شراء منزل مرهق. حقيقة، استطلاع واحد وجد أن واحدًا من بين كل ثلاثة من مشتري المساكن أزالوا الدموع أثناء العملية وأن اثنين من كل خمسة مشترين لأول مرة وصفوه بأنه الحدث الأكثر إرهاقًا في الحياة العصرية.
لكنها لا تحتاج إلى أن تكون على هذا النحو. الخطوة الأولى: عميق. الأنفاس. الخطوة الثانية: تعلم من أصحاب المنازل الذين "كانوا هناك ، وفعلوا ذلك" ، وإيجابيات الرهن العقاري الذين يمكنهم المساعدة في جعل العملية أكثر سلاسة.
في الشرفة الأخيرة الدراسة الاستقصائية، قال ربع أصحاب المنازل أنهم يندمون لعدم التسوق في جميع أنحاء لرهنهم العقاري. خطأ شائع (أنني ، أنا ، صنعت)؟ بدء البحث عن الرهن العقاري في بنوكهم الشخصية لأنه أكثر دراية.
يقول جوش جودوين ، وهو مقرض مقره في تامبا: "البنك الخاص بك محدود في منتجات القروض التي يمكنه بيعها لك لأنهم لا يتطلعون إلى بيع منتجات البنوك الأخرى". مجموعة جودوين للرهن العقاري.
من ناحية أخرى ، لا يعمل وسطاء الرهن العقاري في أي بنك محدد ويمكن أن يجدوا لك مجموعة متنوعة من القروض ، وغالبًا ما تكون بأسعار أفضل. في حالتي ، كان اتحاد الائتمان الخاص بي يعرض معدل فائدة بنسبة 4.5 في المائة على رهن ثابت لمدة 30 عامًا ، لكنني كنت كذلك قادر على الحصول على نسبة 4.25 في المئة على نفس شروط القرض من خلال العمل مع وسيط عندما اشتريت أول بيت لي في وقت متأخر 2011.
يقول جودوين إن العديد من مشتري المساكن لا يبحثون عن رهن عقاري بأقل أسعار فائدة. لكن أقل سعر لا يترجم دائمًا إلى أفضل صفقة.
"في بعض الأحيان ، قد يكون الخداع أقل خداعًا ، ولكن بمجرد مقارنة جميع تكاليف القروض ورسوم التفاح بالنسبة إلى التفاح ، فإنه يكشف عن أي قرض سيكلف حقًا أكثر عند الإغلاق وعلى مدى عمر القرض " يقول.
تأكد من تغطية رسوم المقرض ورسوم الإنشاء وتكاليف الإغلاق. قبل أن تغلق على الرهن العقاري ، هل مراجعة شاملة لل تقدير القرض والإفصاح الختامي، وكلاهما المستندات المطلوبة قانونا من شأنها أن تحدد الشروط والأحكام الأساسية وتكاليف قرضك.
تقوم ميغان كامبل وزوجها ببيع منزلهما في باركر ، كولورادو وشراء منزل جديد. فوجئوا عندما تعلموا أن وكانت عشرات الائتمان أقل أكثر مما تم الإبلاغ عنه في Credit Karma ومواقع الويب المجانية الأخرى التابعة لجهات خارجية. حتى أكثر إثارة للدهشة؟ منذ حوالي أربع سنوات ، ذهبت فاتورة طبية غير مدفوعة إلى المجموعات ، وعلى الرغم من تسويتها على الفور ، فإنها لا تزال تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بهم.
كان الإصلاح بسيطًا: اتصلت Campbell بوكالة التحصيل ، وطلبت إزالته من تقرير الائتمان الخاص بها لأنها دفعت الرصيد المتبقي. أرسل الدائن بالفاكس خطابًا إلى المقرض الخاص به يقول فيه إن الحساب قد تمت إزالته وأعد المقرض حساب درجة الائتمان الخاصة به. ارتفعت 20 نقطة.
في النهاية ، كان الزوجان قادرين على الحصول على سعر ثابت بنسبة 4.125 في المائة على رهن عقاري مدته 30 عامًا أنقذهم الآلاف على مدار فترة سداد قروضهم حيث كانوا يبحثون في الأصل عن فائدة بنسبة 5.7 في المائة معدل.
وNerdWallet الخبير في المنزل هولدن لويس يوصي الحصول على تقرير الائتمان المجاني الرسمي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. مثل Campbell ، يمكنك بعد ذلك الاعتراض على أي أخطاء تجدها ، مما يحتمل أن يضمن لك معدل فائدة أقل.
نعم ا درجة الائتمان أعلى يمكن أن تترجم في كثير من الأحيان إلى سعر فائدة أفضل. لكن عندما يراجع المقرض تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنهم يبحثون أيضًا عن عوامل تتجاوز هذا الرقم المكون من ثلاثة أرقام ، كما يقول جريج ستيوارت ، كبير مسؤولي العمليات في Bungalo، منصة عقارية لشراء المنازل التي تم تجديدها حديثًا عبر الإنترنت.
"ربما الأهم من ذلك كله؟ يقول ستيوارت: "الدين". "السبب الأول وراء حرمان المشترين من التمويل هو ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل (DTI)."
DTI هي صيغة تمويل تقارن دخلك الشهري قبل الضريبة لديونك الشهرية ، مثل مدفوعات السيارات أو قروض الطلاب. يمكنك حسابه باستخدام آلة حاسبة على الإنترنت من أماكن مثل ويلز فارغو أو شركة Zillow.
يقول ستيوارت: "من الممكن تمامًا أن يحصل المشتري على درجة كبيرة من الدخل والائتمان ، لكن التزامات الديون كثيرة جدًا مقارنة بدخله المؤهل".
إذا كنت تتسوق للحصول على قرض عقاري مدعوم من الحكومة ، فستحتاج إلى إبقاء DTI أقل من 43 بالمائة ، وفقًا لما ورد في مكتب حماية المستهلك المالي. للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري التقليدي ، ستحتفظ بك بشكل مثالي الخلفية DTI (أو جميع رسوم السكن الخاص بك وجميع الديون الشهرية) أقل من 36 في المئة.
لورين موتشيزوكي ، ممرضة للطوارئ تعمل في المدونات حول التصميم والميزنة في كاسا موتشي، اشترت منزلاً في مقاطعة أورانج ، كاليفورنيا منذ أربع سنوات مع زوجها. وقالت إنها فوجئت بالكيفية التي تتطلبها عملية الإغلاق.
وتقول: "كان على زوجي الحضور إلى عملي عدة مرات للحصول على توقيعي للحصول على مستندات الضمان".
بالإضافة إلى ذلك ، يتطلب شراء منزل الكثير من الأعمال الورقية ، وفي بعض الأحيان يبدو غير منطقي سكوت هاستينغز، ومقرها تشارلوت ، ولاية كارولينا الشمالية المقرض الرهن العقاري. على سبيل المثال ، عندما يتعلق الأمر بعملية الاكتتاب في الرهن العقاري ، غالباً ما يسأله العملاء عما إذا كان بإمكانهم إرسال لقطة شاشة من حسابهم المصرفي.
يقول هاستينغز: "يجب على المقرض رؤية جميع صفحات بيان البنك المطبوع حتى لو كانت بعض الصفحات فارغة". "إذا كان البيان يقول الصفحة سبعة من ثمانية ، والصفحة 8 فارغة ، يجب أن نرى تلك الصفحة فارغة ، أيضًا."
عندما تبدأ البحث عن المنزل ، فأنت تريد ذلك جمع الوثائق لتكون في متناول اليد ، بما في ذلك W-2s ، والبيانات المصرفية ، ودفع الروتين ، والإقرارات الضريبية ، وبيانات حساب الاستثمار ، و خطاب هدية إذا كان أحد أفراد الأسرة سوف يساعد في تمويل الدفعة المقدمة. لكنك لم تفعل هناك.
قمت بحفظه لدفعة مقدمة. WOOT! ولكن هل السنجاب المال بعيدا لإغلاق التكاليف؟ ستحتاج إلى ميزانية تتراوح بين 2 إلى 5 في المائة من المنزل لتغطية تكاليف الإغلاق ، يوصي براين والش ، مخطط مالي معتمد ، من شركة تمويل شخصية صوفي، والذي يقدم قروض المنزل.
"لسوء الحظ ، إذا نسي الناس إغلاق التكاليف ، فسوف ينتهي بهم الأمر إلى تصفية جميع مدخراتهم مما يجعلهم غير مستعدين نفقات غير متوقعة والأرجح أن يلجأ إلى ديون بطاقات الائتمان ".
يشير Mochizuki إلى أنه في بعض الأحيان يمكنك التفاوض مع البائع لتغطية جزء على الأقل من اغلاق التكاليف، ولكن عادة ما يتحمل المشتري هذا الوزن المالي. في تجربتها الخاصة ، وصلت تكاليف الإغلاق إلى 2 في المائة من سعر شراء المنزل ، وقام البائعون بتغطية نصف التكاليف.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، ولهجات التيرازو ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
