حتى إذا قمت بتجنيب نقود من بطاقات عيد ميلادك منذ أن كنت في المدرسة الإعدادية ، يمكنك توفير المال من وظائف بدوام جزئي ، والتقدم بطلب للحصول على جميع أنواع المنح الدراسية (نعم ، حتى تلك الغامضة التي يرعاها مجلس البطاطس أو Duck Tape) ، قد لا تزال بحاجة إلى قروض للطلاب للمساعدة في تغطية تكاليف الارتفاع الصاروخي محاضرة.
انطلق وقم بتقديم دين القروض الطلابية في فئة "غير مسلية" من الكلية ، جنبًا إلى جنب مع الفصل الدراسي و 8 صباحًا. ولكن ، على عكس هذا الأخير ، فإن ديون القروض الطلابية تبدأ بالفعل في إزعاجك بعد التخرج ، وتتطلب جزءًا كبيرًا من شيكك الذي كسبته بشق الأنفس كل شهر. أنها تساعدك في الحصول على الكلية. كيف يمكنك سدادها من أي وقت مضى؟
فيما يلي دورة تدريبية عن القروض الطلابية ، بما في ذلك الأنواع المختلفة من القروض المتاحة وكيف تعمل الفائدة.
ارتفع دين القروض الطلابية إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند 1.4 تريليون دولار في عام 2019 ، متجاوزًا ديون بطاقات الائتمان وديون السيارات ، وفقًا ل تقرير من اكسبريان ، واحدة من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. هذه زيادة بنسبة 116 في المائة في العقد الماضي.
ولكن ، على مستوى أكثر حبيبة وشخصية ، كم يمكن أن الديون أنت نتوقع أن تكدس بحلول الوقت الذي تصل التخرج؟ يختلف ذلك بالطبع حسب الطالب ، ولكن يمكننا إلقاء نظرة على المتوسطات.
بصرف النظر عن الادخار في الكلية طالما يمكنك تذكر وظيفة بدوام جزئي والعمل بها ، فإن الاستراتيجيات الأخرى التي يمكن أن تساعدك على خفض الديون الخاصة بك تشمل التقدم بطلب للحصول على المنح الدراسية ومنح المال ، كما يقول ماري أوكيف، مخطط مالي معتمد مع شركة Northwestern Mutual. إنها تقترح أيضًا أن تكون واقعيًا بشأن المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض ، حيث قد تحصل على قرض قرض أكثر مما تحتاج فعلاً بمجرد وضع ميزانية للرسوم الدراسية والكتب والرسوم ونفقات المعيشة. من غير المحتمل أن تجمع أموال القروض الإضافية الموجودة في حساب التوفير الخاص بك الفائدة التي ستُخصم منها على تلك القروض الخاصة أو غير المدعومة.
قد تختلف شروط قروض الطلاب الخاصة بك تمامًا عن شروط قروض زميلك في الغرفة. ذلك لأن هناك اختلافات كبيرة بين أنواع القروض عندما يتعلق الأمر بكيفية فرض الفائدة وما هو مطلوب لسداد القروض.
يتم استعارة القروض الفيدرالية من الحكومة الأمريكية وتندرج ضمن فئتين: الدعم أو غير مدعوم ، وهو ما يفسر لوجان أليك ، محاسب قانوني معتمد وخبير تمويل شخصي ومؤسس من تم المال الحق. بموجب هذه البرامج ، فإن وزارة التعليم بالولايات المتحدة هي المقرض الخاص بك. يشار إلى هذه الأنواع من القروض عادة باسم قروض ستافورد.
القروض المباشرة المدعومة هي للطلاب الذين يظهرون الحاجة المالية للمساعدة في تغطية تكلفة الكلية. يتم تحديد ما إذا كنت مؤهلاً أو غير مؤهل من خلال التطبيق المجاني العظيم لدعم الطلاب الفيدرالي ، AKA FAFSA شكل. تدفع الحكومة فائدة على هذه القروض أثناء تواجدك في المدرسة ، خلال فترة الستة أشهر بعد التخرج وخلال تأجيل القرض. لا تطلب القروض المباشرة غير المدعومة من الطلاب إظهار الحاجة المالية ، لكن الحكومة لن تختار علامة التبويب على أي من الفوائد المستحقة على القرض الخاص بك.
قد تقدم كليتك أو جامعتك أيضًا مساعدات مؤسسية. غالبًا ما يتم تحديد المبلغ المعروض بموجب نوع القرض بمبلغ معين ، ومن الشائع أن يتطلب هذا النوع من القروض تشرح ميشيل ماي ، أخصائية تمويل كلية معتمدة ومديرة تنفيذية ومؤسسة ، الطلاب لإظهار الحاجة المالية من كلية التخطيط المصدر.
بالإضافة إلى المساعدات المؤسسية والقروض الفيدرالية ، تتوفر القروض الخاصة ، وتتضمن الاقتراض من شركة خاصة. من أجل الحصول على قرض خاص ، قد تحتاج أنت أو شريكك في الحساب إلى التحقق من الائتمان ، كما يقول أليك.
كذلك ، تتميز القروض الفيدرالية بمعدلات فائدة ثابتة لا تتغير على مدى مدة القرض ، والتي يحددها القانون كل عام ، كما يوضح مارك كانترويتز ، ناشر ونائب رئيس الأبحاث ل Savingforcollege.com. قروض الطلاب الخاصة ، رغم ذلك ، قد تقدم أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة ، والتي تم تحديدها من قبل المقرض.
غريبة كيف هذه المعدلات أجرة مع السنوات الماضية؟ إذا نظرنا إلى الوراء في الأرقام منذ عام 2006 ، كانت معدلات القروض المباشرة المدعومة وغير المباشرة المدعومة هي الأدنى عند 3.4 في المائة بين 7/2011 و 6/2013 وأعلى معدلاتها عند 6.8 في المائة بين 7/2006 و 6/2008.
"نحن في فترة أسعار فائدة منخفضة في الوقت الحالي ، ولكن إذا كنت تخطط لدفع هذه المبالغ على مدار 10 إلى 20 عامًا سنوات ، أنت لا تعرف أسعار الفائدة في المستقبل والتي يمكن أن تجعل مدفوعات قرضك غير متوقعة ، "ماي يقول.
قروض الطلاب ليست أموالاً مجانية ؛ يقول أوكيف: "إنها ليست رخيصة أيضاً". على سبيل المثال ، أسعار الفائدة لشراء منزل في الوقت الحالي هي 4 في المئة أو أقل ، أي أقل من أي من أسعار الفائدة على القروض الطلابية الفيدرالية.
التخصصات المالية ، قد يكون لديك بالفعل هذا باستمرار. ولكن لبقية الفصل ، استمع!
إليك طريقة عمل إطفاء القرض: أنت تجري دفعة شهرية ثابتة على قرض القسط. يشرح O'Keefe مبلغ معين من الدفعة يذهب إلى الموكل ، وهو المبلغ الذي اقترضته بالفعل ، والمبلغ الآخر يذهب إلى دفع الفائدة.
"في السنوات الأولى ، تذهب معظم مدفوعاتك نحو سداد الفائدة" ، كما أوضحت. "إن الإطفاء يعني حقًا أن الفائدة سوف يتم سدادها أولاً مقابل قرض التقسيط ومن ثم ، فإن كل ما تبقى سيذهب إلى القرض الرئيسي".
هناك الكثير من الآلات الحاسبة لقروض الطلاب المتاحة عبر الإنترنت ، وهي بالتأكيد تستحق العمل بمساعدةك المالية مكتب للمساعدة في تشغيل الأرقام التي تناسب وضعك ، والتي يمكن أن تختلف على نطاق واسع اعتمادا على أنواع القروض الخاصة بك و شروط.
ولكن ، إليك بعض السيناريوهات التي تأخذ في الاعتبار متوسط عبء الدين البالغ 29800 دولار والعوملة في معدل فائدة 5 مليارات دولار لتوضيح مقدار الفائدة الذي يمكن أن تدفعه.
لن يتم تحصيل رسوم إضافية مقابل سداد قروض الطلاب في وقت مبكر. لذلك ، إذا كنت تستطيع دفع مبالغ إضافية على قروض الطلاب الخاصة بك ، فإننا نشجعك.
لنفترض أنك مدين بمبلغ 30،000 دولار بفائدة 5٪ مع فترة سداد مدتها 10 سنوات. دفع القرض الشهري هو 318.20 دولار. إذا دفعت مبلغًا إضافيًا قدره 10 دولارات شهريًا ، فستقوم بسداد الدين قبل أربعة أشهر مع توفير 314 دولارًا كفوائد.
ولكن ، إذا كنت تتجول للوصول إلى هناك ، ولا يمكنك رمي بنيامين إضافية مقابل مدفوعاتك شهرًا ، فكر في الاشتراك في تسجيل الدين التلقائي حتى يتم تحويل دفعتك تلقائيًا من البنك إلى المقرض. بهذه الطريقة ، لن تدفع مدفوعات متأخرة وربما تحصل على خصم طفيف (تخفيض سعر الفائدة بنسبة تصل إلى 0.25 في المائة) كحافز من المقرضين ، كما يقول Kantrowitz.
نحن لا نلومك على رغبتك في تجنب قروض الطلاب. لكن تشان شتاينر ، الرئيس التنفيذي لشركة Crediful، موقع مورد الائتمان. زائد، القوانين الفدرالية جعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لمن تقل أعمارهم عن 21 سنة للحصول على بطاقات الائتمان.
بالنسبة للعام الدراسي الحالي ، يبلغ معدل فائدة قرض الطلاب الفيدرالي 4.53 بالمائة للطلاب الجامعيين ، وحتى قروض طلاب الدراسات العليا غير المدعومة وقروض الوالدين تبلغ حوالي 7 بالمائة. ولكن ، كما يقول شتاينر ، يمكن أن يكون لبطاقات الائتمان أسعار فائدة تصل إلى 30 في المائة.
"لا يزال الطلاب في المدارس يفتقرون عادةً إلى الدخل لدفع هذه الأرصدة ، وبالتالي ينتهي بهم المطاف في حفرة لا يمكنهم الخروج منها" ، كما يقول. "لا تريد أن تبدأ مرحلة البلوغ من خلال ديون بطاقات الائتمان المفرطة وغير الضرورية."
علاوة على ذلك ، يمكنك تأجيل مدفوعات قروض الطلاب إذا كنت لا تعمل أو إذا كان لديك دخل منخفض. يقول شتاينر إن شركات بطاقات الائتمان لا تقدم نفس المرونة من حيث السداد. سواء كنت تدفع أو لا تدفع فائدة على قروض الطلاب الخاصة بك أثناء تأجيل قرضك يعتمد على نوع قرض الطالب الخاص بك. بشكل عام ، إذا لم يتم دعم قروضك من قبل الحكومة الفيدرالية ، فسوف تتراكم الفائدة أثناء تأجيلك ، ومن ثم تحصل على إجمالي القرض.
ستوضح قروض الطلاب الخاصة بك على تقرير الائتمان الذي سيراجعه المقرضون عندما ترغب في اقتراض أموال لشراء منزل أو سيارة ، كما يوضح ماي.
وتقول: "سوف ينظرون أيضًا إلى دخلك". "إذا كان لديك نسبة عالية جدًا من نسبة الدين إلى الدخل ، فسوف يحدون أو لا يسمحون لك باقتراض أموال لأشياء مثل الرهن العقاري أو السيارة."
على الجانب العلوي ، يمكن أن تساعدك القروض الطلابية الخاصة بك في بناء الائتمان الخاصة بك طالما كنت تسدد المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر. في الوقت المحدد المدفوعات تشكل 35 في المئة من درجة الائتمان فيكو. أيضًا ، يرغب الدائنون في رؤية مزيج ائتماني جيد من قروض الأقساط (مثل قروض الطلاب) والائتمان الدوار (مثل بطاقات الائتمان الخاصة بك) و مزيج الائتمان يشكل 10 ٪ من القروض الخاصة بك.
حقيقة أن سداد القروض لا تستحق إلا بعد التخرج ، فإنها تخلق شيئًا من الوهم "بعيد المنال ، بعيد المنال" المحيط بقروض الطلاب. لكن معرفة كيفية عملها ، وما يمكنك توقعه عندما يتعلق الأمر بسدادها ، سيساعدك على إعدادك للنجاح المالي. إذا كانت لديك أسئلة فريدة عن وضع التمويل الخاص بالكلية ، فحدد موعدًا مع مستشار المساعدات المالية.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، ولهجات التيرازو ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
