نختار هذه المنتجات بشكل مستقل - إذا اشتريت من أحد روابطنا ، فقد نربح عمولة.
التفكير في شراء منزل؟ إذا لم تكن على دراية بكيفية عمل الرهونات والمدفوعات المقدمة - وعدد الأنواع المختلفة الموجودة - فقد تفوتك اختيار واحدة تناسبك تمامًا. فيما يلي تفصيل 11 نوعًا مختلفًا من القروض العقارية ، من الأكثر شيوعًا إلى الأكثر شيوعًا ، وتجاهل حول كيفية عمل المدفوعات المقدمة.
أ دفعة أولى على المنزل هو المبلغ الأولي الذي تدفعه مقابل المنزل الذي تشتريه ، ويتم حسابه كنسبة مئوية من إجمالي تكلفة العقار. تذهب الدفعة الأولى إلى بائع المنزل ، وعندما تحصل على قرض عقاري ، يدفع المقرض باقي تكلفة العقار - الذي تدفعه للمقرض على مدى سنوات عديدة ، بفائدة. ما سبب مطالبتك بالدفع مقدمًا لمعظم القروض والرهون العقارية التقليدية؟ إذا فشلت في دفع رهنك العقاري وتم إغلاق منزلك ، فستفقد دفعتك المقدمة - في الأساس ، من الحوافز التأكد من قيامك بالدفعات الشهرية.
عادة ما تسمع أن الدفعة المقدمة الصلبة هي 20 في المائة من سعر الشراء - وهذا هو الأكثر شيوعًا المبلغ الموصى به ، مما يعني أنه في النهاية ستدفع 80 في المائة أخرى من القرض من خلال الرهن العقاري ، بالإضافة إلى فائدة. ليس كل القروض تتطلب 20 ٪ دفعة أولى ، وإن كان. لكن دفع أقل من 20 في المائة يتطلب منك عمومًا دفع تأمين الرهن (إضافة إلى دفعتك الشهرية) ، أو دفع المزيد بطرق أخرى ملتوية. يكون الحد الأدنى المطلق للدفعة المقدمة 3 في المائة.
تأمين الرهن العقاري هي تكلفة إضافية يدفعها المقترضون مع مدفوعاتهم الشهرية (أو أثناء الإغلاق) ، والتي يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض ويسمح للمقترضين بالتأهل للحصول على قروض حتى لو كانوا عادة لا. ستحتاج على الأرجح إلى تأمين رهن عقاري إذا دفعت أقل من 20 في المائة ، لكنه يعتمد أيضًا على نوع القرض الذي تحصل عليه.
في حين أن هناك العديد من أنواع القروض العقارية للعديد من الأشخاص ذوي الاحتياجات المختلفة ، فإن هذين النوعين الرئيسيين من القروض العقارية هي قروض ذات معدل ثابت وقابل للتعديل - معظم القروض الأخرى ستكون واحدة أو أخرى ، حتى مع معاييرها الأخرى و قيود.
كيف تعمل:القروض العقارية ذات السعر الثابت (FRMs) الحصول على اسمهم لأن سعر الفائدة الخاص بهم لا يتغير طوال عمر القرض (لذلك تكون دفعاتك الشهرية هي نفسها دائمًا). إنها أكثر أنواع الرهن العقاري شيوعًا لأنها قابلة للتنبؤ بها ، لكن لديها بعض العيوب - أي إذا وافقت لرهنك العقاري بينما ترتفع أسعار الفائدة ، لكنها تنخفض بعد قفل سعر الفائدة الخاص بك ، فأنت عالق في دفع المبلغ الأعلى فائدة. يمكنك الحصول على FRM لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا - 30 الأكثر شيوعًا.
كيف تعمل: على عكس FRMs - وكما يوحي الاسم -الرهون العقارية القابلة للتعديل (أرمينيا) تأتي بسعر فائدة تمهيدي منخفض (ثابت مؤقتًا لمدة تتراوح بين 2 و 5 سنوات) ولا تقيدك بسعر فائدة محدد طوال مدة القرض. بمجرد أن ترتفع فترة معدل الفائدة التمهيدية الخاصة بك ، فإن اهتمامك إما أن يرتفع أو ينخفض اعتمادًا على متوسط أسعار الفائدة في ذلك الوقت. تعمل ARM بشكل أفضل للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل أسعار فائدة أعلى ، أو الذين ليسوا متأكدين من المدة التي يخططون فيها للبقاء في منازلهم. تأتي بعض ARMs أيضًا بعقوبة الدفع المسبق ، مما يعني أنه لا يمكنك سدادها مبكرًا لفترة معينة من الوقت - وسيكلفك إعادة التمويل أو البيع خلال تلك الفترة.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على أحد القروض البديلة أدناه ، فبإمكانه أن يجعل أحلام مالك منزلك حقيقة أكثر.
كيف تعمل: قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هي قروض الرهن العقاري المؤمنة من الحكومة والتي تعمل بشكل أفضل للأشخاص الذين يبحثون عن شراء منزل دون مدخرات ضخمة ، أو لأولئك الذين ليس لديهم ائتمان مثالي. عادة ما تكون القروض ثابتة ، وليست مرنة للغاية ، ويقتصر معظمها على حوالي 400000 دولار. الاكراميات؟ تأتي قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمدفوعات أقل بكثير (عادةً 3.5 في المائة) من القروض التقليدية ، ولكن لأن قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليست كذلك في الواقع المقرض - فقط المؤيد ، أو المؤمن - عليك دفع التأمين على الرهن العقاري بالإضافة إلى مدفوعاتك الشهرية و فائدة.
كيف تعمل: قروض شؤون المحاربين القدامى هي قروض خاصة مدعومة من الحكومة مصممة لمساعدة المحاربين القدامى على شراء المنازل. للتأهل ، يجب أن يكون لديك شهادة أهلية (لإثبات أنك خدمت فترة زمنية محددة - عادة 90 أو 181 يومًا) وائتمانًا ودخلًا مناسبين. تسمح لك قروض VA عمومًا بالتخلي عن دفعة مقدمة تمامًا.
كيف تعمل:قروض الرهن العقاري وزارة الزراعة الأمريكية نوع آخر من القروض المدعومة من الحكومة يساعد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتوسط على شراء المنازل. أولئك الذين لديهم دخل منخفض أو منخفض جدًا (يتراوح بين 50 و 80 بالمائة ، أو أقل من متوسط الدخل في المنطقة بنسبة 50 بالمائة) مؤهلون للحصول على قروض مباشرة ، في حين أن ذوي الدخل المتوسط (ما يصل إلى 115 في المئة من متوسط الدخل المنطقة) مؤهلة للحصول على مضمونة القروض. مع هذه القروض ، قد يتم تغطية تكاليف الإغلاق وقد لا تضطر أيضًا إلى دفع دفعة أولى.
كيف تعمل: إذا كنت ترغب في شراء منزل موفر للطاقة ، أو إعادة تصميم منزل ليكون موفرًا للطاقة ، فقد تتمكن من الحصول على الرهن العقاري كفاءة في استخدام الطاقة الذي يوفر لك حوافز مالية للذهاب الأخضر. يجب أن يتم تفتيش منزلك من قبل خبراء الطاقة من أجل التأهل ، ولكن إذا قمت بذلك ، فهناك بعض منها الامتيازات - ستزداد قيمة منزلك إذا كنت ستبيعها ، وقد تحصل على خصم ضريبي ذلك. يمكنك أيضًا التأهل للحصول على قروض أكبر.
كيف تعمل: مع قروض الفائدة فقط ، سيقوم مشتري المنازل فقط بالدفع مقابل الفائدة (وليس الرصيد الرئيسي) لفترة محددة ، والتي عادة ما تكون من 5 إلى 7 سنوات. بعد انتهاء المدة ، يمكن للمقترضين دفع مبلغ مقطوع ، أو البدء في الدفع نحو الرصيد الرئيسي ، أو إعادة تمويل منزلهم. هذا النوع من القروض يعمل بشكل جيد إذا كنت تخطط لبيع منزلك بعد بضع سنوات (بعد انتهاء المدة) من إيجابيات هذا النوع من الرهن - خلال مدة الفائدة فقط ، كل مدفوعاتك هي خصم ضريبي.
كيف تعمل: تزايد الرهون العقارية العمل للمقترضين الذين لا يستطيعون تحمل أو التأهل للحصول على قرض المنزل التقليدي. مع رهن عقاري متزايد ، تبدأ مدفوعاتك الشهرية صغيرة ، وتزداد تدريجياً بمرور الوقت. إن قروض الرهن العقاري المتنامية يتم إطفاءها بالكامل ، مما يعني أن مدفوعاتك الشهرية تغطي جميع الفوائد الخاصة بالشهر وجزءًا من الرصيد الرئيسي. مع هذا النوع من القروض ، ستدفع في النهاية فائدة أقل ويمكن أن تقصر مدة رهنك الثابت.
كيف تعمل:قروض مدفوعة تخرج تشبه الرهون العقارية في الأسهم المتزايدة من حيث أن مدفوعاتك الشهرية ترتفع تدريجياً كل شهر ، لكنها مختلفة أنهم لا يستهلكون - لذلك لا تدفع كل الفائدة ، ويضاف كل ما يتبقى إلى مديرك توازن.
كيف تعمل:الرهون العقارية بالون الدفع أقل شيوعًا ، وستفهم لماذا بمجرد أن تسمع كيف تعمل ، فهي تشبه الفائدة على الرهن العقاري فقط ، تذهب دفعاتك الشهرية إلى دفع الفائدة (على الرغم من أن مبلغًا صغيرًا في بعض الأحيان سيذهب إلى الرصيد الرئيسي) حتى القرض ينضج. بمجرد أن ينضج القرض ، يجب عليك سداد باقي الرصيد. هذا يعني أن الدفعات الأولية منخفضة ويمكن التحكم فيها ، ولكنك ستحصل على مبلغ كبير في نهاية الدفع ، لذلك عليك التركيز على توفير ما يصل للدفع في النهاية أثناء قيامك بالشهر المدفوعات.
كيف تعمل: إذا كان لديك بالفعل رهن على منزل ولكنك ترغب في شراء منزل آخر قبل بيعه (على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش في منزل ، فعليك الانتقال إلى منزل آخر و ثم بيع أول واحد) قرض الجسر يمكن أن تساعدك على تمويلها. يطلق عليهم قروض الجسر لأنها "تسد الفجوة" بين الرهن العقاري القديم والرهن العقاري الجديد الخاص بك. قروض الجسر قصيرة الأجل ومؤقتة ، ناهيك عن نادر وصعب التأهل. سيتعين على المقترضين الحاصلين على قروض جسر سدادها ، ثم الحصول على قرض عقاري جديد للمنزل الجديد ، وقد ينتهي بهم الأمر إلى دفع مبالغ إضافية في تكاليف الإغلاق.