هل فكرت أن تفعل الضرائب الخاصة بك كان كابوسا؟ انتظر حتى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يشبه الأمر القيام بالضرائب الخاصة بك ، إلا أن الأمر يستغرق وقتًا أطول ، ويكلف أكثر ، ويمكنك تقديره: النجاح / الفشل.
تم رفض حوالي واحد من كل ثمانية طلبات للرهن العقاري في عام 2016 (أحدث البيانات المتاحة) ، أي ما مجموعه حوالي 600000 رفض ، وفقًا لـ NerdWallet's تقرير مشتري المنازل لعام 2018.
شكلت الطلبات غير المكتملة 10 في المائة من تلك القروض المرفوضة ، ولكن على افتراض أنك تملأ كل شيء بشكل صحيح وإرسال جميع الأوراق المطلوبة ، إليك الأسباب الثلاثة الأكثر ترجيحًا للحصول على "F" في رهنك العقاري تطبيق.
معظم المقرضين يريدون التزامات الديون الشهرية مجتمعة - أشياء مثل قروض الطلاب ومدفوعات السيارات ، بالإضافة إلى الرهن العقاري المحتمل الخاص بك - أن تؤكل 43 في المئة أو أقل من الدخل الشهري الإجمالي. في عصر حيث المزيد والمزيد من مشتري المساكن مثقلة الديون المفرطة القروض الطلابية، ومتوسط دفع السيارة الجديدة هو 502 دولار في الشهر، من السهل معرفة السبب وراء خروج هذا عن 28 في المائة من طلبات الرهن العقاري في عام 2016.
غرق سوء الائتمان حوالي 21 في المئة من طلبات الرهن العقاري نفى. مقرضي الرهن العقاري أكثر صرامة من مقرضي السيارات عندما يتعلق الأمر بالائتمان ، ويريدون عمومًا رؤية درجة ائتمان لا تقل عن 620 - على الرغم من أن إدارة الإسكان الفدرالية و VA سوف تقرض مشتري المنازل مع عشرات الائتمان في 500s.
للحصول على أفضل الأسعار ، يحتاج المقترضون ائتمان ممتاز- يعني الحصول على درجة فيكو من 760 أو أعلى ، وفقا لخبراء الائتمان جون Ulzheimer. (وسعر أفضل يساوي دفعة شهرية أقل ، مما يقلل من فرصك في الرفض للسبب رقم 1.)
آخر 17 في المئة من الحرمان من الرهن العقاري تم استدعاؤها كضمان. على الرغم من أن هذا يبدو غامضًا ، فقد أصبح قرضًا غامضًا ، إلا أنه شيء حقيقي ، في إشارة إلى القيمة المقدرة من المنزل الذي تبحث عن شرائه.
إذا وافقت على شراء منزل بمبلغ 400،000 دولار ، فسوف يرسل المقرض مثمنًا مستقلًا لتقييم القيمة السوقية للمنزل استنادًا إلى مبيعات مماثلة أخرى في المنطقة ("شركات"). إنهم يريدون أن يعرفوا أن المنزل يستحق حقًا كل ما ينهبونه.
إذا جاء التقييم بـ 400،000 دولار أو أعلى ، فسيكون كل شيء رائعًا. ولكن إذا كان المثمن يربط القيمة بسعر أقل - على سبيل المثال ، 375000 دولار - فستواجه مشكلة. فجأة ، لم تعد جميع الأرقام التي استند إليها الرهن العقاري قائمة.
في تلك النقطة، لا يزال لديك خيارات- يمكنك زيادة الدفعة الأولى لتعويض الفرق ، أو محاولة إقناع البائع بتخفيض السعر أو الدفع مقابل تقييم ثانٍ ، من بين تكتيكات أخرى. ولكن قد يعني هذا أن القرض قد انتهى ، أو أنك قررت التراجع عما إذا كنت تدرك أن سعر المنزل مبالغ فيه.
لسوء الحظ ، قد يكون هناك سبب رابع: تحليل حديث لسجلات الرهن العقاري التي بلغت 31 مليون بواسطة Reveal برنامج إذاعي عام من مركز التحقيقات الاستقصائية ، وجد أن الأمريكيين من أصل أفريقي واللاتينيين هم نفى الرهون العقارية بشكل روتيني بمعدل أعلى من مشتري المنازل البيضاء في العشرات من مناطق المترو الأمريكية ، بما في ذلك أتلانتا ؛ أورلاندو فلوريدا؛ وواشنطن - حتى بعد السيطرة على متغيرات مثل الدخل وحجم القرض والجوار. في فيلادلفيا ، على سبيل المثال ، كان الأشخاص الملونون أكثر عرضة بثلاثة أضعاف للقروض السكنية.
يدعي المقرضون أن هذا ليس بسبب التمييز ، ولكن لأن المقترضين من الأقليات يميلون إلى الحصول على درجات ائتمانية أقل ، وهو ما تذكر أنه السبب رقم 2 في رفض طلبات الرهن. هذا التفسير هو... حسنًا ، أفضل ما يمكنك قوله هو أنه على الأقل معقول. تُعتبر الدرجات الائتمانية معلومات خاصة ، لذا لم يكن بإمكان Reveal التحكم فيها كمتغير. ولم تكن نسب الدين إلى الدخل متاحة للجمهور. من المعقول أيضًا أن يكون هذا دفاعًا واضحًا للغاية.
