أندريا كابلان تشامبرز وزوجها يملكان منزلهما في أوستن ، تكساس ، منذ عام ، لكن المسار لم يكن سهلاً. كان الزوجان يعملان لحسابهم الخاص عندما كانوا يتقدمون بطلب للحصول على قروض عقارية ، (عملت كابلان تشامبرز كمبرمجة عقود ولديها يمتلك الزوج شركة صغيرة لتصميم الصوت) شيء ما لم يكن يعلم أنه سيكون مشكلة كبيرة كما انتهى الأمر. على الرغم من أن كلاهما كان لهما أعمال مزدهرة ، فقد تبين أن البنك كان يشك في الوضع المالي للزوجين.
يقول كابلان تشامبرز: "كان من المستحيل الحصول على موافقة على قرض عقاري كمالك للأعمال التجارية الصغيرة ، حتى مع وجود ائتمان جيد ، لا دين ، [و 10 أعوام من التوفير]".
على رأس الطريق الصعب بالفعل إلى تملك المنازل من حيث إدارة ديون الطلاب وصغيرة جرد المنازل بأسعار معقولة ، وسوق العمل على أساس أزعج متزايد هو مجرد جيل آخر من عقبات يواجهون. وفقا ل 2018 NPR / Marist استطلاع، واحد من كل خمسة وظائف في أمريكا يشغلها مقاول أو مستقل. بحلول عام 2028 ، يمكن أن يقفز هذا الرقم إلى واحد من اثنين. مثل Kaplan-Chambers ، يجد الكثير من العاملين لحسابهم الخاص صعوبة في الحصول على قرض عقاري - حتى لو كانت مواردهم المالية صحية. نظرًا لأن المقرضين يرون أن العاملين لحسابهم الخاص والعاملين المتعاقدين ليس لديهم راتب ثابت ، فإن البنوك غالباً ما تنقل الوظائف المستهدفة من حيث الأصول المطلوبة. ومع زيادة عدد العاملين لحسابهم الخاص ، يجد البعض أن صناعة الرهن العقاري لا تزال تحاول إدارة المخاطر مع ما يعتبره البعض متطلبات قديمة لا تعكس
الحقائق الحالية لسوق العمل.يقول: "لأغراض التأهيل [للرهن العقاري] ، يريد المقرضون منك أن تظهر أكبر قدر ممكن من الدخل" جان هيل، منشئ قرض الرهن العقاري مع Certainty Home Loans في أوستن ، تكساس. يقول هيل أنه بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص ، فإن المقرضين يعملون من الحد الأدنى الإقرارات الضريبية. ومع ذلك ، عادة ما يكون هذا المبلغ أقل بالنسبة للعاملين بعقود والموظفين المستقلين ، حيث أنهم مؤهلون للحصول على تخفيضات ضريبية معينة. يقول هيل ، "لسوء الحظ ، ولأغراض ضريبة الدخل ، فإن اتفاقيات السلام الشامل التي تعمل عادةً مع العاملين لحسابهم الخاص تريد شطبها قدر الإمكان" ، مما يقلل من ذلك. يقول هيل إن أحد الحلول لهذا الأمر هو الاستغناء عن هذه التخفيضات الضريبية - على الأقل حتى تنتقل إلى منزلك الجديد.
بشكل عام ، يحتاج العاملون لحسابهم الخاص إلى البدء في الاستعداد لملكية المنازل في وقت مبكر عن أولئك الذين يحصلون على راتب. وفقا لهيل ، يطلب مقرضو الرهن العقاري في معظم الولايات الحصول على إقرارات ضريبية لمدة عامين كدليل على الدخل. ولهذا السبب ، توصي بالعمل مع مقرض رهن عقاري ومحاسب خلال هاتين السنتين مع مراعاة امتلاك المنازل. بهذه الطريقة ، تزيد فرصك في التأهل بمجرد التقدم بطلب.
وإذا كنت محظوظًا جدًا لأنك تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري مع شريك أو زوجة تعمل تقليديًا؟ النظر في التحدث مع المقرض الخاص بك حول استخدام دخلهم (إذا كانوا يحققون ما يكفي) عند تقديم الطلب. انها في الواقع نصيحة حكيمة لوضع ميزانية على رهن من دخل أحد الشركاء - سواء كنت تعمل لحسابك أو لا - للتأكد من أنك لا تشتري أكثر مما تستطيع. هذا هو ما إميل غيدورزي فعلت ذلك ، عند شراء منزلها ، كانت تعمل لحسابها الخاص فقط كمصورة فيديو لمدة سبعة أشهر (تذكر أن قاعدة الإقرار الضريبي لمدة عامين). لحسن الحظ ، فإن استخدام دخل زوجها الثابت جعل العملية أسهل بكثير.
ومع ذلك ، توصي Guidorzi الآخرين الذين يعملون لحسابهم الخاص حديثا تأخذ موقفها كما الاستثناء ، ليس القاعدة (حيث أن العديد منهم ليس لديهم شركاء ذوي دخل يمكنهم التعامل بشكل فريد مع الرهن العقاري دفع). وتقول إنه يمكنك النظر إلى الانتظار لمدة عامين على الأقل لتحديد الإقرارات الضريبية المفيدة لخطط امتلاك منزلك: "سوف يساعدك ذلك في إعطائك فكرة أفضل عما يقول جيدورزي: "تبدو أموالك وما يمكنك فعله بعد عام من العمل الحر" ، "يمكنك [أيضًا] استخدام هذا الوقت للحفاظ على الادخار مقابل ذلك دفع."
ومع عدم وجود علامات على أن صناعة الرهن العقاري سوف تتغير في أي وقت قريب مما يجعلها أسهل بالنسبة للقوى العاملة الجديدة ، قد يكون الانتظار للأسف هو خيارك الوحيد.