لقد تعثرت على Zillow وحفظتها وقضيت وقتًا أطول في Zillow مما تود الإفصاح عنه ، وكنت على استعداد لإضافة "مالك المنزل" إلى قائمة إنجازاتك. الآن ، لاختيار الرهن العقاري المناسب لك. عندما يتعلق الأمر ببرامج القروض ذات السعر الثابت ، فهناك العديد من الخيارات - من خمس إلى خمسين عامًا. لكنه الرهن العقاري الذي دام 30 عامًا والذي كان أكثر شعبية بين الأميركيين لعقود.
اليكس دانيال، وهو مقرض عقاري في لوس أنجلوس ومستثمر عقاري ، كما يقول ، في مهدها ، كانت القروض العقارية بمثابة التزامات قصيرة الأجل. في الواقع ، نشأ قرض VA كقرض مدته 20 عامًا ، لكن تم تمديده إلى 30 عامًا لأن مدة القرض الأصلية قد تمت أسعار المنازل بأسعار معقولة.
يقول Casey Fleming ، مستشار الرهن العقاري في كاليفورنيا لدى C2 Financial Corporation ومؤلف كتاب "لقد تطورت فترة الثلاثين عامًا لأنه كلما طالت المدة ، انخفضت المدفوعات".دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل الرهن العقاري ممكن."" ولسنوات عديدة ، كان 30 هو الحد الأقصى للمدة ، وبالتالي كان أقل دفعة. في النهاية ، دخلت السوق فترة 40 عامًا ، ثم حتى 50 عامًا لفترة قصيرة ، لكن الفرق في الدفع كان صغيراً جدًا ، لم يختاره أي شخص لمدة 50 عامًا. "
على الرغم من أن المبدأ كان أقل في مدة 40 أو 50 عامًا ، إلا أن الفائدة على طول المدة أدت إلى زيادة المدفوعات. لذلك لأنه كان مزيجًا جيدًا من الفائدة المنخفضة والرأسمال المنخفض ، والرهن العقاري الذي دام 30 عامًا عالقًا.
يقول دانيال: "كانت ثلاثون عامًا تقديراً معقولًا لمدى عمل الناس ، وبالتالي يمكن سداد الرهن قبل التقاعد أو عند التقاعد". سيكون المقترضون قادرين على الحصول على سعر ثابت ودفعة منخفضة موزعة على فترة أطول. "
أيضا ، وفقا لدانيال ، والرهون العقارية لمدة 30 عاما في كثير من الأحيان أسهل للتأهل وفهم أفضل من بدائلهم.
"الرهن العقاري لمدة 30 عامًا له معدل ثابت طوال المدة ، وهو ما يمنح الشخص الأمان لمعرفة ما ستكون مدفوعاته لمدة 30 عامًا" ، كما يقول. "إنه يمنحك أيضًا دفعة أقل من رهن مدته 10 سنوات أو 15 عامًا بسبب إطفاء الدفع على مدار 30 عامًا. إذا كانت المعدلات ترتفع ، فأنت تريد أن يكون معدل الفائدة ثابتًا ، لذلك لا يرتفع ".
يقول: "الناس غير متأكدين من أهدافهم طويلة الأجل ، لكنهم لا يريدون ضغوط معرفة إعادة تمويلهم خلال عدة سنوات". "على الرغم من أن 0.5 في المائة فقط من الأسر الأمريكية تسدد رهنًا ثابتًا لمدة 30 عامًا من خلال دفعات شهرية منتظمة ، فإنه لا يزال ما يطلبه الناس."
يضيف جونزاليس ، من الفوائد الأخرى للرهن العقاري الذي مدته 30 عامًا ، أنك لست بحاجة إلى القلق بشأن إعادة التمويل في المستقبل عندما تنخفض القيم أو قد تكون المعدلات أعلى.
يقول غونزاليس: "لقد ضمنت دفعًا محددًا خلال فترة زمنية محددة مسبقًا ، ويمكنك تعيين خططك المستقبلية من حولها".
ولكن ليس الجميع من عشاق الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. على الجانب الآخر ، جيف أونوفريو ، المدير الإداري للتجديد والبناء والإنتاج الوطني في نيو جيرسي ممكن الرهن العقارييقول إن العيب الرئيسي لمدة 30 عامًا هو مقدار الفائدة الذي ستدفعه - والذي ، كما يلاحظ ، قد يكون بضع مئات الآلاف من الدولارات اعتمادًا على حجم القرض.
ومع ذلك ، يضيف ، هناك طرق لمكافحة المصلحة ، "مثل صنع مدفوعات كل أسبوعين أو شراء سعر الفائدة ودفع الفائدة مسبقًا. هذا سيوفر على الأرجح عشرات الآلاف من الدولارات. "
يوافق جونزاليس على ذلك ، مشيرًا إلى أنك ستدفع عادةً نسبة أعلى على رهن ثابت لمدة 30 عامًا مقارنة بمعدل قابل للتعديل ، وبالتالي ستدفع فائدة أكبر. ويضيف: "تتغير مواقف الأشخاص ، تتراكم الديون أو قد يحتاجون إلى زيادة حجمهم أو تقليص حجمهم ، وعادة ما ينتهي بهم الأمر إلى إعادة التمويل من أصل 30 عامًا ثابتة."