مثل المنتجات التي اخترناها؟ فقط لمعلوماتك ، قد نربح المال من الروابط في هذه الصفحة.
إذا كنت من مشتري المساكن للمرة الأولى ، فأنت تعلم أن التوفير في دفعة مقدمة يتجاوز بكثير تجاوز نخب الأفوكادو وإيقاف حساب Netflix مؤقتًا. ربما تكون في وقت مبكر من حياتك المهنية ، وببساطة لا يتبقى الكثير لتدخر كل شهر. أو ، يستمر إيجارك في الارتفاع (مثل الزيادة) عامًا بعد عام ، مما يعيق قدرتك على جمع الأموال في صندوق الدفعة المقدمة الخاص بك. أو ، كان عليك التراجع عن مدخراتك لدفع فاتورة طبية.
السيناريوهات لا حصر لها ، ولا شك أن هناك الكثير من التحديات التي يمكن أن تجعل ملكية المنازل بعيدة المنال. لكن الخبر السار؟ هناك الكثير من خيارات القروض والمنح والحوافز الضريبية وغيرها من الاستراتيجيات المالية الذكية المصممة لمساعدتك على أن تصبح صاحب منزل.
هنا ، إلقاء نظرة على كيف يمكنك شراء منزل ، حتى في الواقع ، خصوصا—إذا لم يكن لديك توفير بنسبة 20٪ كدفعة مقدمة أو ائتمان مثالي أو ليس نصف أسرة معيشية ذات دخلين.
ربما تكون قد سمعت أن 20 في المائة هو المعيار الذهبي عندما يتعلق الأمر بشراء منزل. لكن هذا ليس هو المعيار ، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة. وفقا ل
نقل من الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، فإن مشتري المنازل لأول مرة الذين قاموا بتمويل منازلهم وضعوا في المتوسط 7 في المائة. في الواقع ، في دراسة استقصائية أصلية لمشتريات المنازل من الإناث التي أجرتها ماري كلير و منزل جميلقال 60 في المائة من المجيبين إنهم وضعوا 10 في المائة أو أقل.ومع ذلك ، هناك فائدة كبيرة من إخماد 20 في المئة وهي تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص ، أو مؤشر مديري المشتريات. "إن PMI هو تأمين على رهنك العقاري الذي يطلب منك المقرض شراؤه لحمايته إذا تخلفت عن سداد القرض" ، يوضح لورين أناستاسيو ، وهو مخطط مالي معتمد في صوفيشركة تمويل شخصية. "إنه تأمين للمقرض ، وليس لك."
عادةً ما يتكلف مؤشر مديري المشتريات بين 0.5 بالمائة و 1 بالمائة من مبلغ قرض الرهن العقاري الخاص بك على أساس سنوي ، يتم دفعه شهريًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 0.5 في المائة من مؤشر مديري المشتريات على قرض بقيمة 300000 دولار ، فستدفع 1500 دولار إضافية في السنة أو 125 دولارًا في الشهر.
في كثير من الحالات ، يعد مؤشر مديري المشتريات أمرًا يسقط في النهاية. تأكد من أنك تفهم شروط القرض الخاص بك ، يقول Anastasio. "بعض الرهون العقارية ستسقط شرط مؤشر مديري المشتريات بمجرد الحصول على 20 في المئة من الأسهم في المنزل ، وسوف تنخفض دفعتك الشهرية للفترة المتبقية من ولايتك" ، كما تقول. "قد تتطلب الرهون العقارية الأخرى مدفوعات مؤشر مديري المشتريات لمدة 10 سنوات حتى لو وصلت إلى 20 في المائة من حقوق الملكية في وقت أقرب ، وقد يطلب آخرون دفعها طوال مدة القرض".
الوجبات الجاهزة: من الممكن شراء منزل ، حتى دون دفع 20٪. عندما تكون في وضع الميزانية ، ضع في اعتبارك التكاليف مثل مؤشر مديري المشتريات والتأمين على المنزل ومستحقات القرن الإفريقي وضرائب الممتلكات وصندوق إصلاح الحالات الطارئة. حساب هذه النفقات مجتمعة هو تمرين يمكن أن يساعدك المقرض. تعرف على المزيد حول جميع التكاليف غير المتوقعة لامتلاك منزل هنا [LINK TO STORY].
بصفتك مشتري منزل لأول مرة ، يجب أن تجري محادثة مبكرة حول ظروف القرض الفريدة الخاصة بك مع أحد المقرضين ، كما يقول سييرا هدسون، مرخص مستشار الرهن العقاري في جورجيا ومدير فرع في ملاك البلوط الرئيسية القروض. أثناء هذه المحادثة ، سترغب في مناقشة درجة الائتمان الخاصة بك ، والمبلغ الذي يمكنك أن تضعه في اتجاه الانخفاض الدفع ، راتبك ومصادر الدخل الأخرى ، ومقدار الدين الذي لديك ، وما مجال عملك الذي تعمل فيه في. يوضح هدسون أن كل هذه المعلومات يمكن أن تساعد المقرض في إرشادك إلى قرض يناسب ظروفك.
وتقول: "في هذه الأيام ، توجد برامج قروض تناسب معظم مشتري المنازل". إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، على سبيل المثال ، هناك قروض كشف حساب مصرفي فقط للعاملين لحسابهم الخاص. تحدث إلى أحد المقرضين حول التمويل التقليدي ، ولا تغفل عن القروض المقدمة من شؤون المحاربين القدامى (VA) ، وإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، ووزارة الزراعة بالولايات المتحدة (USDA).
يقول جيريمي سوبكو ، الرئيس التنفيذي لشركة: "إذا لم تكن برامج القروض هذه مناسبة". إقراض الأمم، شركة الرهن العقاري المرخصة للإقراض في 47 ولاية. ويوضح قائلاً: "لكل ولاية مجموعة من برامج المساعدة على الدفع الخاصة بها ، وكلها بها مجموعات مختلفة من المعايير للتأهل". لدى بعض المقاطعات والبلديات برامج خاصة بها لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة.
يقول سوبكو: "إذا كنت مؤهلاً ، فيمكنك أحيانًا الحصول على منحة مقابل الدفعة المقدمة والتي تعتبر أموالًا مجانية من الحكومة". في حالات أخرى ، تشمل الحوافز أسعار فائدة أفضل للقرض.
خلاصة القول: هناك الكثير من الحوافز والمنح هناك. "يجب أن يكون محترف الرهن العقاري لديك على دراية بها ، لذلك إذا سألت:‘ ما هي المساعدة المقدمة للدفعة المقدمة برامج (أو DPA) متوفرة لي؟ "يجب أن تكون قادرة على توجيهك في الاتجاه الصحيح ،" Sopko يقول. إذا كنت ترغب في البحث عن هذا بنفسك ، فتحقق من ذلك وكالة تمويل الإسكان بالولاية.
ربما تكون قد سمعت عن ائتمان ضريبي على مشتري المنازل لأول مرة. تم تنفيذ الرصيد خلال إدارة أوباما ، لكنه لم يعد متاحًا. في حين أن هذا ليس هو نفسه الائتمان الضريبي ، قد يكون أصحاب المنازل قادرين على اتخاذ خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري التي يمكن أن تخفض فاتورة الضرائب الخاصة بهم إلى أسفل.
أثناء استكشافك لخيارات القروض ، ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت أو رهن قابل للتعديل. تعد القروض العقارية ذات السعر الثابت هي أكثر الطرق شعبية ، حيث يختارها أكثر من 95 بالمائة من المشترين حاليًا ، وفقًا بيانات نشأة القرض من Ellie Mae ، وهي شركة برمجيات تعالج القروض العقارية. الرهون العقارية ذات السعر الثابت لا تعني أي مفاجآت: ستبقى دفعات الرهن العقاري كما هي طوال مدة القرض.
الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، أو العائمة ، على الجانب الآخر ، تقدم معدلات تمهيدية منخفضة ثم يتم إعادة تعيين المعدلات بعد فترة معينة. على سبيل المثال ، يعني 5/1 ARM أن سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك مقفل لمدة خمس سنوات ، ثم يخضع للتعديل على أساس سنوي.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، من الجيد أن تقفل رهنًا ثابتًا بحيث لا تخضع للسعر الزيادات في ثلاث أو خمس أو سبع سنوات ، أو مع ذلك تم تحديد سنوات عديدة في سيناريو معدل قابل للتعديل ، Sopko يفسر. لا يزال ، في بعض الحالات ، قد يكون هذا مناسبًا لك. قد تفكر في قرض عقاري قابل للتعديل ، على سبيل المثال ، إذا كنت متأكدًا من أنك ستتحرك خلال الفترة التمهيدية قبل إعادة ضبط الأسعار. اختار حوالي 6 في المائة من المشاركين في الاستبيان رهن عقاري معدل الفائدة.
ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري مدته 30 عامًا أم رهن عقاري مدته 15 عامًا. يتم سداد قروض الرهن العقاري التي تبلغ مدتها 30 عامًا ، وهي الأكثر شيوعًا ، على مدار 30 عامًا ، بينما يتم سداد القروض العقارية التي تبلغ مدتها 15 عامًا بشكل غير مفاجئ في 15 عامًا. في حين أن المدفوعات الشهرية أقل على القروض العقارية لمدة 30 عامًا ، فإن ذلك يعني دفع المزيد من الفوائد أكثر من الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. من الصعب التأهل للحصول على رهن عقاري مدته 15 عامًا بسبب ارتفاع المدفوعات الشهرية.
إذا كنت تقوم ببناء منزل مخصص أو شراء منزل قيد الإنشاء في قسم فرعي تم إنشاؤه حديثًا ، فمن المحتمل أن يكون لديك بعض خطوات وخيارات تمويل إضافية. أ قرض البناء، وهو قرض قصير الأجل وعالي الفائدة ، يستخدم عادة لتغطية تكلفة بناء منزل إذا كنت تقوم ببناءه بنفسك أو استئجار باني مخصص. إذا كنت تشتري في قسم فرعي تم تطويره حديثًا ، فقد يكون بإمكانك الوصول إلى تمويل منشئ - استخدم 3 في المائة من المجيبين لدينا هذا. العديد من شركات البناء الكبرى لديها شركات تابعة للرهن العقاري أو علاقات تابعة مع شركات الرهن العقاري وتقدم خيارات تمويل للمشترين ، والتي قد تأتي مع بعض الحوافز. ومع ذلك ، فأنت تريد أن تتسوق مع المقرضين الآخرين ومقارنة شروط القرض ، مثل رسوم المنشأ وأسعار الفائدة.
حتى مع كل هذه الخيارات ، قد تتساءل: ما زلت غير متأكد من كيف يمكنني شراء منزل ؛ كيف حال زملائي في العمل أو زملائي؟ إنه سؤال عادل!
كما اتضح ، يعتمد العديد من مشتري المنازل لأول مرة على الهدايا من أفراد الأسرة أو الأصدقاء ، الذين يقدمون لهم المال مقابل الدفعة الأولى. في استطلاعنا ، قال أقل من خمس المستطلعين إنهم حصلوا على المال من أسرهم للمساعدة في شراء منزلهم. وفقا ل تقرير 2019 من الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، اعتمد 28 في المائة من المشترين الذين تقل أعمارهم عن 28 عامًا على هدية مالية للمساعدة في سداد مدفوعاتهم المقدمة. عموما ، تلقى 12 في المئة من مشتري المنازل هدية.
من المهم أن نلاحظ أن هذا لا يمكن أن يكون قرضًا (لا يريد المقرضون زيادة إفادتك) ؛ بدلاً من ذلك ، فإنه لا يتم ربط الأموال بأية دفعة مقدمة. سيحتاج المقرضون إلى "خطاب هدية" لتأكيد أن المال القادم من عائلتك أو أصدقائك ليس قرضًا.
على الرغم من أن هذا قد لا يكون قابلاً للتطبيق بالنسبة لكل مشتري منزل ، إلا أن الحصول على القليل من المساعدة من عمك الغني أو أجدادك قد يساعد في زيادة الدفعة الأولى.
من عند:ماري كلير الولايات المتحدة