لقد سمعنا جميعًا من قبل: قبل أن تتمكن من تحقيق قفزة في سوق الإسكان ، تحتاج إلى البدء في توفير ما يصل إلى دفعة أولى كبيرة. لسنوات ، كان إخماد 20٪ من سعر شراء المنزل معلقًا كمعيار ذهبي. في حين أن الكثيرين ما زالوا يعتبرون هذا الرقم هو هدفهم ، فإن ارتفاع أسعار المساكن يجعل الآخرين يبحثون عن بدائل.
في النهاية ، يمكنك أنت ومستشارك المالي فقط تحديد المسار الأفضل لك. ومع ذلك ، نحن هنا لنعلمك أنه من الممكن أن تصبح صاحب المنزل مع أقل المال مقدما. فيما يلي إيجابيات وسلبيات عملية شراء مع دفعة أولى منخفضة (يمكنك تأمين رهن عقاري مع أقل من 3.5 في المئة). اقرأهم للمساعدة في معرفة ما إذا كانت هي الخطوة الصحيحة أم لا.
سواء كنت تستأجر أو تشتري ، ستحتاج إلى دفع مبلغ شهري لتغطية تكاليف السكن. الفرق هو في من يرى فائدة ذلك. من ناحية ، إذا قررت الانتظار عند الشراء ، ضع في اعتبارك أن جزءًا كبيرًا من دخلك سيحتاج إلى دفع مدفوعات الإيجار. هذا قد تبطئ التقدم نحو أهداف الادخار وفي نهاية اليوم ، مالك العقار هو الذي يحقق ربحًا من عملك الشاق.
من ناحية أخرى ، عندما تسدد دفعة من رهنك العقاري ، فإن هذه الأموال تساعد في بناء رأس المال. (بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى تجديد المعلومات ، فإن الإنصاف هو كلمة خيالية لوصف جزء منزلك الذي تملكه بشكل مباشر. يتم تحديده من خلال أخذ القيمة السوقية الحالية للمنزل وطرح المبلغ الذي تركته لدفعه على الرهن العقاري الخاص بك.) كما يمكنك إجراء المدفوعات وخفض ما تدين به ، يصبح الأصول الخاصة بك أكثر قيمة باطراد.
في أي وقت يقوم فيه البنك بمنح شخص ما قرضًا منزليًا ، يتحمل المخاطرة. هناك دائمًا فرصة لتوقف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري ولن يتمكن البنك من تعويض استثماراته الأولية. نتيجة لذلك ، يتخذون الاحتياطات اللازمة لحماية استثماراتهم وإحدى الطرق في شكل أسعار الفائدة. عرض أسعار متفاوتة على أساس أنها معينة سيتم سداد القرض.
يعد وجود حساب توفير كبير مؤشرًا على أن شخصًا ما يتمتع بالاستقرار المالي بما يكفي لمواكبة مدفوعات الرهن العقاري العادية ، لذا فإن المشترين الذين يحققون أرباحًا مرتفعة دفعة أولى وغالبا ما تقدم بأقل الأسعار. على العكس من ذلك ، إذا اخترت إنفاق أموال أقل ، فيمكنك توقع دفع المزيد من الفوائد ، الأمر الذي سيؤدي إلى دفع شهري أعلى.
ومع ذلك ، من المحتمل ألا يكون رهنك الأول هو رهنك الأخير. مع زيادة قيمة منزلك - إما من خلال ارتفاع قيمة العقارات ، أو تحسينات كبيرة ، أو عن طريق سداد الرهن العقاري - سيكون لديك فرصة لإعادة التمويل. عند إعادة التمويل ، يمكنك ببساطة الحصول على قرض منزل جديد لسداد ما تبقى من الأصل. سيؤدي القيام بذلك إلى توفير المال على المدى الطويل لأنك ستحصل على قرض أصغر وستحصل في الغالب على معدل فائدة أقل.
لن يسمح لك معظم المقرضين بالقيام بذلك على الأقل حتى عامين بعد الشراء الأصلي. ومع ذلك ، إذا قمت بسداد مدفوعاتك بعناية وتهتم بمنزلك ، فلن تكون أسعار الفائدة هذه مشكلة لفترة طويلة.
هناك طريقة أخرى لحماية البنوك من القروض المتعثرة من خلال تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو مؤشر مديري المشتريات. العديد من المقرضين تتطلب أن أي شخص يشتري مع أقل من 20 في المئة لأسفل تأخذ سياسة. على الرغم من أنك مسؤول عن دفع القسط ، فسوف يتلقى البنك الذي تتعامل معه دفعات الدفع ، في حال توقفك عن دفع رهنك العقاري. عادةً ما لا يخضع المشترون القادرون على إجراء دفعة مقدمة أكبر لهذا المطلب.
من الواضح أن هذه التكلفة ستحتاج أيضًا إلى أخذها في الاعتبار في التكاليف الشهرية ، إذا قررت إنفاق أموال أقل ، لكنها لن تستمر إلى الأبد. يتعين على البنوك إنهاء السياسة بمجرد حصولك على رهن عقاري يصل إلى 78 في المائة من سعر الشراء (وقد ينهي البعض هذه النسبة بنسبة 80 في المائة ، إذا كنت تأخذ المبادرة لتطلبها). بناءً على كيفية ووقت إعادة التمويل ، قد تكون قادرًا أيضًا على الحصول على قرض جديد دون متطلبات مؤشر مديري المشتريات.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، ولهجات التيرازو ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019