداد قروض الطلاب يجعل من الصعب على هذا الجيل توفير المال ل الدفعة الأولى على المنزل ، ولكن القروض المستحقة تؤثر على نسبة الدين إلى الدخل - عامل رئيسي للمقرضين عند اعتماد القروض. النتائج؟ يشير حوالي 83 بالمائة من غير مالكي المنازل إلى ديون قروض الطلاب باعتبارها العامل الذي يعوقهم عن شراء المنازل ، وفقًا لكل الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
ويقول الخبراء إن شراء منزل بقروض الطلاب أمر ممكن. والدليل موجود في الأرقام أيضًا: حوالي 40 بالمائة من مشتري المساكن لأول مرة لديهم ديون قروض للطلاب ، وفقًا لدراسة NAR. في حين أن الدين يجعل من الصعب الانتقال من المستأجر إلى مالك المنزل ، إلا أنه ممكن بالفعل.
"الديون من أي نوع يمكن أن تؤثر على قدرتك على شراء منزل ، ولكن دين قرض الطلاب صعب بشكل خاص لأن العديد من المقترضين لديهم تقول بريتني كاسترو ، وهي مؤسسة مالية معتمدة ، إن ترتيبات السداد يمكن أن تمدّد الدفعات لما يزيد عن 20 عامًا أو أكثر. مخطط مع
نعناع و توربو. "المعنى ، لا يمكن للمقترضين ببساطة الانتظار لشراء منزل حتى يصبحوا خارج الدين ، لأن مدفوعات قرض الطلاب هذه طويلة الأمد."إلى الأمام ، نصائح حول كيفية شراء منزل مع دين قرض الطالب من كل من المستشارين الماليين وأولئك الذين قاموا بذلك من قبل.
لا تنتظر مقرضًا أو وكيل عقارات لإخبارك بما يمكنك تحمله ، وبدلاً من ذلك استخدم ميزانيتك للخدمة يقول كاسترو ، وهو أيضًا الرئيس التنفيذي ، كمعيار لما هو واقعي وقابل للتحقيق لوضعك المالي الخاص من شركة وايز ماليا، وهي شركة تخطيط مالي مقرها لوس أنجلوس. يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت لمساعدتك في تقدير دفعتك الشهرية المحتملة وإلقاء نظرة على كيفية تأثيرها على مواردك المالية. تطبيق تمويل شخصي مثل نعناع، مما سيساعدك على تحديد ميزانيتك والالتزام بها.
قد يكون من المغري التفكير في أنك إذا كنت تدفع إيجارًا بقيمة 1500 دولار ، فيمكنك تحمل قرضًا عقاريًا بقيمة 1500 دولار. لكن شانون كلارك ، مدرب تمويل شخصي، يحذر من هذا. كان عليها وزوجها 60 ألف دولار من ديون القروض الطلابية عندما أخذوا قرضًا عقاريًا بقيمة 300 ألف دولار في سياتل ، واشنطن ، ويقولون إن ذلك "أفلسنا تقريبًا في الركود العظيم".
"ضع في اعتبارك أسعار الإيجار في منطقتك مقارنةً بتكلفة الرهن العقاري والضرائب والتأمين ورسوم القرن الأفريقي وصيانتك" ، كما تقول. "إذا لم تتمكن فجأة من دفع الرهن العقاري ، فهل ستتمكن من استئجار منزلك لتغطية الدفعة؟ إذا كان الجواب "لا" ، فكر مرتين قبل الشراء. قد يكون الاستئجار أرخص بالنسبة لك على أي حال. "
يقول كلارك ، والعديد من الخبراء الماليين الآخرين ، يجب أن يكون لديك صندوق طوارئ مدته ستة أشهر ، لذلك لن ترغب في استنفاد مدخراتك بالكامل على دفعة أولى.
بسبب COVID-19 ، أوقفت الحكومة الفيدرالية مؤقتًا فائدة ودفع قرض الطلاب لمدة ستة أشهر في قروض الطلاب الفيدرالية. قد يكون هذا وقتًا رائعًا لاستخدام الدفعات التي كنت تقوم بها لتوفير مبلغ مقدم ، حسبما يقول كاسترو. تأكد من أنه يمكنك البدء في سداد قروض الطلاب الخاصة بك عندما يحين موعد استحقاقها مرة أخرى ، حتى دفعة واحدة فائتة قد تؤدي إلى خفض رصيدك.
بينما يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الخاصة بك على الاستفادة من سعر فائدة أفضل ، الخاص بك نسبة الدين إلى الدخل (أو DTI) ستحدد ما إذا كان يمكنك التأهل للحصول على قرض عقاري على الإطلاق. يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) على الأقل 43 بالمائة أو أقل ، وهذا يعني إجماليك الشهري يجب ألا تتجاوز الالتزامات 43 في المائة من إجمالي دخلك ، وهو دخلك قبل المرتبات الخصومات. يمكن أن يؤدي الحصول على هذه النسبة إلى معدلات فائدة أقل.
قروض الطلاب هي عامل رئيسي في نسبة DTI الخاصة بك ، يوضح ترافيس هورنسبي ، CFA ومؤسس مخطط قرض الطالب، وهي منظمة تعطي الأشخاص استراتيجيات للمساعدة في سداد قروض الطلاب.
"اعتمادًا على وضعك ، يمكن أن يؤدي إعادة تمويل قروض الطلاب إلى خفض دفعة قرض الطالب الشهرية إلى أسفل ويساعد على تحسين نسبة DTI" ، كما يقول.
بينما قد تكون قادرًا على التأهل للحصول على منزل مع DTI بنسبة 43 في المائة أو أقل ، فإن العديد من المستشارين الماليين يخبرونهم يقول باتريك بوياجي ، الرئيس التنفيذي لسوق قروض الرهن العقاري ، إن العملاء يجب ألا يشتروا إذا تجاوزت DTI الخاصة بهم 38 بالمائة. الخاصة. في حين أن هناك فوائد مالية لشراء منزل ، مثل بناء الأسهم ، إلا أنه ليس الخيار الصحيح بالنسبة للجميع ، يحذر Boyaggi ، وقد تكون في وضع أفضل بمجرد التخلص من بعض دين.
يوصي كاسترو ببعض الوقت لسداد أرصدة القروض الصغيرة أو الديون الأخرى قبل تحمل الديون الأكبر لشراء منزل. وتقول: "إن انخفاض مبلغ الدين ، قبل الشراء ، يمكن أن يعني زيادة في درجة الائتمان الخاصة بك ومساعدتك في التأهل للحصول على أفضل سعر للقرض العقاري".
على الرغم من اختلاف ميزانية كل شخص ، إذا كنت تريد أن تصبح مالكًا للمنزل ، فتأخر في الحصول على سيارات كبيرة قروض لشراء سيارة باهظة الثمن أو زيادة ديون بطاقات الائتمان بعد التخرج ، توصي بريتاني هوفسبيان. كان عليها هي وزوجها ديون قرض طالب بلغ مجموعها 36000 دولار عندما اشتروا منزلهم الأول مقابل 136000 دولار في عام 2016 خارج أوكلاهوما سيتي.
Hovsepian ، الآن مستثمر عقاري مع الخبراء مشتري المساكن، يوصي أيضًا بخفض توقعاتك لمنزلك المبدئي والتمسك بالنظر إلى المنازل ضمن نطاق سعرك.
قد تحتاج أيضًا إلى النظر في الشراء في أسواق أكثر بأسعار معقولة ، لأن ديون قرض الطلاب ستجعل من الصعب التوفير مقابل دفعة أولى ، كما يقول هولدن لويس ، خبير المنزل والرهن العقاري في NerdWallet.
يقول لويس: "في النهاية ، قد تضطر إلى الانتقال إلى مكان أكثر بأسعار معقولة ، مثل دالاس بدلاً من لوس أنجلوس".
تسمح لك قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وهو برنامج شائع للمشترين لأول مرة ، بسداد مدفوعات منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة. مع دفعة أولى 7،915 دولار ، يمكنك الحصول على منزل في دالاس ، حيث متوسط سعر المنزل هو 226،145 دولارًا، وفقا ل Zillow. ولكن ، في لوس انجليس ، حيث متوسط سعر المنزل هو 752508 دولارًا، ستحتاج إلى دفعة أولى 26337 دولارًا.
لذلك ، في حين أن قروض الطلاب هي بالتأكيد عقبة سيئة السمعة في ملكية المنازل ، إلا أنه لا يزال من الممكن الحصول على قرض عقاري أثناء سداد تعليمك.