أخبرني إذا كان هذا يبدو مألوفًا: إنه الأول من الشهر ، فاتورة الرهن العقاري المستحقة لك هي humungo ، ولديك فقط ما يكفي من المال في حسابك الجاري لفحصه ، منذ آخر مرة دفعت فيها... متى؟ ربما كان قبل 11 يوما؟ خمن أنك تتناول المعكرونة لكل وجبة وتبقى فيها حتى يأتي الراتب التالي.
أنت لست وحدك. وفقًا لمكتب إحصاءات العملأكثر من ثلث الشركات الأمريكية (36.5٪) تدفع لموظفيها كل أسبوعين ؛ ولكن هذا لا يعني أن عمليات الفحص التي تتم كل أسبوعين تتم مزامنتها بشكل جيد مع تواريخ استحقاق فاتورتك. انخفاض الراتب في حسابك المصرفي في 1 و 15 عندما يكون الرهن العقاري الخاص بك هو المستحق على الأول وبطاقة الائتمان الخاصة بك ومن المقرر في 15؟ في احسن الاحوال. ولكن عندما تدفع في التاسع والثالث والعشرين؟ قرف. نظرًا لأن الشهر يبلغ طوله أربعة أسابيع تقريبًا (ولكن ليس بالضبط ، باستثناء ثلاثة من كل أربعة فبراير) ، فربما تعجبك أكثر من غيرها الأشخاص ، قم بتقسيم ميزانياتك الشهرية استنادًا إلى شيكين ، والتعامل مع الثقل الذي يأتي مع اختلاف مستحق تواريخ. أنت تعيش كطالب جامعي بعد أسبوع من استحقاق الرهن العقاري الخاص بك ، ثم تحب كشخص غني عندما يأتي الراتب الثاني.
ولكن ماذا لو قلت لك أن هناك طريقة سهلة لجعل دخلك أكثر استقرارًا مما يوفر لك أيضًا المال على المدى الطويل؟ الأمر بسيط: فقط أرسل نصف رهن عقاري مع كل شيك. لن تشعر بالازدهار والإفلاس في دورة صك الراتب لديك ، ولن تلاحظ وجود فرق كبير في أموالك الشهرية. ستوفر أيضًا عشرات الآلاف من الدولارات مع مرور الوقت.
هذا ليس سحريًا: إنه الرياضيات. أنت تقوم في الأساس بدفع رهن إضافي واحد سنويًا يسير بالكامل نحو سداد الرصيد. لنرى ذلك أثناء العمل ، لنقم بتشغيل بعض الأرقام باستخدام هذه الآلة الحاسبة Bankrate: لنفترض أنك حصلت على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا مقابل 300،000 دولار بنسبة 4.5٪. سيكون الدفع الشهري حوالي 1،520 دولار ، بالإضافة إلى الضرائب العقارية والتأمين على المنازل. عند إجراء مدفوعات شهرية منتظمة تبلغ 1،520 دولارًا لمدة 30 عامًا ، ستدفع حوالي 247،220 دولارًا كإجمالي فائدة على مدى مدة القرض. إذا قمت بالتبديل إلى سداد الرهن العقاري الخاص بك كل أسبوعين - دفع نصف ، أو 760 دولارًا ، كل أسبوعين عند استلام شيك الراتب الخاص بك - فإنك تدفع 203،661 دولارًا من إجمالي الفوائد. هذا مدخرات أكثر من 43000 دولار.
بدلاً من إجراء 12 عملية دفع بقيمة 1520 دولارًا (أو دفع 18،240 دولارًا سنويًا) ، فأنت بدلاً من ذلك تقدم 26 مدفوعات بقيمة 760 دولارًا و 19،760 دولارًا سنويًا. كل عام ، تقوم بتخفيض مبلغ 1520 دولارًا إضافيًا من أصل القرض ، مما يوفر لك 43000 دولار إضافية من المدخرات على مدار مدة القرض. ما هو أكثر من ذلك ، سوف تبني رأس المال بشكل أسرع ، وسيدفع لك المنزل خمس سنوات كاملة في وقت أقرب - أي ما يعادل إعطاء نفسك ما يقرب من 18000 دولار في السنة زيادة 25 سنة من الآن.
هذا كله يعني أنك تحتاج فقط إلى التأكد من أن تحدد في مدفوعاتك أن الأموال الزائدة يجب أن تطبق على أصل القرض وليس الفائدة أو الضمان.
لكي نكون منصفين ، فإن هذا النهج لا يكون دائمًا منطقيًا. أولاً ، يمكن أن يقرضك المقرض بالفعل مقابل دفعاتك المتسارعة. وقال مات بيكر ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس لـ: "غرامات الدفع المسبق من المرجح أن تتجاوز أي فائدة محتملة". أمي وأبي المال، يقول. "يمكنك التحقق من وثيقة القرض الخاص بك أو إضافة المقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت هذه ستكون مشكلة."
ومع ذلك ، فإن غرامات الدفع المسبق أصبحت الآن أقل شيوعًا في القروض العقارية من تلك التي صدرت قبل الأزمة المالية لعام 2008. وفقا ل مكتب حماية المستهلك المالي، من المحتمل أن يتم التقديم فقط عند سداد القرض بالكامل دفعة واحدة. ولكن لا يزال من الضروري التحقق من المقرض الخاص بك.
ثانياً ، إذا كان لديك أولويات مالية أخرى ، فقد يتم توفير أموالك بشكل أفضل في مكان آخر. "على الرغم من أن سداد الرهن العقاري بشكل أسرع أمر رائع ، فقد لا يكون الأمر يستحق ذلك إذا تمنع المدفوعات الإضافية يقول بيكر: "قدرتك على الادخار لأهداف مهمة أخرى مثل التقاعد أو تعليم طفلك". "من الجيد دائمًا النظر إلى هذه القرارات في سياق خطتك المالية بالكامل."
وأيضًا ، ستكون "الأشهر الثلاثة للرواتب" السحرية التي تأتي مرتين في السنة إذا كنت تدفع كل أسبوعين أقل سحرية. إذا كنت تفعل شيئًا عامًا مثمرًا مع شيكات "المكافآت" هذه ، مثل دفع جزء كبير من الدين في آن واحد أو تخزين الأموال الإضافية لصندوق عطلة ، فإن هذه الأهداف المالية ستحقق نجاحًا كبيرًا. ولكن يمكنك حفظ بعض السحر عن طريق تخطي التأمين على المنازل والضرائب العقارية على الراتب الثالث. نظرًا لأن كلا من هذين الفواتير لا يتراكم الفائدة ، فلا توجد ميزة لتوفير المال لإجراء عملية دفع إضافية وسدادها في وقت مبكر. بدلاً من ذلك ، يمكنك صرف هذا المبلغ الإضافي من أجل التوفير أو شيء أكثر متعة.
تدفع على جدول زمني أكثر قابلية للتنبؤ أو ببساطة تستغني عن التخلي عن تلك الراتب المكافآت؟ يمكنك أيضًا سداد رهنك العقاري بشكل أسرع دون التضحية بالكثير من خلال تقريب دفعتك (مرة أخرى ، مع تحديد أنه ينبغي تطبيق أموال إضافية على رأس المال). لذا ، بدلاً من كتابة شيك بمبلغ 1520.08 دولارًا والقلق بشأن النقاط العشرية ، قم بتدويره إلى 1600 دولار (أو أي شيء يناسب ميزانيتك). سوف تحلق بالمثل بضع سنوات - والآلاف من الدولارات في الفائدة - قبالة الرهن العقاري الخاص بك.
