إذا كنت تتطلع إلى أن تكون واحدًا من 52 في المائة من مشتري المنازل الذين يصنعون أموالهم شراء منزل لأول مرة على الإطلاق في عام 2017 ، أشعر أنني ربما أتمكن من تلخيص أفكارك كما يلي: "كيف بحق الجحيم سنحققه؟ " أعرف ذلك لأنني كنت في حذائك هذه المرة من العام الماضي - حيث كنت أرغب بشدة في شراء مكان خاص بي ، لكن بعد أن حطمت الأرقام بجدية ، شعرت بالإحباط أكثر من أي وقت مضى.
التأمين على الرهن العقاري الخاص هو بالضبط ذلك ، تأمين. لا يختلف الأمر عن القسط الذي تدفعه لسيارتك أو شركة تأمين المستأجر التي يجب حمايتها أغراضك في حالة الطوارئ ، فقط في هذه الحالة ، أنت تدفعها من أجل حمايتك المقرض.
عندما تحصل على قرض عقاري وتغلق على المنزل ، فأنت لا تملك إلا جزءًا كبيرًا من المنزل الذي دفعته نقدًا ، سواء كان ذلك 2٪ أو 20٪. يمتلك "البنك" ، أي المقرض الخاص بك ، الباقي (فعلوا من الناحية الفنية بقية الأموال نيابة عنك). عندما تضع 10 في المائة فقط ، على سبيل المثال ، يتحمل البنك مخاطر كبيرة نيابة عنك ، شراء 90 في المئة من منزلك على أمل أن يكون لديك استثمار قوي وسوف تستمر في دفع الخاص بك الديون. في هذه الحالة - عندما تقوم بإجراء دفعة مقدمة تقل عن 20 في المائة من سعر شراء منزلك - سيحصل المقرض الخاص بك على بوليصة تأمين على الرهن العقاري الخاص ، قابلة للطي عادةً قسط التأمين في دفع الرهن العقاري الذي تقوم به للمقرض شهر.
إذا لم تتمكن من الاستمرار في سداد مدفوعاتك وتسببت في التخلف عن سداد القرض الخاص بك لسبب ما ، فيمكن للمقرض تنشيط سياسة تأمين الرهن العقاري لحماية هم نهاية الاستثمار.
من المهم أن تدرك أن التأمين على الرهن العقاري الخاص لا يفيدك مباشرة بصفتك المشتري - إذا تأخرت في سداد القرض الخاص بك ، فستبقى بالتأكيد في حالة من الدفء.
في حالتي ، فإن انتظار شراء منزل حتى أصبح زوجي وأنا أقل بنسبة 20 في المائة من شأنه أن يجعل شراء منزل مستحيلاً. موقع وحجم المنزل الذي كان لدينا العين هنا في أتلانتا سيكلف على الأقل 250،000 دولار - مما يجعل 20 ٪ دفعة أولى لا يقل عن 50000 دولار. مثل العديد من جيل الألفية، ليس لدينا هذا النوع من النقود المتناثرة (ناهيك عن 5 في المئة اضافية نحتاج لإغلاق التكاليف). على الرغم من أننا مسؤولون عن المال ، إلا أن هذا النوع من المدخرات سيكون بعيد المنال بالنسبة لنا. بدلاً من ذلك ، تمكنا من خفض 5 في المائة فقط وشراء منزل الآن.
أنا وزوجي لسنا وحدنا في اختيار دفع مؤشر مديري المشتريات لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة. وفقا ل مؤشر ثقة السماسرة، 62 في المائة من جميع مشتري المنازل في عام 2016 قاموا بتقديم دفعة مقدمة أصغر من 20 في المائة من سعر شراء منزلهم. وبين المشترين فقط لأول مرة؟ دفع جزء كبير منهم (66 بالمائة) مدفوعات ما بين صفر و 6 بالمائة فقط.
إنها علاوة تدفعها للمقرض الخاص بك. بالنسبة لمعظم المشترين ، إنها تكلفة إضافية يتم دفعها إلى دفع الرهن العقاري الشهري (على الرغم من أن ذلك يعتمد على المقرض الخاص بك). ستختلف أقساط التأمين الخاصة بالرهن الخاص وفقًا لتكلفة منزلك وائتمانك النتيجة ، ولكن يمكنك تقدير إجمالي ما بين 0.3٪ و 1.5٪ سنويًا من القرض الأصلي كمية. على منزل 200000 دولار مع 10 في المئة إلى أسفل ، سيكون القرض الخاص بك 180،000 دولار والتأمين على الرهن العقاري الخاص بك قد يكلف 1800 دولار في السنة (بنسبة 1 في المائة) أو 150 دولارًا في الشهر - بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري والضرائب العقارية وصاحب المنزل تأمين.
عندما تكون قد أنشأت ما يكفي من الأسهم في منزلك بحيث تكون نسبة القرض إلى القيمة 80 في المائة أو أقل ، يمكنك طلب إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك (المقرض الخاص بك هو مطلوب لإلغائه نيابة عنك بمجرد وصول المركبة ذات الدفع الرباعي إلى 78 بالمائة. أو بعبارة أخرى ، بمجرد أن تدفع ما يكفي من أنك تملك 20 في المائة من سعر الشراء الأصلي لمنزلك ، فأنت في مأمن من أقساط التأمين. ولكن حذر من أن الأمر قد يستغرق وقت طويل للوصول الى هناك. كلما قل المبلغ المدفوع مقدمًا كدفعة مقدمة في البداية ، كلما اضطررت إلى دفع أقساط الرهن العقاري لإضافتها إلى 20 في المائة من قيمة منزلك (خاصةً منذ دفعات رهنك العقارية في السنوات الأولى الأولى دفع معظمها الفائدة وليس إضافة إلى الأسهم الخاصة بك كثيرا). لتعطيك للغاية فكرة عامة ، في حالتي ، سيكون لدينا 20 في المائة من الأسهم في منزلنا بعد حوالي ثماني سنوات من امتلاكها ودفع مدفوعات الرهن العقاري.
حاليًا ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية (أو قروض إدارة الإسكان الفيدرالية) هي قروض عقارية مضمونة من قبل الحكومة الفيدرالية للولايات المتحدة. قد تحصل على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إذا كان لديك أقل من 5 في المئة لتدفع إلى منزلك (تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية على الأقل 3.5 في المائة) ، أو لديك درجة ائتمان منخفضة تمنعك من الحصول على شهادة تقليدية قرض.
تخضع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لنوع مختلف من التأمين يسمى ببساطة قسط التأمين على الرهن العقاري ، أو MIP. بخلاف مؤشر مديري المشتريات على القروض التقليدية ، لا يمكن إلغاء أقساط التأمين على الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، في معظم الحالات ، و ستدفع أقساط التأمين طوال مدة القرض ، بغض النظر عن الأسهم التي أنشأتها فوق.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، لهجات terrazzo ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
