نختار هذه المنتجات بشكل مستقل - إذا اشتريت من أحد روابطنا ، فقد نربح عمولة.
على الرغم من أن شراء منزل هو أحد أكثر الأشياء إثارة ومجزية التي ستقوم بها في حياتك ، إلا أنه بلا شك سيكون أحد أكثر الأمور إثارة للتوتر. ويرجع هذا في جزء صغير منه إلى عملية الموافقة على الرهن العقاري والتي ، في أفضل حالاتها ، صعبة وفي أسوأ الأحوال ، محيرة بصراحة.
عندما اشتريت منزلي الأول ، شعرت أنني قد أجريت أبحاثي بما فيه الكفاية. ثقتي لم تتراجع أبدًا أثناء التمرير من خلال قوائم Zillow ، التي ترفع العلم عن المنازل بنفس الغبطة التي احتفظت بها كطفل لوضع علامات على كل ما يجب عليّ فعله في كتالوج عطلة Toys ‘R Us
ولكن بعد ذلك ، حان الوقت للحصول على الموافقة على الرهن العقاري الذي أحتاجه لشراء منزلي الذي تم انتقاؤه بعناية من القائمة ، وأصبحت الأمور شعرية. هناك نهاية سعيدة ، حيث حصلت في النهاية على الموافقة. ومع ذلك ، يمكنني أن أخبرك من تجربة شخصية أنه من المحتمل أن يكون أسهل بكثير ويتضمن الكثير تقريع الأظافر إذا كنت تعرف الخوض في العملية حول الأشياء التي يمكن أن تعطل (أو تقتل) رهنك العقاري موافقة.
لم أكن كذلك ، وبالتالي الصداع. في إطار روح المشاركة ، اهتمت ببعض المؤشرات وكذلك اخترت عقول المحترفين في الصناعة حول ما لا يجب فعله عند محاولة الحصول على رهن عقاري.
من السهل أن تعتقد أنه طالما أنك تسدد مدفوعات بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد ، فلن يؤثر عليك سلبًا خلال عملية شراء المنازل. هذا ليس هو الحال ، مع ذلك ، يحذر راندال ييتس ، مؤسس ورئيس مجلس الإدارة شبكة المقرضين.
"عندما تمر بعملية الموافقة على الرهن العقاري ، فأنت تريد أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك عالية قدر الإمكان. يجب عليك سداد الأرصدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك. يُطلق على مبلغ الرصيد المتاح الذي تستخدمه استخدام الرصيد ، ويشكل ما يصل إلى 30 في المائة من مجموع نقاط فيكو الإجمالية. يوضح Yates أن أرصدة البطاقات الائتمانية المرتفعة سيكون لها تأثير كبير على علاماتك - حاول أن تجعل [الرصيد في كل بطاقة] أقل من 15 في المائة من الحد الأقصى لزيادة درجاتك قبل التقديم ".
سواء فقدت وظيفتك ، أمض في إجازة أمومة أو حتى انتقل إلى قسم جديد واحصل على لقب جديد فاخر ، يمكن أن يؤدي تغيير حالة عملك إلى إلقاء نظرة كبيرة على موافقة الرهن العقاري الخاص بك الطموحات. على الرغم من أن هناك بالتأكيد شركات التأمين اليدوية (المعروفة أيضًا باسم الإنسان) ، إلا أن التكنولوجيا جعلت أدوات إقراض الرهن العقاري الآلية حقيقة واقعة. لسوء الحظ ، فإن هذه الأنظمة الرقمية غالباً ما تشير إلى أي تغيير في الوظيفة مؤخرًا كمؤشر على وجود مقرض عالي المخاطر.
أتساءل لماذا هذا؟ حسنًا ، يتعلق الأمر بحقيقة أنه من الصعب للغاية بالنسبة للمقرض أن يعتمد على استقرارك المالي عندما يكون لديك فجوات في تاريخ العمل أو غيرت حياتك المهنية بأي طريقة أخرى.
أنت تقوم بإجراء أكبر عملية شراء يمكنك إجراؤها ، وهذا يجب أن يكون سببًا كافيًا لعدم زيادة ميزانيتك. للأسف ، نحن البشر لا نتخذ دائمًا قرارات عقلانية ، وأحيانًا ما نريد ببساطة ما نريد. إذا كنت ترغب في الحصول على موافقة الرهن العقاري ، فستحتاج إلى الحصول على أقل من ذلك... على الأقل لفترة قصيرة.
"عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تكون نسبة الدين إلى الدخل مهمة - إذا كنت بالكاد تتأهل ، فقد تعني عملية شراء واحدة الفرق بين الحصول على الموافقة أم لا. توم رودس ، الرئيس التنفيذي لشركة Sente الرهن العقاري.
يقول إن أحد أكبر عمليات شراء المنتجات يحدث عمليات شراء كبيرة على الائتمان بعد التقدم بطلب للحصول على قرض. "إن الشراء البريء مثل شراء أثاث جديد بشكل استباقي لمنزلك في المستقبل يمكن أن ينتج عنه سلسلة من العواقب غير المقصودة التي قد تؤثر على تاريخ الإغلاق وشروط القرض الأخرى " يقول. "قد يتسبب ذلك أيضًا في أنك لم تعد مؤهلاً للحصول على القرض. أفضل نصيحة؟ تسوق كل ما تريد ، ولكن لا تشتري حتى يتم إغلاق القرض ".
تعلمت هذا بالطريقة الصعبة عند شراء منزلنا. عندما أبلغنا سمسار العقارات لدينا أن الإغلاق كان سيكلف عدة آلاف أكثر مما كنا نخطط له ، كانت ظهورنا في مواجهة الحائط. عرضت والدتي إقراضنا الأموال التي قبلناها بامتنان شديد.
كانت هناك مشكلة واحدة صغيرة: لقد فشلنا في إعطاء رأسنا المقرض رأسا على عقب. لم يقتصر الأمر على تعطيل العملية برمتها للحصول على تسوية ، ولكن كان علينا الحصول على رسالة من أمي تشرح فيها سبب إعارة لنا المال ، ثم اضطرت إلى إرسال بياناتها البنكية. في النهاية ، انتهى بنا القرض السخي الذي قدمته لنا بالفعل باعتباره مشكلة كبيرة بالنسبة لها ومشكلة يجب حلها بالنسبة لنا.
أثناء تعيين مشاهدك على ملكية المنزل ، تتبع عادةً مسارًا يؤدي إلى سحب رصيدك في أكثر من مناسبة. بالنسبة للمبتدئين ، سترغب في معرفة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لاحظت أي مشكلات تحتاج إلى حلها ، فستريد سحب النتيجة مرة أخرى بمجرد إجراء تحسينات لمعرفة ما إذا كانت درجاتك تعكس تلك التحسينات. وبطبيعة الحال ، سيتم إجراء تحقيق ائتماني عندما تحصل على مؤهل مسبق ، وبعد ذلك ، يتم اعتمادك المسبق من قبل المقرض الخاص بك.
نظرًا لأنها خطوة ذكية دائمًا للالتقاء بالعديد من المقرضين ومقارنة أسعار الفائدة ، فأنت تبحث عن عمليات جذب متعددة. المشكلة؟ هذه الاستعلامات تعتمد على تقرير الائتمان - ليس بشكل كبير ، ولكن كافية لجعل المقرضين يجلسون ويلاحظون إذا كان هناك الكثير.
لتجنب رفع هذا العلم الأحمر بعينه ، الاونة اقترح ، "تسوق المقرضين في إطار زمني معين. وفقًا لـ FICO ، يجب أن يكون الإطار الزمني في أي مكان من 14 يومًا إلى 45 يومًا. خلال هذا الإطار الزمني ، تعتبر جميع الاستفسارات مجرد استعلام واحد ، مما يساعدك على تجنب انخفاض كبير في درجة الائتمان الخاصة بك. "