هاميلتون ودغ. كاني ودريك. فرش أسنان طازجة وعصير برتقال هذه أزواج أبدا أن تكون مختلطة. وعمومًا يمكن القول أن الديون وملكية المنازل هي واحدة من هذه الأزواج التي يستبعد بعضها بعضًا - لكن هذا قد يتغير ، كما يقول نقل من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة.
الهيئة الاتحادية للإسكان (FHA) تقرير الرهن العقاري السنوي تؤكد الشكوك بأن القروض مثل القروض الطلابية تؤثر على دخول مشتري المساكن لأول مرة إلى سوق العقارات. ولكن بدلاً من ترك الديون تبقيهم مستأجرين ، فإنهم يبحثون الآن عن طرق لشراء المنازل على أي حال - الدين وكل شيء.
وفقًا للتقرير ، بلغ متوسط نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للرهون العقارية لشراء قروض إدارة الإسكان الفدرالية 43.09 في المائة ، بزيادة سنوية مقارنة بالعام السادس على التوالي ، وأعلى متوسط لنسبة DTI على الإطلاق. بالإضافة إلى ذلك ، ارتفعت أيضًا نسبة الرهون العقارية المؤمنة ذات المخاطر الفائقة ، أو تلك التي تزيد نسبة DTI عن 50 في المائة ، من أربع نقاط مئوية من عام 2017 إلى 24.80 في المائة. للسياق ، يجب أن تنخفض نسبة DTI الخاصة بك 43 في المئة بالنسبة لمعظم المقرضين للموافقة عليك للحصول على قرض تقليدي - وجد التقرير أن غالبية (54.60 في المئة) من أولئك الذين اشتروا قروض الرهن العقاري شراء قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها DTI على هذا الحد.
تقليديا، قروض إدارة الإسكان الفدرالية وتهدف إلى مساعدة أولئك تقليديا من الرهون العقارية التقليدية تحقيق ملكية المنازل. نظرًا لأنهم مؤمنون على المستوى الفيدرالي ، فإن الذين يتلقون قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية عادةً ما يكون لديهم درجات ائتمان منخفضة ومدفوعات صغيرة أقل. ولهذا السبب ، تلعب قروض إدارة الإسكان الفدرالية دوراً كبيراً في مساعدة مشتري المنازل ذوي الدخل المنخفض والمتوسط والأقليات شراء منازلهم الأولى بتمويل — في الواقع ، ذهب 33.76 في المائة من موافقات قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى المقترضين من الأقليات في عام 2018. في المجموع ، قدمت قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر من 47.5 مليون رهن - أو 12.10 في المائة من أصل الرهن العقاري السكني لعائلة واحدة - منذ إنشائها في الثلاثينيات.
في حين أن هذه القفزة في DTI قد تبدو مروعة ، فإن هذا لا يحدث فقط مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. في جميع المجالات ، يبدو أن معايير الموافقة على الرهن العقاري مريحة. في يونيو الماضي ، تحليل وجدت من قبل CoreLogic أن نسبة مئوية من جميع القروض المطابقة التقليدية كانت تذهب للمقترضين "الخطرين" تقليديا. يمكن ربط هذا التغيير إلى حد كبير بالتباطؤ العام لسوق الإسكان. ولأن المزيد من آلاف الأجيال لديها ديون أكبر بسبب قروض الطلاب ونمو الأجور الراكد ، تحتاج البنوك إلى توسيع مجمع المتقدمين بحيث لا يزال الناس يتقدمون بطلبات وشراء القروض العقارية.
كتلة صلبة أخرى مثيرة للاهتمام في الدراسة؟ المزيد من المتقدمين للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية يحصلون على مساعدة مالية من العائلات أثناء تأمين رهنهم العقاري. في عام 2018 ، حصل 26.16 في المائة من المقترضين على صندوق هدايا من أحد أفراد الأسرة المؤهلين. ليس من المستغرب أن يحتاج جيل الألفية إلى حد كبير إلى مساعدة مالية من الأصدقاء وأفراد الأسرة من أجل شراء العقارات لأنها هيلا مكلفة. في الواقع ، ذكرت Zillow في ديسمبر كانون الاول ذلك 54 في المئة من المشترين في المناطق الحضرية تستخدم هدايا مالية من أفراد الأسرة أو الأصدقاء للمساعدة في تغطية الدفعة المقدمة.
لكن من غير المتوقع إلى حد ما معرفة أن هذا الجزء الكبير من المتقدمين للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية يتلقون أموالًا المساعدة - حيث أن الرهن العقاري يهدف إلى مساعدة المتقدمين المحرومين مالياً على بناء الثروة ملكية البيت. قد يكون أحد التفسيرات لهذه البيانات هو أن أولئك الذين عادةً ما يكونون قادرين على الحصول على قرض تقليدي بمساعدة الوالدين يجب عليهم الآن الشراء بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بسبب قرض قرض الطالب, الأصول المالية أقل, درجات الائتمان منخفضةو أسعار المنازل باهظة الثمن فائقة- أربعة عوامل تصيب السوق الألفي. وإذا كان هذا صحيحًا ، فهذا يعني أن العديد من المحرومين مالياً والذين كانوا سيستفيدون من قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن دفع القروض خارج سوق شراء المنازل بالكامل لأنه ليس لديهم إمكانية الوصول إلى التمويل الخارجي مساعدة.
وفي كلتا الحالتين ، تظهر هذه الزيادة كم هو أصعب أصبح مشترو المنازل للمرة الأولى الحصول على قرض عقاري فيما تعتبره الأجيال الأكبر سناً وسيلة "تقليدية" أو أقل خطورة. يفعلون ما في وسعهم.