هل تريد ان دفع الرهن العقاري الخاص بك قبالة أسرع و حفظ الآلاف من الدولارات في مصلحة على مدى مدة القرض الخاص بك؟ حسنًا - بدا ذلك وكأنه نوع من المعلومات التجارية ، ولكن في الحقيقة ، إذا كنت تريد سداد رهنك العقاري قبل الموعد المحدد ، و لذلك قلل من الفائدة التي تدفعها ، فهناك خدعة بسيطة لمساعدتك في القيام بذلك: ادفع أكثر قليلاً من رهنك العقاري كل شهر. يمكنك القيام بذلك عن طريق التقريب إلى أقرب مئات مع كل دفعة شهرية.
عندما تستخدم هذه الإستراتيجية ، فأنت تسدد القرض بشكل أسرع ، وتدفع فائدة أقل ، كما يوضح كيفن ليبوفيتش ، سمسار الرهن العقاري ومالك غرايتون الرهن العقاري في بروكلين ، نيويورك.
دعنا نقول إنك تحصل على قرض عقاري ثابت لمدة 300،000 دولار لمدة 30٪ بفائدة 5٪. تبلغ قيمة رهنك الشهري 1،610.46 دولارًا ، ولا يشمل ذلك أشياء مثل الضرائب أو التأمين أو تأمين الرهن العقاري الخاص. إذا أجريت هذه الدفعة لمدة 30 عامًا ، فستقوم بدفع 360 دفعًا ، ويبلغ مجموعها 531451.80 دولارًا.
لكن ، إذا كنت تريد جمع ما يصل إلى 1700 دولار شهريًا بدلاً من 1610.46 دولارًا - بدفع 89.54 دولارًا إضافيًا شهريًا - فستوفر أكثر من 36500 دولار في الفائدة. ستقوم بخفض مدة رهنك العقاري لمدة 40 شهرًا ، أو ثلاث سنوات وأربعة أشهر.
على سبيل المثال ، يقدم هذا السيناريو: إذا كنت قد حصلت على قرض عقاري ذو فائدة ثابتة بقيمة 188،000 دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 4٪ سعر الفائدة وستصل إلى ما بين 900 دولار شهريًا إلى 1000 دولار ، وستقوم بقطع 62 شهرًا من المدفوعات ، مما يوفر $26,522. ولكن إذا كان لديك رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة 607،000 دولارًا بنسبة 4 في المائة وكنت تقريبًا من 2900 دولار إلى 3000 دولار ، فإنك ستقطع فقط 22 شهرًا من المدفوعات ، ولكنك توفر 30،967 دولارًا.
الرهون العقارية عبارة عن قروض مطفأة ، مما يعني أن المقترض يدفع أكثر اهتمامًا بالمدفوعات الأولية مقارنة بالنهاية عندما يتجه المزيد نحو رأس المال.
"في جوهر الأمر ، إذا كان بإمكانك دفع المزيد إلى مدير الصندوق في بداية مدة الرهن العقاري ، فستحصل على فائدة أقل يتم دفعها على مدى فترة القرض" ، كما يقول. جوردان بنولد، مخطط مالي معتمد مقره في تكساس.
يقول بينولد: إن تجميع الرهن العقاري ودفع المزيد من المال إلى الدين يعد استراتيجية جيدة ، ولكن فقط إذا كنت تستطيع تحمل ذلك.
العيب الرئيسي في جمع الرهن العقاري الخاص بك هو أن الأموال الإضافية غير متوفرة إذا كنت بحاجة إلى المال في حالة الطوارئ ، مثل إصلاح المنزل أو فقدان الوظيفة ، كما يقول بينولد.
يقول: "يجب عليك القيام بذلك فقط عندما يكون لديك ستة أشهر يتم ادخار نفقاتها وليس لديك ديون أخرى مرتفعة الفائدة - مثل قروض الطلاب وقروض السيارات وفواتير بطاقات الائتمان والفواتير الطبية - لتسديدها أولاً".
يوضح روبرت تايت ، مسؤول قروض الرهن العقاري مع: "إن سداد المدفوعات الإضافية يمكن أن يكون استراتيجية جيدة للمقترضين الذين يدفعون تأمين الرهن العقاري الشهري". شعار النخبة خدمات الرهن العقاري في ولاية بنسلفانيا. تسمح معظم القروض بإلغاء التأمين على الرهن العقاري الخاص بمجرد وجود 20٪ من الأسهم في المنزل.
في هذه الحالة ، يوصي Tait بدفع رأس مال إضافي لتسريع عملية زيادة الأسهم حتى تتمكن من التوقف عن دفع تأمين الرهن العقاري في أسرع وقت ممكن. لكن ، مرة أخرى ، كن حكيماً وفعل ذلك فقط إذا كان لديك وضع تدفقات نقدية جيد.
أيضًا ، من المهم أن تقوم بإرشاد المقرض الخاص بك حول كيفية تطبيق الدفعة الإضافية ، كما يقول خبراء المالية.
يمكنك إرسال دفعة منفصلة كل شهر مع سطر "الدفع إلى رأس المال فقط" على الشيك ، يقول Benold. أو يمكنك إضافته إلى الدفع الحالي الخاص بك مع سطر مثل "الزائد على دفعتي للذهاب إلى الرئيسية." إذا تقوم بإجراء مدفوعاتك عبر الإنترنت ، عادة ما يكون لدى المقرضين خيار لك لتطبيق الدفع الإضافي تجاهك المالك. إذا لم تكن عملية التخصيص واضحة ، فاطلب من المقرض الخاص بك الحصول على التعليمات.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، ولهجات التيرازو ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
