تدفع الإيجار في الوقت المحدد كل شهر ، وتبقي حساب التوفير الخاص بك مبطنًا على الأقل بضع مئات من الدولارات ، ولا تبالغ في التحقق من حسابك. في حين أن هذه كلها عادات مسؤولة في إدارة الأموال ، إلا أنها لم تساعدك فعلاً في بناء ائتمانك - لكن هذا قد يتغير قريبًا.
FICO ، وهو درجة الائتمان الأكثر استخدامًا ، أعلن ابتداءً من عام 2019 ، سيختبر نموذجًا جديدًا يأخذ مهارات إدارة أموال المستهلك في الاعتبار إلى جانب مسؤولية الائتمان.
يمكن للمستهلكين اختيار السماح لل UltraFICO نظام لتوليد نتائج جديدة بناء على بيانات من حساباتهم المصرفية. سيكون لديك رأي حول الحسابات التي يمكن الوصول إليها ، والتي يمكن أن تشمل الحسابات الجارية والادخار وحسابات سوق المال.
إذا لم تكن قادرًا على الحصول على قرض عقاري تقليدي بسبب ذلك ، لكنك كنت مدخرًا جادًا ، فقد يزيد هذا الإعلان من أذنيك. لسوء الحظ ، يبقى أن نرى ما إذا كان طراز UltraFICO يمكن أن يساعدك في التأهل للحصول على قرض عقاري.
على الرغم من أنه من المتوقع أن تمنح النتيجة الجديدة المستهلكين مزيدًا من التحكم في الدرجات الائتمانية الخاصة بهم من خلال السماح لهم بالمساهمة في البيانات من حساباتهم المصرفية ، ستحتاج صناعة الرهن العقاري عمومًا إلى قبول هذا التقرير ، كما يقول بيتر جرابيل ، المدير الإداري من
شركة الرهن العقاري الفاخرة. حتى يحدث ذلك ، من غير المرجح أن يؤثر ذلك على قدرة مشتري المنازل على الحصول على التمويل ، كما يقول.يقول غرابيل: "هناك العديد من نماذج تسجيل الائتمان التي تبيعها مكاتب الائتمان ولا يمكن للمستهلكين اختيار النموذج المستخدم".
وفقًا لـ FICO ، يمكن أن يؤدي استخدام UltraFICO إلى زيادة درجات أولئك الذين يقعون في مناطق رمادية ذات درجات في الخمسينيات العليا إلى أقل من ستينيات القرن العشرين أو غيرهم ممن يقل عددهم عن درجة المقرض. كما يمكن أن يعطي دفعة لذوي التاريخ الائتماني المحدود أو لأولئك الذين عانوا من بعض الضائقة المالية ويعملون الآن على إعادة إنشاء ائتمانهم.
مع النظام الجديد ، ستقوم Experian - أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - بجمع بيانات حسابك المصرفي باستخدام Finicity ، شركة تكنولوجيا مالية.
وهذا النظام الجديد ، إذا تم تبنيه ، يمكن أن يساعد المزيد من المستهلكين في أن يصبحوا مالكين ، كما يوضح روبرت اي تيت، أحد كبار موظفي القروض في مجموعة ألايد للرهن العقاري إذا لم تندرج درجة FICO للمقترض ضمن إرشادات الاكتتاب الخاصة بالمقرض ، يمكن للمقرض أن يعرض إعادة احتساب درجة FICO باستخدام النشاط المصرفي للمقترض.
يقول تيت: "السؤال المهم الذي يجب طرحه هو" لماذا التغيير؟ "السبب ، وأظن أن السبب هو أن المقرضين يبحثون عن مزيد من المقترضين المؤهلين ويحتاجون إلى المساعدة في الحصول عليها". (وهو دراسة أغسطس 2018 قد التحقق من صحة خط تفكيره ، وجدت أن 20 في المئة من جميع القروض العقارية المطابقة التقليدية هي الآن التوجه نحو المقترضين "المحفوفين بالمخاطر" تقليديًا نظرًا لعدم توفر العديد من المتقدمين ذوي المخاطر المنخفضة مثل البنوك مثل.)
الطريقة التي يرى بها Tait ، على الرغم من ذلك ، يمكن أن تسمح UltraFICO لمزيد من المقترضين لاقتراض الأموال بتكلفة أقل ، وهو ما يعد فوزًا على المستهلكين.
أحد الشواغل المحتملة التي يشير إليها Tait ، على الرغم من ذلك ، هو أمن النظام - خاصة في أعقاب عام 2017 خرق Equifax التي تعرض للخطر المعلومات الشخصية من 143 مليون مستهلك.
الخطوة التالية لـ FICO: معرفة ما إذا كان الأشخاص سيكونون بالفعل على استعداد لمشاركة معلوماتهم المصرفية للحصول على درجة أعلى محتملة (وإذا كان المقرضون والبنوك خارج شركاء الإطلاق سيقبلون ذلك أحرز هدفا). هذا جزء من السبب وراء إطلاق علامة UltraFICO في أوائل عام 2019 على أساس تجريبي.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، ولهجات التيرازو ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
