التفكير في شراء منزل؟ تهانينا! هذه لحظة حياة كبيرة ، تتطلب الكثير من الاهتمام بالتفاصيل والمسؤولية والبحث. وجيد بالنسبة لك لبدء بالفعل العناية الواجبة! ولكن على الرغم من أنك قد تكون مستعدًا للقيام بهذه القفزة والاستثمار ، إلا أنه لا تزال هناك عوامل يمكن أن تمنع أصحاب المنازل المحتملين الأكثر تأهيلًا. واحدة من أكثر هذه شيوعا العقبات هو سوء الائتمان. إن الحصول على درجة ائتمانية سيئة يمكن أن يجعل مقرضي الرهن العقاري حذرين من تقديم المال لك ويسبب ارتفاع أسعار الفائدة من خلال السقف. ولكن إذا كنت تتأقلم مع فكرة شراء منزل ولا تعتقد أن رصيدك هو المكان الذي تريده ، لا تقلق ، فهناك أشياء يمكنك القيام بها لتحسين درجاتك ، سواء كنت تتطلع إلى التغيير من سيء إلى جيد أو جيد إلى أفضل. هنا ، كل ما تحتاج لمعرفته حول درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تبحث عنه اشتر منزلا:
ربما تعرف هذا بالفعل ، ولكن فقط لتلخيص: درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام استنادًا إلى سجل الائتمان الخاص بك. يتم تحديده بواسطة خوارزمية تأخذ في الاعتبار عدد حسابات الائتمان المفتوحة لديك (مثل حسابك الإيجار وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب) ، وسجل الشراء الخاص بك ، وسجل الدفع الخاص بك ، وأي معلقة التوازنات. ويمكن أن تتراوح من 300 (أدنى درجة ممكنة) إلى 850 (أعلى درجة ممكنة).
ألا تعرف رصيدك الائتماني أعلى رأسك؟ هناك العديد من الأماكن للحصول على تقدير جيد مجانًا. إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فقد يقوم مزودك بطباعة درجاتك في كشف حسابك الشهري أو إتاحتها عبر بوابة المستخدم أو التطبيق على الإنترنت.
ومع ذلك ، إذا كنت تريد معرفة درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل ، فستحتاج إلى معرفة أرقامك. حقيقة ممتعة: لديك بالفعل عشرات الائتمان متعددة، ولكن الأكثر استخداما من قبل المقرضين هو فيكو النتيجة. ستختلف درجاتك فيكو ، اعتمادًا على أي من ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية (TransUnion و Equifax و Experian) يتم سحب تقرير الائتمان الخاص بك من. يمكنك الحصول على الخاص بك فيكو النتيجة مجانا من العديد من بطاقات الائتمان والبنوك ، أو يمكنك الدفع لتنزيلها من موقع فيكو.
سيستخدم مقرضو الرهن العقاري شيئًا يسمى تقرير الائتمان ثلاثي الدمج ، والذي يدمج تقارير الائتمان الخاصة بك يقول ريتشارد ريدموند ، نائب الرئيس ووسيط السجل في جميع أنحاء المكاتب ، لتحديد رهنك العقاري في ACM Investor Services، Inc.في لاركسبور ، كاليفورنيا. احصل على نفس المعلومات لدى المقرض الخاص بك عن طريق طلب أن يزودك المقرض بنسخة من هذا التقرير قبل أن تأذن للمقرض بالحصول عليه. لن يدمج مقرضو الرهن العقاري درجات الائتمان الخاصة بك ، ولكن عادةً ما يستخدمون الدرجة المتوسطة ، وفقًا لـ CreditRepair.com.
بمجرد حصولك على درجة الائتمان الخاصة بك ، ستحتاج إلى معرفة معنى هذه الأرقام الثلاثة. بالنسبة الى السمسم الائتمان، يتم تقسيم عشرات الائتمان مثل هذا:
اعتبارا من أبريل 2018 ، و متوسط درجة الائتمان فيكو في أمريكا كان 704. على الرغم من أن الحصول على درجة ائتمان على أساس المتوسط الوطني أمر جيد ، فمن المفيد دائمًا الحصول على درجة ائتمان أعلى في عملية شراء المنازل العملية ، نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك هي عامل كبير في تحديد ما إذا كان يمكنك الحصول على قرض عقاري أم لا ، وكذلك المبلغ الذي تمت الموافقة عليه إلى عن على. إذا كان لديك رصيد جيد ، فمن المحتمل أن تتم الموافقة عليك للحصول على قرض عقاري أعلى من شخص لديه درجة ائتمان منخفضة.
لماذا درجة الائتمان الخاصة بك يهم كثيرا؟ إنها طريقة عالمية لقياس مدى خطورة إقراضك المال. ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى درجة ائتمانية جيدة ويرون أن مقدم الطلب منخفض المخاطر ، مما يعني أنهم على ثقة من أن مقدم الطلب سيدفع الأموال المقترضة في الوقت المناسب. ومع ذلك ، يشير سوء الائتمان إلى المقرض الخاص بك أن هناك مخاطرة كبيرة أنك لن تكون قادرة على سداد القرض الخاص بك في الوقت المحدد.
يمكن أن تخبرك درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا بالمبلغ الذي ستحصل عليه في النهاية مقابل دفع منزلك ، بالإضافة إلى سعر الطلب.
يقول دوجلاس بونبارث ، رئيس شركة "تداعيات انخفاض الائتمان هو أنك ستدفع المزيد من المال". عظم النية الثروة، وهي شركة المستشار المالي الموجهة نحو جيل الألفية. "كلما ارتفعت النقاط ، انخفضت العقوبات".
عادة ، سوف يعطيك المقرضون معدل فائدة أقل إذا كان لديك درجة ائتمانية عالية. إذا كان لديك درجة ائتمانية منخفضة ، فلن تدفع أسعار فائدة أعلى فحسب ، بل ستدفع أيضًا فرصة إضافية سيكون عليك الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بتكلفة إضافية ، بون بونث يقول.
يقول بونبارث: "أول ما ستحتاج إليه هو الوقت". هذا يعني أشهر وربما حتى سنوات من السداد في الوقت المحدد.
يقول بونبارث: "إن إطلاعك على نفسك هو إضافة ضخمة". "كيف يمكنك أن تعرف ماذا تعمل إذا كنت لا تعرف ما هو الخطأ؟" قد تكون هناك رسوم مستحقة لم يسمع بها أحد من قبل أو نسيانها تمامًا. مجرد سداد أي حسابات في مجموعات يمكن أن يساعد بسرعة رفع درجاتك.
من الناحية القانونية ، يُسمح لك بسحب تقارير الائتمان من كل مكتب من المكاتب الرئيسية الثلاثة مرة واحدة في العام. يمكنك طلب منهم من annualcreditreport.com، موقع معتمد من الحكومة الفيدرالية.
ترى شيئا يبدو خاطئا في تقرير الائتمان الخاصة بك؟ الوصول إلى مكتب الائتمان التقارير وكذلك الشركة أو المؤسسة الحساب هو من. سيقوم مكتب الائتمان بالتحقيق في البند الخاص نيابة عنك. إذا كان هذا خطأ ، فسيتم حذفه أو تصحيحه ، وستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
قد يكون السببان الآخران للحصول على درجة ائتمانية منخفضة هو أنك تخرجت للتو من الكلية ، أو لم تستأجر شقة قط أو حصلت على بطاقة ائتمان من قبل. لا يعد هذا وضعًا سيئًا ، حيث يمكنك رفع درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة مقارنة بأولئك الذين لديهم نقاط سيئة بسبب السجلات العامة (حالات الإفلاس أو الامتيازات الضريبية) ، والفواتير في المجموعات ، وعدد كبير من الائتمانات الحديثة التطبيقات. التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان الأساسية من البنك الذي تتعامل معه. من المحتمل أن تتم الموافقة عليك مع حد ائتمان منخفض للغاية ، ولكن بمجرد البدء في استخدامه للشراء (وسداده في الوقت المحدد) ، سترى درجاتك تتحسن.
إذا لم تكن محظوظًا لأنك في هذا الموقف ، فسترتفع درجة الائتمان الخاصة بك فقط بمجرد تولي مسؤولية المبلغ المستحق الأرصدة — وهذا يعني تشديد حزامك حيثما أمكن ذلك لوضع أكبر قدر من المال تجاه الديون الخاصة بك ، والتأكد من أنك صنع المدفوعات في الوقت المحدد. يمكن أن يكون إعداد تذكيرات الدفع أو إعداد الدفع التلقائي مفيدًا إذا كان الدفع في الوقت المحدد يمثل مشكلة.
إذن إليك ما جئت إليه: درجة الائتمان التي تحتاج إليها الحصول على الرهن العقاري لشراء منزل. حسنًا ، لأكون صادقًا ، لا توجد إجابة بسيطة. إذا كنت تمر بمقرض برهن ثابت بسعر فائدة قابل للتعديل أو من خطوتين ، فسوف تختلف النتيجة المطلوبة بناءً على ما المدينة التي تبحث فيهاوالمقرض الذي تتقدم إليه ، وحتى الحي الذي تأمل أن تعيش فيه.
لكن ، بشكل عام ، تعتبر البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون أن أي شيء أعلى من 680 درجة جيدة بما يكفي للحصول على قرض عقاري ، كما يقول ريدموند. مرة أخرى ، تميل معدلات الرهن إلى أن تكون متدرجة ، لذا توقع معدلات أفضل برصيد 720 أو 740.
إذا كانت درجاتك أقرب إلى 600 ، فلا يزال بإمكانك الحصول على قرض عقاري خاص - لكن الاستعداد للدفع مقابل ذلك. ستحتاج على الأرجح إلى الذهاب إلى بنك أو وسيط له علاقة بالمراسل أو البيع بالجملة مع العديد من البنوك المختلفة ، والاتحادات الائتمانية ، والمقرضين ، بدلاً من بنك مجتمعك المحلي ، ريدموند يقول. سيكون عليك أيضًا تسوية الرهن العقاري ذي التكلفة الثابتة في كثير من الأحيان بدلاً من سعر قابل للتعديل. تميل قروض الرهن العقاري الثانوية إلى أن تكون أكثر تكلفة بشكل عام ، لأنها تأتي مع ارتفاع تكاليف الإغلاق ، تتطلب مرونة أقل تأمين الرهن العقاري الخاص، ويطلب منك وضع ضرائب الممتلكات والتأمين في حساب الضمان كذلك.
قبل أن تحزم تجهيزاتك النحاسية ، لهجات terrazzo ، و macrame ، يستغرق بعض الوقت للتسلل معاينة لما يقوله خبراء العقارات هي أفضل الاتجاهات الرئيسية التي سنراجعها في قوائمنا 2020.
سارة ماجنوسون
18 ديسمبر 2019
