أنت مضبوط لبدء التوفير لمستقبلك. لقد قمت بالفعل بوضع أموال جانباً للتقاعد كل شهر ، لكنك ربما تتساءل بالفعل كيف يجب أن تستثمرها. أي نوع من حساب توفير التقاعد هو الأفضل بالنسبة لك؟ يجب أن تبدأ 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، روث 401 (ك) ، أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ ما هي حتى الاختلافات؟ ماذا لو كان منزلك الأول هو أولوية المدخرات الخاصة بك الآن؟
هنا ، نقوم بتفكيك كل حساب تقاعد لك (بمساعدة ومشورة من بعض الخبراء الماليين):
أول الأشياء أولاً: دعونا نلقي نظرة على نفس الصفحة التي نتحدث عنها. 401 التقليدية (ك) هو حساب استثمار التقاعد برعاية صاحب العمل. عادة ما تأتي كجزء من حزمة مزايا الوظيفة.
في بعض الأحيان مع 401 (ك) ، سوف يتطابق صاحب العمل الخاص بك مع مبلغ المال الذي تقوم بتوفيره (بشكل عام يصل إلى نسبة صغيرة من راتبك) ، وهذا يعني مضاعفة استثماراتك مع عدم وجود عمل إضافي في حسابك النهاية(!). غالبًا ما يتم اختيار خيارات الاستثمار التقليدية 401 (ك) من قبل صاحب العمل.
باستخدام 401 (ك) ، يتم إخراج جميع المساهمات من الضريبة المسبقة على شيك الراتب - وهي طريقة ادخار تلقائية تقلل من الدخل الخاضع للضريبة (مثل تدفعه ضريبة دخل أقل كل عام). التقليدية 401 (ك) تسمح للمساهمات السنوية تصل إلى $19,000. بعد بلوغك سن الخمسين ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 25000 دولار كل عام. لا توجد قيود على الدخل على 401 (ك) ، مما يعني أنه يمكنك الاستفادة منها بغض النظر عن راتبك.
في بعض الحالات ، يمكنك البدء في سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك في سن 55 ، ولكن الانسحاب الرسمي العمر 59.5. يجب أن تبدأ السحب في سن 70.5. عندما تنسحب في النهاية ، سوف تدفع الضرائب على مال.
الآن ، يعتبر حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) ، مثل حساب 401 (ك) ، أيضًا حساب استثمار تقاعدي. ومع ذلك ، بدلاً من الذهاب إلى صاحب العمل الخاص بك ، يمكنك فتح الجيش الجمهوري الايرلندي في معظم المؤسسات المالية مثل البنك أو اتحاد الائتمان أو السمسرة.
بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنه مرتبط بعملك ، يمكنك الجمع بين 401 (ك) من الوظيفة السابقة و 401 (ك) من صاحب العمل الجديد ، وهي عملية تسمى "ترحيل" استثمارك. يمكنك أيضًا "تحويل" هذه الأموال إلى حساب IRA واحد.
يقول ر. ج. "ليس من غير المألوف أن يكون لديك 401 (ك) أو اثنين من صاحب عمل سابق له أموال في الداخل" ، يقول ر. ج. فايس ، مخطط مالي معتمد ومؤسس موقع التمويل الشخصي طرق الثروة. "إذا كان الأمر كذلك ، ففكر في تحويل الرقم 401 (ك) السابق إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. لن يسمح لك هذا فقط بتبسيط حياتك المالية قليلاً ، بل إن رسوم 401 (ك) في المتوسط أعلى من رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي ، لذلك من المحتمل أن توفر المال على المدى الطويل. "
يوجد أيضًا نوع خاص من الحسابات يسمى حساب "Roth" ، وهو حساب تقاعد يتم تمويله بدولارات بعد خصم الضرائب (أي راتبك المستحق للمنزل). ونظرًا لأنك تدفع ضرائب مقدمًا ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب إضافية عند سحب التقاعد (كما تفعل مع الضريبة التقليدية 401 (ك)). على عكس IRAs التقليدية ، يمكنك إخراج Roth IRA في أي عصر. بعض أصحاب العمل يعرضون أيضًا Roth 401 (k) s ، والتي تحاكي أساسًا قواعد 401 (k) العادية ، ولكن مع مزايا السحب الضريبي لحسابات Roth.
لدى Roth IRAs عادة نطاق أوسع من خيارات الاستثمار من 401 (k) s و Roth 401 (k) s. ومع ذلك ، فإن مبلغ الاستثمار السنوي أقل: بالنسبة إلى Roth IRAs (و IRAs) ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في السنة حتى تبلغ 50 عامًا ، و 7000 دولار سنويًا بعد ذلك. بالنسبة إلى Roth 401 (k) s ، فإن حدود المساهمة هي نفسها 401 (k) s (19،000 دولار في عام 2019 و 6000 دولار إضافية إذا كنت تزيد عن 50.)
فائدة كبيرة أخرى من الجيش الجمهوري الايرلندي روث هو القدرة على سحب المساهمات (كما هو الحال في المال الذي دفعته في نفسك) معفاة من الضرائب والعقوبات ، في أي وقت. إذا كنت ترغب في سحب أي دخل (أي نمو في استثمارك الأصلي) ، فسيتعين عليك دفع الضرائب والعقوبات إذا لديك قبل 59.5. بالإضافة إلى ذلك ، لا يلزمك إخراج الأموال عندما تكون 70.5 ، كما تفعل مع 401 (ك). هذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ بالمال في حسابك لكي تنمو معفاة من الضرائب طالما أردت.
ومع ذلك ، مع Roth 401 (k) ، أنت مدين لنفس التوزيعات المطلوبة في السبعينات من القرن الماضي مثل 401 (k) التقليدية.
لا يمكن لأي شخص الحصول على Roth IRA ، إما: إذا قمت بإجراء أكثر من 122،000 دولار وقمت بتقديم ضرائبك على أنها شخص واحد (193،000 دولار مجتمعة إذا قمت بتقديم ملف مشترك) ، فإن قدرتك على المساهمة في Roth IRA هي محدود. إذا كنت تجني أكثر من 137000 دولار كملف واحد (203،000 دولار إذا تم التقديم بشكل مشترك) ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA - إلا إذا كنت على ما يرام مع فرض ضريبة ضخمة تبلغ 6 في المائة. ومع ذلك ، يمكنك دائمًا الحصول على Roth 401 (k) ، بغض النظر عن دخلك.
ولهذا السبب ، يقول فايس أن الأشخاص الذين يستفيدون أكثر من روث الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث 401 (ك) لديهم معدل ضريبي أقل اليوم مما كانوا عليه في التقاعد.
إذا كنت ترغب في شراء منزل في وقت ما قريبًا ، فقد يكون Roth IRA طريقة جيدة للمساعدة في نمو استثماراتك - لأول مرة يمكن لمشتري المساكن استخدام ما يصل إلى 10،000 دولار من ربح الأرباح ومعفاة من الضرائب لشراء منزل بمجرد فتح حسابهم سنوات. (يمكنك قراءة المزيد عن التفاصيل هنا!)
يقول لورين أناستاسيو ، مستشار الثروة في شركة "إن الادخار لشراء منزل في السنوات القليلة المقبلة يمكن القيام به على أفضل وجه من خلال حساب توفير عالي العائد (HYS)". صوفي. "من خلال الاستفادة من HYS ، فإنك تتحمل مخاطرة أقل ولا داعي للقلق بشأن حدود مساهمة مصلحة الضرائب التي تخضع لها IRAs. أنا أشجع عملائي على التفكير في الجيش الجمهوري الايرلندي كشبكة أمان إذا كنت بحاجة إلى الخروج بعجين إضافي قليل عند الإغلاق ، ولكن ليس خطتك الأساسية. "
ومع ذلك ، فإن Weiss هو أحد المعجبين بهذه الطريقة بالنظر إلى المرونة التي لدى مصلحة الضرائب على Roth IRAs. يقول إن الادخار مقابل دفعة مقدمة على المنزل والتقاعد لا يعني بالضرورة فتح حسابات منفصلة.
"في الواقع ، يمكن للمرء توفير المال من الضرائب عن طريق وضع مدخراتهم في الدفعة الأولى داخل الجيش الجمهوري الايرلندي" ، كما يقول.
على الرغم من أنه لا يمكنك سحب السحوبات المجانية من الرقم 401 (ك) ، إلا أنه يمكنك الاقتراض منها (باهتمام) إذا دعت الحاجة إلى ذلك:
"إذا سمحت خطتك 401 (ك) بذلك ، فقد تتمكن من اقتراض ما يصل إلى أقل من 50000 دولار أو نصف يقول لوغان أليك ، محاسب قانوني معتمد ومالك لـ "رصيدك المكتسب من خطتك" تم المال الحق. "شيء واحد رائع حول الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك هو أن يتم دفع أي فائدة تدفعها مباشرة في خطة 401 (ك) الخاصة بك. على الرغم من أن الحكم قد صدر بشأن ما إذا كانت هذه خطوة مالية ذكية بشكل عام أم لا ، إلا أنها بشكل عام تعتبر خطوة أكثر ذكاءً من الحصول على قرض يوم الدفع بفوائد ورسوم باهظة.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم 401 (ك) - خاصة إذا كانت تتطابق مع المساهمات - يجب عليك بالتأكيد فتح واحد وعلى الأقل أقصى مبلغ مطابقة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان صاحب العمل يقدم روث 401 (ك) وكنت على ما يرام مع الحصول على أقل في الراتب الخاص بك كل شهر ، فإنه قد يكون من الحكمة الحصول على Roth ، نظرًا لأن قيمة $ 1 في حساب Roth أكبر من $ 1 في حساب تقليدي ، Weiss يقول. عادةً ما تفضل حسابات Roth أولئك الذين بدأوا حديثًا: "كلما استثمر حسابك ، زاد النمو الذي ستشهده على الأرجح ، وكلما زادت مدخراتك الضريبية الإجمالية" ، كما يقول Anastasio.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت قلقًا بشأن الحاجة إلى أموال إضافية في المستقبل ، فإن Roth IRA فكرة جيدة أيضًا: "على سبيل المثال ، يمكن للمرء حفظ في وقت واحد لصندوق الطوارئ وروث الجيش الجمهوري الايرلندي ، مع العلم أنه يمكن استخدام الأموال داخل الجيش الجمهوري الايرلندي إذا لزم الأمر ، "انه يقول.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، لهجات terrazzo ، والرباط الخشن ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
