عند شراء منزل ، فمن الذكي الاستثمار في تأمين مالكي المنازل. في الواقع ، ربما لا يكون لديك خيار: سوف المقرض الرهن العقاري الخاص بك في كثير من الأحيان تفويض ذلك. باعتبارك مشترًا لأول مرة ، قد تتساءل تمامًا عن ماهية بوليصة تأمين ملاك المنازل الجديدة وما لا تشملها. لقد انتهى الأمر ، فإن تأمين ملاك المنازل المعياري ليس مجرد متجر شامل يغطي كل كارثة. بالتأكيد ، فإنه يغطي كثير منهم ، ولكن ليس كل شيء. شيء واحد على الأرجح لا تغطي؟ الأضرار الناجمة عن الفيضانات.
والفكرة هي أن سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك ينبغي أن تغطي تكاليف إصلاح منزلك إذا كان قد تضررت. حسب الستاتييغطي تأمين ملاك المنازل الأساسي أضرار الحريق والسرقة والتخريب والأجسام الساقطة والانفجارات والأضرار الناجمة عن المياه (من أنبوب الغسالة أو الغسالة المكسورة مثلاً) وحتى التكاليف الطبية للزائر إذا أصيبوا داخل منزلك. يجب أن تشمل التغطية أيضًا نفقات المعيشة الإضافية ، أي في مكان ما يمكنك الإقامة فيه مؤقتًا أثناء إصلاح منزلك.
لكن السياسات القياسية لا تغطي عادة البلى العادي والأضرار الناجمة عن الزلازل والأضرار الناجمة عن الفيضانات (بما في ذلك التدفق الطيني). لذلك قد يرغب بعض مالكي المنازل في البحث في التأمين التكميلي - خاصةً إذا كانوا يعيشون في منطقة معرضة للكوارث.
ال تحدد إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) منطقة معرضة للفيضانات إذا كان لديها فرصة بنسبة 1٪ للفيضانات في أي عام ، في غضون 100 عام. إذا كنت تعيش في إحدى مناطق "الفيضان التي تبلغ 100 عام" ، فستتطلب منك FEMA ومقرضك للحصول على تأمين ضد الفيضانات.
لكن حتى لو لم تكن تعيش في منطقة شديدة الخطورة ، فقد ترغب في شراء تأمين ضد الفيضانات. بالنسبة الى FEMA، أكثر من 20 في المئة من الفيضانات المطالبات تنبع في الواقع من المنازل خارج المناطق المعرضة للخطر.
يمكنك شراء التأمين ضد الفيضانات بنفس الطريقة التي اتبعتها في سياسة التأمين (أو تأمين المستأجرين) الخاصة بمالك المنازل: من خلال وكيل تأمين. FEMA لديه البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP)، مما يساعد على توفير تأمين منخفض التكلفة لأصحاب العقارات. لا يزال يتعين عليك شراء تأمين ضد الفيضانات من خلال وكيل مشارك في NFIP. وفقا لبنكلا يغطي التأمين ضد الفيضانات من خلال NFIP سوى 350.000 دولار كتعويض عن كل من المحتويات الخارجية والداخلية. إذا كانت قيمة الممتلكات الخاصة بك أكثر من ذلك ، يوصى بشراء تأمين ضد الفيضان الإضافي.
بالنسبة الى تقارير المستهلكينسيغطي التأمين ضد الفيضانات جميع الأنظمة الأساسية في منزلك (بما في ذلك السباكة وسخانات المياه ومكيفات الهواء) والأجهزة (مثل ثلاجتك وجميع محتوياتها) والأرضيات والألواح الخشبية وأساس منزلك وأجزائه المختلفة ومرآبك وأشياء ثمينة تصل إلى $2,500.
ومع ذلك ، فإنه لا يغطي عادة أي شيء مخزّن في الطابق السفلي الخاص بك أو تحسينات على الطابق السفلي الخاص بك (مثل الجدران أو الأرضيات أو الأسقف الجاهزة). كما أنه لا يغطي الأضرار التي لحقت بالمركبات ، وتدمير أي نوع من العملات ، والأضرار التي تسببها الفطريات التي لم تحدث مباشرة بسبب الفيضان ، من أي نوع من الحطام بسبب حركة الأرض ، ونفقات المعيشة أثناء الانتظار لاستعادة منزلك أو إعادة بنائها ، وفقدان الدخل الذي قد تواجهه مع الممتلكات الخاصة بك (إذا كان ذلك هو مكان عملك أو إذا كنت تستأجره) ، وأي عقار خارج منزلك (مثل الأشجار والطوابق ، و حمامات).
بادئ ذي بدء ، قد لا يكون لديك خيار. إذا كنت تعيش في منطقة فيضان شديد الخطورة ، فمن المحتمل أن يطلب منك مقرض الرهن العقاري أن تدفع مقابل التأمين ضد الفيضانات. هناك القليل من الأسباب التي تجعل مصرفك يتنازل عن متطلباتك - والعديد من هذه الأسباب تتطلب العمل مع FEMA لإثبات ذلك خاصية خالية من مخاطر الفيضانات، إما لأن خريطتهم خاطئة أو تم رفع العقار بأمان فوق ارتفاع الفيضان الأساسي.
وفقا لبنك، ستقودك أقساط التأمين ضد الفيضانات بحوالي 660 دولارًا سنويًا ، لكن ذلك يعتمد على ما إذا كانت الممتلكات الخاصة بك منخفضة أو عالية المخاطر. للمنازل منخفضة المخاطر مع تغطية إجمالية قصوى قدرها 350،000 دولار ، أقساط سنوية تبلغ حوالي 405 دولار (452 دولارًا إذا كان لديك طابق سفلي) ، في حين قد تكلفك المنازل عالية المخاطر أكثر من 2500 دولار سنويًا كعلاوة. وفقا ل Houselogic.com، موقع تابع للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، يبلغ متوسط مطالبة الفيضان في الولايات المتحدة 30،000 دولار.
أماندا براينت ، مدير العمليات في الوطنية للتأمين ضد الفيضانات ، ذ م م ، في ملبورن ، فلوريدا ، يقول إن الأضرار الناجمة عن الفيضانات هي أكثر مخاطر نقص التأمين في الولايات المتحدة ، وقد يكون ذلك بسبب نقص الوعي. يقول براينت: "عندما قامت FEMA بإنشاء NFIP [في عام 1968] ، لم يكن لديهم التكنولوجيا أو القوى العاملة أو التمويل لإجراء تقييم دقيق لمخاطر الفيضان في كل منزل في البلاد". وقد أدى ذلك إلى تقسيم الخصائص إلى فئتين فقط: مخاطر الفيضان العالية ومخاطر الفيضان المنخفضة إلى المعتدلة.
يضيف براينت أن FEMA لم تكن قادرة على مواكبة تغير أنماط الطقس وزيادة تنمية الإسكان الساحلي. وفقا لميزة ذكرت من قبل بلومبرغ، اعتبارًا من عام 2017 ، فإن 42 بالمائة فقط من خرائط FEMA "حددت بشكل مناسب مستوى مخاطر الفيضان".
بالنسبة الى الدولار البسيط، إنها مسألة اقتصادية (أو ما يسميه قطاع التأمين "الاختيار السلبي": إذا وفرت شركات التأمين تغطية فيضان لجميع المستهلكين ، فلن يكونوا قادرين على تغطية التكاليف. بالنسبة للواحد ، فإن الفيضانات شائعة جدًا: احتمالات نشوب حريق كارثي (مثال على كارثة تغطى بالتأمين القياسي) مقابل أضرار الفيضانات أقل بكثير - الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين تشير التقديرات إلى أنه في فترة الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فإن مالكي المنازل أكثر عرضةً بنسبة 27 مرة للفيضانات من الحرائق.
وفقا ل FEMAليست الفيضانات هي الكارثة الطبيعية الأكثر شيوعًا فحسب ، بل إن عواقبها هي أيضًا أغلى ما يمكن التعامل معه. وفقا لمقال 2017 من قبل بيو الخيرية الخيرية، كلفت الفيضانات الأميركيين أكثر من 260 مليار دولار بين عامي 1980 و 2013. بالنسبة الى FEMA، فقط بوصة واحدة من مياه الفيضان في منزل متوسط يمكن أن تتسبب في أضرار تصل إلى 27000 دولار.
موقع FEMA تنص على أنه حتى عندما يكون هناك إعلان رئاسي للكوارث وبدء تقديم مساعدة فيدرالية في حالات الكوارث ، فسيتعين على صاحب المنزل أن يدفع للحكومة باهتمام ما لم يتم منحهم منحة كارثة (عادة ما يكون المبلغ من المنحة لا يكفي لإصلاح منزلك وتغطية جميع خسائر). يقول براينت إنه بالإضافة إلى سداد الحكومة (بفائدة) ، يجب على مالك العقار "شراء بوليصة تأمين ضد الفيضانات على الفور ، والموافقة على تنفيذ سوف يتوجب على صاحب المنزل بعد ذلك تقديم إثبات للسياسة إلى الفيدرالية قبل أن يتمكنوا من الحصول على أي نوع من التأمين ضد الفيضانات على الممتلكات طالما امتلكوها. مساعدة.
الخط السفلي؟ إذا كنت تعيش في منطقة فيضان شديد الخطورة ، فمن المحتمل أن يكون لديك بالفعل تأمين ضد الفيضانات. إذا لم تقم بذلك ، فقم بإجراء البحث الخاص بك وتحديد ما إذا كان الأمر يستحق دفع علاوة سنوية من شأنها حماية منزلك في حالة حدوث فيضان. سيوصي معظم وكلاء التأمين بالتأمين ضد الفيضانات ، نظرًا لأن أضرار الفيضانات لا يجب أن تكون كارثية حتى يكلفك إصلاح آلاف الدولارات. يقول Denny Wu ، وسيط التأمين المرخص لشركة Wu Advisors Inc. ، إنه حتى ليلة من الأمطار الغزيرة يمكن أن تسبب أضرارًا كافية لضمان الحصول على تأمين ضد الفيضانات.
على الرغم من أن التأمين ضد الفيضانات قد يبدو كإجراء وقائي غير ضروري الآن ، إلا أنه في يوم من الأيام يمكن أن تكون شاكراً لاستثمارك بضع مئات من الدولارات سنويًا مقابل الاضطرار إلى دفع جميع الأضرار الناجمة عن الجيب.