تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان ، والتخلف عن سداد الفواتير ، والوصول إلى حبس الرهن ، كل هذه هي الأشرار المعروفة التي ستقتل درجة الائتمان الخاصة بك. لكن هل تعلم أن شراء منزل سيؤدي على الأرجح إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك؟ صحيح؛ بعد أن أظهرت أقصى قدر من المسؤولية المالية عن طريق إنشاء درجة الائتمان الصلبة و الادخار لدفعة أولى، أخذ الرهن العقاري سوف أقرع درجاتك.
في المتوسط ، تنخفض الدرجات الائتمانية بمقدار 15 نقطة بعد شراء المنزل ، ولكن يمكن أن تنخفض بمقدار 40 نقطة ، وفقًا لما ورد في تقرير تحليل جديد من سوق القروض عبر الإنترنت LendingTree. نظر التحليل في أكثر من 5000 مستهلك حصلوا على رهن عقاري ، ودرسوا كيف أثر على نتائج الائتمان الخاصة بهم على مدى الأشهر التالية.
بعض النتائج الرئيسية في الدراسة؟ تنخفض النتائج لمدة 160 يومًا (أكثر من خمسة أشهر فقط) قبل أن تنتهي. ثم يستغرق الأمر 161 يومًا أخرى حتى يحقق العشرات صعوده وانتعاشًا تامًا ، وفقًا لـ LendingTree. لذلك ، فإن انخفاض درجة الائتمان بعد شراء منزل يمكن أن تؤثر عليك لمدة 11 شهرا المجموع. هذا جزئيًا لأن الرهون العقارية لا تظهر فورًا في تقارير الائتمان بعد إغلاق منزلك. هناك أيضًا فترة تأخير تصل إلى 60 يومًا قبل أن يبدأ المقرض في الإبلاغ عن مدفوعاتك في الوقت المحدد.
"لديك دين جديد ليس له تاريخ دفع ويظهر أن الحد الأقصى للقروض من القرض قد بلغ الحد الأقصى" ، يوضح خبير في القطاع المالي وليام برادلي، الذي عمل في مكتب الائتمان وبنك.
دعونا لا ندع الأخبار السارة تضيع في هذا المزيج. يشير برادلي إلى أنه بمجرد إنشاء سجل للمدفوعات في الوقت المحدد ، فإن الرهن العقاري سيساعد في الحصول على درجاتك. ليس فقط لأنه سيكون حسابًا في وضع جيد ، ولكن أيضًا لأنه يتمتع بصحة جيدة مزيج من الائتمان التهم 10 في المئة من درجة FICO الخاص بك.
سبب آخر يسقط درجة الائتمان الخاصة بك مباشرة بعد شراء منزل؟ بمجرد إضافة الرهن العقاري الخاص بك إلى ملف تعريف الائتمان الخاص بك ، فإنه يقلل من متوسط عمر حساباتك المفتوحة. يوضح عمر راندال ييتس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لـ "عمر الائتمان" الذي يمثل 15 في المائة من درجة الائتمان الخاصة بك شبكة المقرضين، سوق الرهن العقاري على الانترنت.
بالإضافة إلى هذه المكونات ، يمكن أن يتسبب الفعل الفعلي للتسوق لمنزل في انخفاض بسيط في درجة الائتمان الخاصة بك. يوضح FICO عدد استفسارات تقرير الائتمان الخاصة بك في درجاتك ، كما يوضح خبير ائتمان المستهلك ميشيل بلاك. وتوضح قائلة إن الاستفسارات الصعبة خلال الأشهر الـ 12 الماضية يمكن أن تؤدي إلى انخفاض بسيط في درجة الائتمان. بالنسبة لمعظم الناس ، سيحصل تحقيق ائتماني إضافي على أقل من خمس نقاط من نتائج FICO الخاصة بهم ، وفقًا لـ فيكو، نموذج التصنيف الائتماني المستخدم على نطاق واسع.
يقول ييتس: "الانخفاض في تصنيفك الائتماني مؤقت فقط". "المنزل هو أكبر عملية شراء يمكنك القيام بها والحصول على نسبة كبيرة على الرهن العقاري يمكن أن يوفر لك الآلاف من الفائدة. فقط انتظر بضعة أشهر لاسترداد رصيدك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض جديد أو بطاقة ائتمان. "
أيضًا ، قد يكون انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك أكثر إدراكًا من الواقع إذا كنت ترغب في مراقبة رصيدك عبر الإنترنت من خلال خدمة ائتمان مجانية ، وفقًا لما يوضحه مصرفي الرهن العقاري ديفيد كريكمار. على سبيل المثال ، قد ترى درجاتك على أنها 780 على موقع ويب مجاني ، مما يؤدي إلى تضخيم الدرجات ، ولكن النتيجة التي سحبها المقرض الخاص بك هي في الواقع 740.
يقول كريكمار: "هذا لا يعني أن النتيجة انخفضت 40 نقطة". "إنه نموذجان مختلفان لتسجيل النقاط وسيختلفان دائمًا."
أخيرًا ، نصيحة جيدة إذا كنت تريد أن ترتفع درجاتك سريعًا: لا تتقدم بطلب للحصول على أي رصيد جديد على الفور والحفاظ على جميع أرصدة بطاقات الائتمان أقل من 30 في المئة من الحد الائتماني المرتفع ، Kirchmar وتقترح.
