منذ أسبوعين ، اقترحنا "3 تماما المأجورون الرهن العقاري التي يمكن أن توفر لك الآلاف"، التي تدخلت في الأموال التي يمكنك توفيرها عن طريق الإنفاق من خلال إنفاق المزيد من المال قليلاً على رأس المال الخاص بك على نطاق قرض منزلك. بينما نقف تمامًا إلى جانب هؤلاء المتسللين (تمت الموافقة عليهم من قبل المخطط المالي) ، أشار قارئ ذكي إلى أنه إذا كان معدل الفائدة على رهنك العقاري هو 5٪ ، على سبيل المثال ، ويبلغ معدل نمو السوق الحالي لمدة 30 عامًا لمحفظة الاستثمارات حوالي 8٪ ، ثم يجب عليك بدلاً من ذلك استثمار الأموال بدلاً من سداد الرهن العقاري بسرعة.
كنا نظن أن هذه نصيحة تستحق الخوض فيها ، لذلك دعونا نلقي نظرة على كيفية إجراء ذلك باستخدام بعض الأرقام البسيطة للغاية: إذا كان لديك معدل ثابت قدره 300000 دولار لمدة 30 عامًا. الرهن العقاري بفائدة 5 ٪ وتلتزم بدفع 100 دولار إضافية كل شهر ، ستوفر ما يقرب من 40،000 دولار في الفائدة على مدة القرض المنزل. ومع ذلك ، إذا وضعت بدلا من ذلك 100 دولار شهريا في استثمار التي تتراكم سنويًا بمعدل عائد 8٪ لمدة 30 عامًا ، من المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى 140،855 دولار عندما ينتهي الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، سيتعين عليك إنفاق مبلغ 39،937.25 دولارًا إضافيًا على رهنك العقاري ، وبالتالي فإن عائدك المقارن سيكون حوالي 100000 دولار فقط - لا يزال عددًا لا يستحق تجاهله. مرة أخرى ، هذه نظرة مبسطة على هذا المفهوم ، لكنها تمنحك فكرة جيدة عن معدل العائد.
للحصول على رأي ثان حول هذا الأمر ، وصلت إلى دوغلاس بونبارث ، المستشار المالي ورئيس عظم النية الثروة ، ذ، لأخذه على هذه النصيحة. يقول إنه من الجيد دائمًا النظر إلى الفرق (أو الفرق بين سعر الفائدة) بين ما يمكنك الحصول عليه من خلال الاستثمار ومعدل الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، يعتقد أن 8٪ أكثر عدوانية من الواقع. بالإضافة إلى ذلك ، يعتقد أن معدل العائد هذا لا يشمل عادة الاعتبارات الضريبية - والتي يمكن أن تساعد في معدل العائد الخاص بك (منذ الرهن العقاري الفائدة معفاة من الضرائب ، في الوقت الحالي) ، وتعيقها أيضًا في بعض الحالات (إذا كنت تستفيد من مساهمات الدخل قبل الضريبة التي تخضع للضريبة في وقت لاحق). بالإضافة إلى ذلك ، فإن الجداول الزمنية الاستثمارية للمحافظ ذات العائد 6-8 ٪ عادة ما تكون معدلات عائد طويل الأجل. يقول إنه من الذكاء القيام بذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 10 سنوات أو أكثر ، عند تطبيق هذه المعدلات طويلة الأجل.
ومع ذلك ، يحذر بونبارث من أن هذه الأسعار غير مضمونة. ردد عدد قليل من المعلقين هذا البيان أيضًا ، مضيفًا أن "نعم" ، يمكنك كسب المزيد من الأموال من خلال استثمار الدولارات الإضافية التي تدفعها لمديرك الرئيسي ، ولكن حرية وراحة البال التي تأتي مع سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر - وعدم الاضطرار إلى دفع مدفوعات الإسكان كل شهر - لا تقدر بثمن شعور.
بالإضافة إلى ذلك ، قبل أن تقوم بتبديل خطة دفع رهنك العقاري ، يقول بونبارث إنه يجب عليك مراعاة أولويات هدفك: إذا كنت تفضل أن يكون لديك نقود في متناول اليد الآن ، قد يكون وضع هذا المبلغ الإضافي البالغ 100 دولار شهريًا في حساب التوفير خطة أفضل لك من خيار حيث لا يمكنك لمسه لمدة ثلاثة عقود دون ضربات الجزاء.